Оптимальный выбор банка

Как организации выбрать банк для обслуживания?

Владимир Дудницкий

Фото пресс-службы Эксперт

Небольшие банки, часто предлагают услуги по минимальным тарифам и их тарифы на расчетно-кассовое обслуживание выглядят гораздо более привлекательными, чем тарифы крупных банков, однако более надежными считаются именно крупные банки, хотя у них есть ещё один недостаток – они менее расторопны. Небольшие банки, работая с компаниями малого и среднего бизнеса готовы решать индивидуально вопросы своих клиентов. В этих банках нет очередей и удобное время работы операционного дня. В крупном банке для похожего индивидуального обслуживания необходимо, чтобы оборот компании составлял кругленькую сумму, в зависимости от аппетита банка, но преимущество крупных банков и в том, что они обладают более широкой линейкой банковских продуктов.

Прогресс в сфере технологий и развития сервиса дистанционного банковского обслуживания делает такой фактор, как удаленность банка от офиса организации не очень существенным. Хотя в случаях, когда компании приходится регулярно зачислять на счет или снимать со счета наличные денежные средства – этот фактор становится решающим.

Так как же выбрать банк? Рассмотрим этот вопрос с точки зрения малого/среднего бизнеса, учитывая такие характеристики, как надежность, возможности, время и стоимость.

Надежность

Под надежностью будем подразумевать возможность снятия или перевода денежных средств организации с расчетного счета в день обращения. Этой характеристике соответствуют все банки представляющие услуги на банковском рынке. Если банк не в состоянии исполнить такое требование, то это серьезный повод для вмешательства регуляторов рынка банковских услуг и скорее всего причина в серьезных финансовых проблемах этого финансового учреждения.

На сегодняшний день, о подобных проблемах можно узнать задолго до того, как в конкретном банке встанет вопрос об отзыве лицензии и признании банкротом. Узнав из СМИ или Интернета о том, что у банка возникли проблемы, стоит ли дожидаться того, что банк будет не в состоянии выполнить требования организации о снятии или переводе денежных средств? В течение 2010-2011 года  ни один из банков прекративших свою деятельность не закрылся в один день. Не надо быть семи пядей во лбу, чтобы заметить финансовые трудности, которые возникли у банка обслуживающего вашу организацию и своевременно принять соответствующие меры.

Возможности

Выбирая банк для организации малого или среднего бизнеса надо четко понимать, какие финансовые операции будет осуществлять организация. Так, например, если вы собираетесь открывать торговую точку, которая будет принимать платежи по пластиковым картам, то вам понадобится система торгового эквайринга. На сегодняшний день, приблизительно треть банков  предоставляет организациям данную услугу и в основном это банки 1-й, 2-й сотни банковского рейтинга.

На самом деле, вопросов, на которые необходимо получить ответы от банка очень много, и зависят они от характера деятельности организации. Среди этих вопросов: время приема и проведения операций, специфика отправки денежных средств и зачисления на расчетный счет организации, возможности настройки и использования системы банк-клиент/интернет-банк. Планирует ли организация работать с аккредитивами? В этом случае будет интересовать сроки оформления и характер проведения документарных операций, а так же их стоимость. Будет ли организация заниматься внешней экономической деятельностью? В этом случае необходимо выяснить сроки оформления паспорта сделки, условия обслуживания по валютному контролю, стоимость услуг. Здесь же условия конвертации. Планируется ли инкассация денежных средств? Здесь свои вопросы. Наиболее распространенный и актуальный вопрос –  каковы условия и формы кредитования организаций? Для многих бизнесменов этот вопрос является решающим при выборе банка.

С другой стороны, многим организациям малого бизнеса достаточно элементарных услуг расчетно-кассового обслуживания, и нет потребности открывать паспорта сделки, пользоваться аккредитивами, получать кредиты или банковские гарантии. В этом случае, такой фактор, как возможности не является ключевым и стоит обратить внимание на другие особенности работы банка.

Время

Время – ресурс, которым некоторые руководители организаций пренебрегают, принимая решения о выборе банка.

От того, как быстро банк способен открыть счет организации можно делать предположение о скорости принятия решений в банке. В процесс оказания банковских услуг, зачастую включено несколько подразделений начиная клиентским отделом заканчивая контролирующими службами, а ещё расчеты, бухгалтерия, безопасность. На каждом этапе принимается решение, выполняются функции согласования. Срок прохождения документов по аналогичным операциям в разных банках может отличаться в разы и это необходимо учитывать.

Стоимость

Стоимость услуг на расчетно-кассовое обслуживание в различных банках может так же существенно различаться. Полный перечень тарифов может содержаться на нескольких листах, но попробуем выделить и сравнить основные комиссионные, которые заплатит организация за открытие, ведение расчетного счета и операции по счету. Для сравнения рассмотрим 10 крупнейших по активам банков и выберем случайным образом 5 банков из второй и третей сотни.

Сравнение тарифов на расчетно-кассовое обслуживание среди банков на 29.07.2011 год

Прим. Информация о тарифах на расчетно-кассовое обслуживание получена с сайтов соответствующих банков и актуальна на 29 июля 2011 года

В таблице содержится информация о расчетно-кассовом обслуживании в рублях РФ.

Тарифы банков на расчетно-кассовое обслуживание приведены для организаций, использующих при работе с банком систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) Банк-Клиент или Интернет-Банк.

В случае, если банк представляет различные тарифные планы, был выбран тарифный план на РКО наиболее подходящий для малого и среднего бизнеса.

Комментарий к таблице

Глядя на представленную таблицу очень приблизительно можно предположить сколько потратит организация на открытие счета и банковское обслуживание?

Часто в тарифах банков на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) можно увидеть в графе «Открытие счета» установлен тариф - бесплатно. Однако, изучив тарифы более внимательно, мы можем наблюдать, что не так уж и бесплатно обойдется клиенту банка открытие расчетного счета.

Так, например, некоторые банки взимают плату за изготовление и удостоверение Банком копий с оригиналов документов. При этом у организации выбор не большой – сделать копии самому и заверить их у нотариуса, либо все это сделать в банке. Вот, выдержка из тарифов одного из коммерческих банков:

Поэтому принимая решение об открытии расчетного счета организации желательно подробно ознакомиться с тарифами и банковским договором банковского счета, а так же другими особенностями обслуживания организаций в конкретном выбранном вами банке.

Многие организации среднего и крупного бизнеса пользуются услугами одновременно нескольких банков. В одном банке – пользуются расчетно-кассовым обслуживанием, в другом – кредитуются (хотя, кредитующий банк, как правило, требует от заемщика завести к нему все обороты), размещают на депозиты под процент в третьем банке, конвертируют валютную выручку в другом банке. Но это уже вопрос оптимизации финансовых затрат. Выбор оптимальных условий и тарифов для крупных организаций – тема для отдельного изучения.

05/08/2011