Индустрия лоховодства в личных финансах
(версия 1.0 от 13 декабря 2009)
Вы сильно удивитесь, узнав, что всякий раз, когда вы исследуете вопрос личных финансов, вас пытаются обмануть? Нет? И правильно. Но я всё же составил небольшой список категорий добропорядочных игроков рынка и явно обманывающих вас мошенников. Отошлите данную информацию 10 знакомым, и внесите свою лепту в повышение образовательного уровня окружающих, а также уменьшите шансы мошенников на отъём денег у населения (да, это действительно так просто).
Поскольку разные типы мошенников изымают у вас деньги по-разному, “разводы” будем тоже классифицировать по-разному. Если применить классические маркетинговые знания, “лохов” можно сегментировать примерно так:
- Семьи или индивиды со стабильным доходом и наличием средств, остающихся в конце месяца. Эти люди, как правило, заинтересованы в увеличении дохода, но имеют довольно всокий уровень терпимости к риску, т.е. не сильно расстроятся, если потеряют какие-то деньги.
- Семьи или индивиды, кое-как сводящие концы с концами. Эти люди заинтересованы в поддержании штанов хотя бы текущего уровня жизни, зная, что впереди их ждёт неопределённость или определённое ухудшение условий (увольнение, отсутствие повышения дохода при росте цен и т.п.). Многие из них, тем не менее, способны получить кредит или взять деньги в долг у банка или друга.
- Люди, ищущие способы создать себе пассивный доход, ничего не делая. Те же лица, вносящие деньги в МММ, пытающиеся примерить на себя выражение “мы сидим – а денежки идут”.
- Люди, потерявшие работу. Излюбленные лоховодами
простачки – привыкли к определённому уровню жизни, но раздумывают: идти ли снова работать или “начать работать на себя”. - Люди, не имеющие работы. Странно, но именно эта категория людей наиболее подвержена воздействию лоховодов. Люди явно не знают или серьёзно забыли, как зарабатываются деньги и с какими сложностями связан этот процесс. К ним относятся: школьники/студенты, неработающие мамы, пожертвовавшие возможной карьерой ради декрета; люди, получившие второе образование. Именно про таких людей и говорится, что “без лоха жизнь плоха”.
- Люди с жизненными проблемами, уверенные в том, что их финансовые проблемы связаны с внешними факторами. Данный сегмент может пересекаться с любым из вышеперечисленных сегментов, но заслуживает выделения из-за своего размера.
Как правило, большинство прямых обманов связаны с заработком денег, а просто пустых трат – с экономией. Итак, лоховоды сегментировали лохов. Какие же “предложения” делаются лохам в обмен на кровно заработанные деньги?
- Инвестиционные обманы. “Вложи деньги сейчас, и завтра/через месяц/год получишь огромные барыши” (типа , про которое я писал). Примеров куча – инвестиционные фонды с неприлично высокой доходностью, “гарантированные” схемы заработка денег, “простые” способы заработка денег на форексе и т.п. “Окучиваются” два сегмента (по-разному, в силу разницы целей представителей данных сегментов):
- Люди с “лишними деньгами” – как правило, они ищут способы диверсифицировать источники доходов и создать контролируемые пенсионные накопления;
- Люди, едва сводящие концы с концами, – они ищут способы подзаработать, даже ценой инвестирования заёмных средств (что, для справки, делать категорически нельзя).
- Курсы и семинары. За небольшие деньги ушлые “тренеры” могут научить людей чему угодно – нахождению способов заработка денег, контролю за тратами, открытию третьего глаза и т.п. При этом, огромное количество курсов ведётся недавними выпускниками вузов непонятной специализации; эти выпускники рекламируют себя утверждениями типа “Я научу вас привлекать деньги в свою жизнь” или “Я нахожусь на пути к успеху и могу взять вас с собой”. В это же время, данные “тренера” на своих блогах с истеричной радостью описывают недавно прочитанные творения заслуженных лоховодов Кийосаки или Бодо Шефера.
- Не буду сгребать все семинары в кучу: бывают действительно квалифицированные специалисты, ведущие эти курсы, но в этом пруду явно больше жаб, чем принцев. Если семинар, на который вы наткнётесь, ведёт лоховод, то в лучшем случае, вы потеряете потраченные деньги и время, а в худшем – вам попытаются продать намного более дорогие курсы и семинары (стоимостью не $200, а $5 000) или втянуть вас в финансовую пирамиду или MLM. Последнее встречается повсеместно.
- Курсы, цель которых – научить людей управлять деньгами, практически всегда бесполезны и не содержат ничего, что нельзя было бы прочитать в книжке “Личные финансы для чайников” или в подборке (что будет стоить вам $0).
- Также необходимо помнить, что финансовые проблемы не решить с помощью курсов хотя бы потому, что причины неправильного финансового поведения людей не всегда кроются лишь в безграмотности: существуют , почему взрослые люди, получившие прекрасное образование и сделавшие карьеру, не могут держать кошелёк в кармане штанов.
- Индивидуальные сессии. Вот тут нужно держать ушки на макушке: если вам предлагают “чтения на деньги”, поиск “сглаза на деньги”, магические способы привлечения денег и прочую чушь – найдите в себе силы развернуться и уйти. Я был удивлён, сколько людей называют данное мракобесие “заботой о личных финансах”. Но любой обман требует минимум двух людей, поэтому не надо входить в их число.
Есть игроки на рынке, которые паразитируют на нём, но не приносят уж сильного вреда. Это SEO-шники, крадущие статьи из нормальных источников – профильных журналов, сайтов, блогов, с сайтов инвестиционных компаний – и переопубликовывающих их без разрешения на своих ресурсах с целью показать какое-то количество блоков adsense или яндекс-директ с рекламой тех же самых лоховодческих ресурсов. Круг замкнулся 
Знаете, что меня в этой ситуации больше всего умиляет? Позиция поисковиков типа Гугла или Яндекса: они с радостью публикуют платную рекламу ряда лоховодов, как один утверждающих, что они уже находятся на пути к финансовому благополучию. “Не делай зла” каким-то невообразимым образом перестало противоречить тезису “деньги не пахнут“. Позиция этих компаний проста: они отказываются выносить суждения по поводу того, является ли предложение обманом или нет. Следовательно, вам не на кого полагаться, кроме как на свой здравый смысл.
Есть и полезные профильные и не очень ресурсы, созданные с целью помочь людям:
- Журналы, новостные публикации, тематические блоги (только удостоверьтесь, что они не крадут статьи и в сотый раз не пытаются вам открыть глаза на то, что надо откладывать 10% с каждого дохода).
- Материалы инвестиционных компаний – они полезнее многих книг.
Есть и финансовые сервисы, цель которых – помочь людям разобраться, куда уходят их деньги, а также спланировать бюджет. В России самый популярный из этих сервисов – , который на базе введённых данных позволяет спланировать бюджет таким образом, чтобы поставить и достичь разумные финансовые цели, создать резервный фонд и в каждый момент времени знать, сколько денег можно потратить. Есть и другие сервисы, ориентированные на скрупулёзный учёт прихода и расхода средств, а также на анализ доходности инвестиций. Есть и простые программы для компьютера, мобильного телефона или КПК. Все эти инструменты объединяет одно: они не пытаются обманом присвоить ваши средства, подсунув вам сахарную пилюлю вместо лекарства.
Насколько я знаю, термин “лоховод” в русский язык ввёл , за что ему спасибо.