Как избежать ошибок с личными финансами?

Данные ошибки являются типовыми и очень многие их допускают – даже весьма умные и предусмотрительные граждане. Главные вывод: пассивное инвестирование (купил и держи) является более доходным, чем активное.

Это очень важная тема, потому что данные ошибки являются типовыми и очень многие люди их допускают. Должен сказать, что некоторые из этих ошибок делал и я. И мне жаль, что в то время мне не попалась под руки подобная статья, иначе я мог бы их избежать.

Пассивное инвестирование (купил и держи) является более доходным, чем активное.

Очень надеюсь, что эта информация будет полезной для вас.

I. Использование кредитов, в особенности потребительских кредитов и кредитов по кредитным картам.

Я уже неоднократно писал о своем отношении к потребительским кредитам и кредитам по кредитным картам. Тем не менее, зайдя несколько дней назад в банк, и стоя в очереди к операционисту, я обратил внимание на то, что трое стоящих передо мной посетителя заполняли заявления об увеличении овердрафта по кредитным картам. Это значит, что они уже выбрали те кредиты, которые они могли взять ранее, но денег им все равно не хватило. Но что даст им дополнительный кредит? Он даст не только дополнительные финансовые средства на текущие расходы (именно на расходы, а не на инвестирование), но и дополнительные расходы в виде платежей по этим кредитам. Что же они будут делать, когда и эти дополнительные деньги, полученные по овердрафту, кончатся? Алгоритм прост - раз деньги кончились, а банк все может их дать, значит нужно брать. И именно таким образом люди попадают в финансовую зависимость, которая ведет их прямиком к банкротству.

Первый шаг, который мы делаем при разработке Личных финансовых планов, это избавление от кредитов. Причем, если ипотечные кредиты и автокредиты являются прозрачными и безопасными для банков (а потому не очень дорогими), то потребительские кредиты и кредиты по банковским картам являются грабительскими для тех, кто ими пользуется. И от них наши клиенты избавляются в первую очередь.

После погашения этих самых дорогих кредитов мы, по возможности, планируем досрочное погашение и остальных кредитов (в том числе ипотечных).

К нам обратилась женщина с просьбой разработать для нее антикризисный план. Дело в том, что у нее на момент обращения к нам было 17 кредитов! Рассмотрев ее ситуацию, мы, к сожалению, не смогли ей помочь - слишком поздно. Но если вы также попали в ситуацию, когда вы начинаете брать кредиты с целью погашения других кредитов, срочно беритесь за разработку такого антикризисного плана, пока не поздно.

II. Использование кредитов для инвестирования.

Казалось бы, незачем об этом и говорить - это и так совершенно понятно. Но не всем. Практика показывает, что некоторые считают, что если у них нет свободных средств для инвестирования, они могут воспользоваться банковским кредитом - ведь так хочется инвестировать, чтобы заработать немного! Или взять у знакомых займ и инвестировать эти деньги. "Ведь в банке можно взять кредит под 18%, а фондовый рынок и рынок недвижимости растет на 50-70% в год!!!" - так они аргументируют свои действия.

Но те, кто так делает, берут на себя очень большие риски. Подумайте сами - если это так просто - заработать 50% годовых, почему банки сами не проводят такие операции? Просто потому, что любой из этих рынков может идти не только вверх. И если на рынке произойдет коррекция, то у вас возникнут большие финансовые проблемы.

Кроме того, реальная ставка по такому кредиту будет не 18%, а от 40 до 80% годовых.

III. Смотреть на инвестиции, как на краткосрочный шаг.

Несомненно то, что можно и нужно контролировать свой инвестиционный портфель и время от времени делать какие-либо коррективы в нем. Но мужчины в этом плане чаще торопятся нажать на инвестиционный спусковой курок и из-за более частых операций они теряют часть инвестиционной доходности. Несколько лет назад было проведено исследование о том, как инвестируют мужчины и женщины. Хотя все стараются уменьшить свои расходы при проведении операций на фондовом рынке (комиссионные брокеров), это исследование показало, что мужчины при торговле ценными бумагами делают на 45% больше операций, чем женщины, и по этой причине теряют около 1% дохода. И, кстати, то же исследование показало, что наиболее активные трейдеры, независимо от того, мужчины они или женщины, из-за своих активных операций теряют около 5% дохода в год.

Это еще раз подтверждает то, что пассивное инвестирование (купил и держи) является более эффективным и более доходным, чем активное инвестирование.

На одном из моих семинаров присутствовала женщина, которая поделилась со мной и другими слушателями собственным опытом инвестирования. Когда я рассказал об инвестировании на фондовом рынке, она сказала: "У меня тоже есть опыт инвестирования в ПИФы. И эта была моя лучшая инвестиция за все время. Дело в том, что 4 года назад я, еще толком не зная, что такое ПИФы, инвестировала в них 100,000 рублей. И… забыла об этой инвестиции. И только спустя 4 года я случайно увидела договор с управляющей компанией и вспомнила об этой давней операции. Когда я увидела, как вырос мой капитал, я была очень приятно удивлена".

IV. Управление семейными деньгами одним членом семьи.

По исследованию группы Альянс, 38% женщин сказали, что именно деньги были причиной их семейных проблем. (Есть и хорошая новость - только 2% женщин сказали, что причиной семейных проблем был секс). Основными темами семейных споров по теме денег является то, что у семьи недостаточные накопления, слишком большие долги, что она (он) слишком много тратят. Очень интересный момент исследования - в то время, как очень небольшой процент опрошенных женщин ответили, что их мужья принимают решения по денежным вопросам, большинство мужчин сказали, что именно они это делают. Если в вашей семье имеются такие разногласия, вам необходимо пересмотреть ваши отношения с супругом (супругой). И единственным способом избежать ссор и остаться счастливой парой является совместное принятие всех решений по деньгам семьи. Безусловно, вы можете разделить свои финансовые обязанности в семье, но к концу дня ваша ответственность за ваши деньги должна быть равнозначной. Неважно, кто зарабатывает деньги. Но когда дело касается расходов, инвестирования или сохранения денег, решения должны приниматься совместно и такой же совместной должна быть ответственность за эти решения. Если этого в вашей семье не будет, проблемы в ваших отношения в семье останутся и никакие деньги не смогут их разрешить.

V. Ошибок, допускаемых при обращении со своими деньгами, гораздо больше, чем я показал здесь.

Но остановлюсь пока на этих, а в дальнейшем я буду пополнять этот список.