Получение кредита становится абсурдом
Чтобы получить кредит, необходимо представить довольно весомый пакет документов. Однако те, кто все же получил заветные средства, не избавлены от «бумажной» истории.
Как отмечают предприниматели, скорее даже наоборот - самое интересное все только начинается. Попробуем разобраться, с чем связаны эти тенденции.
Законные требования
Чем дальше, тем больше кредитных организаций лишаются лицензий Центробанка. Происходит это в основном из-за нарушения требований Закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Это обстоятельство сказывается на бдительности все еще работающих банков и приводит к тому, что они усиливают внутренний контроль по отношению к своим клиентам. Закон обязывает банки требовать от них определенные сведения. В частности, кредитная организация должна идентифицировать компанию и собрать информацию о проводимых ею операциях (сделках), а фирма-клиент, в свою очередь, обязана ее предоставить. В противном случае банк не сможет заключить договор банковского счета (вклада), либо попросту не выполнит распоряжение клиента о совершении операции.
Кредитная организация идентифицирует фирмы, находящиеся у нее на обслуживании, на законном основании требуя следующую информацию (подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ):
– наименование;
– ИНН или код иностранной организации;
– государственный регистрационный номер;
– место государственной регистрации и адрес местонахождения.
Однако позднее вышел еще один документ, который расширяет круг необходимых банку сведений. В Положении Центробанка от 19 августа 2004 г. № 262-П (далее – Положение) отмечено, что банк запрашивает, а клиент-организация обязан предоставить сведения:
– о лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию;
– об органах юридического лица;
– о величине зарегистрированного и оплаченного уставного капитала;
– о присутствии или отсутствии по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного представителя, который имеет право действовать от имени юридического лица без доверенности.
В ситуации, когда действия клиента могут повлечь получение выгоды третьим лицом, банк вправе затребовать информацию и о выгодоприобретателе, сведения о котором фиксируются в анкете (досье). Возможно, компании придется представить и агентский контракт, договор поручения, комиссии или доверительного управления. Причем пункт 2.1 Положения законодатели сформулировали таким образом, чтобы банк имел право запрашивать и иные сведения, расширив утвержденный перечень.
Тотальный контроль
Законодательном закреплен перечень операций с денежными средствами (или иным имуществом), подлежащих обязательному контролю (ст. 6 Закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ). Кредитная организация должна самостоятельно разработать программу документального фиксирования информации. Однако при этом следует учитывать положения рекомендаций ЦБ по разработке правил внутреннего контроля (приложение к письму Центробанка от 13 июля 2005 г. № 99-Т).
Стоит отметить, что кредитная организация должна фиксировать сведения так, чтобы в случае необходимости было возможно воспроизвести детали операции: сумму, валюту платежа, данные о контрагенте клиента. Поэтому эксперты журнала «Расчет» рекомендуют компании быть готовой в любой момент предоставить банку комплект необходимых документов по сделке. Договор, дополнения (приложения) к договору, счета, счета-фактуры – вот тот минимум, который могут потребовать банки. В противном случае они вправе отказать фирме в осуществлении операции (п. 11 ст. 7 Закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ).
Все напоказ
Помимо всего прочего, Центробанк предписывает банкам обращать особое внимание на сделки, имеющие необычный смысл или запутанный характер, в которых отсутствует очевидный экономический смысл. В данной ситуации кредитная организация может потребовать у фирмы разъяснить экономический смысл сделки, к тому же предъявить дополнительные документы. Хотя банк вправе и не применять процедуру внутреннего контроля. Ведь если документов окажется достаточно, зачем лишний раз «теребить» клиента?
На самом деле, кредитная организация имеет право потребовать у компании даже те сведения, которые не поименованы ни в одном правовом акте, а отказ фирмы их предоставить может квалифицироваться как признак легализации доходов, полученных преступным путем.
Вырисовывается следующая картина: список документов, которые банки вправе (а иногда и обязаны) требовать у своих клиентов, достаточно широк. В большинстве своем требования о предоставлении информации не имеют очевидного смысла и не соответствуют поставленным целям закона о противодействии отмыванию доходов, а порой значительно затрудняют и замедляют ход хозяйственных операций компании. Тем не менее, с этим ничего не поделаешь, и пока фирмам приходится молча покоряться порой даже абсурдным требованиям кредитных организаций.