Сценарий развития рынка автокредитования в 2009 году

В условиях, когда многие банки утратили свои позиции на рынке, темпы автокредитования неизбежно замедлятся и как следствие уменьшатся объемы. Вопрос не в том, что убавилось количество желающих приобрести автомобили в кредит. Хотя в целом по рынку снижение продаж автомобилей, в том числе в кредит, очевидно. Суть в другом - поток клиентов распределяется на меньшее количество банков. И те, кто остались, вынуждены обрабатывать большее количество заявок по принципу "за себя и за того парня". Для отработки заявок нужен соответственный трудовой ресурс, который не был предусмотрен. Получается, что оставшиеся игроки на этом рынке не могут физически обработать свалившийся на них объем клиентов, желающих приобрести автомобиль в кредит.

Чтобы справиться с новым объемом, не увеличивая численность сотрудников, целесообразно временно изменить "портрет клиента", чтобы не тратить времени на рисковых клиентов с низкой платежеспособностью. Таким образом, решаются параллельно две задачи: с одной стороны, при имеющейся численности сотрудников обрабатывается входящий поток заявок, с другой - улучшается качество портфеля.

Сложившаяся ситуация временная и при первой возможности банки будут постепенно возвращаться к высокодоходному бизнесу. Предположительно рынок наверстает прежние позиции во втором полугодии 2009 года. Необходимо время не только на возвращение банков на рынок. В следующем году произойдет увеличение цен на автомобили и покупателям понадобится время на адаптацию к новой ценовой политике автодилеров. Ставки по кредитам также однозначно будут повышены, так как ресурсы для банка в условиях кризиса стали дорогими и для сохранения маржи это жизненная необходимость.

От некоторых видов кредита придется отказаться. Перспективный кандидат на вылет - кредит без первоначального взноса. Чем ниже первый взнос, тем проще клиенту отказаться от выплаты кредита: "Забирайте залог, а я умываю руки". Ну, собственно, как произошло с ипотекой в США. Для банка такой исход крайне нежелателен, поэтому логично, уменьшая возможные риски, увеличить размер первоначального взноса. С моей точки зрения, туда же дорога экспресс-кредитованию. Полноценную качественную проверку за час произвести невозможно, ставится под угрозу качество портфеля. Но банки, работающие в этом сегменте, считают достаточным заложить возможные потери в ставку по кредиту - это их право.

Захватить тот сегмент рынка автокредитования, который покинули коммерческие банки, дочерние банки автоконцернов не смогут. Они направлены на обслуживание клиентов, приобретающих автомобили определенных марок. В этом плане их "захват рынка" весьма ограничен. Учитывая тот факт, что кризис отразился на автоконцернах и предстоит сокращение производства, возможности банков, работающих от автоконцернов, по захвату рынка опять же можно поставить под сомнение.