Правила расставания с надоевшей кредиткой
Предлагаем вам выудить из бумажника все свои банковские карты и внимательно прочитать то, что написано на обратной стороне. В большинстве случаев там будет строчка «Данная карта является собственностью банка». Поскольку граждане зачастую не имеют привычки вчитываться в то, что написано мелким шрифтом, они запросто выкидывают кредитки в мусорные баки. Такие действия могут привести к очень неприятным последствиям. Но ведь не ехать ради возврата карты через весь город в банк, не правда ли?
Чем грозит
Если полениться и не сдать карту в банк, можно невольно стать его должником. Практически по любой карте кредитная организация списывает определенную сумму за годовое обслуживание. Плюс SMS-информирование, интернет-банк и другие подключенные услуги. Если карта дебетовая и овердрафта не имеет, ваш счет просто обнулят.
По словам вице-президента - директора департамента розничных продуктов Банка Москвы Натальи Коноваловой, закрытие счета дебетовой карты в этом банке не является строго обязательным, кроме двух случаев: если по счету карты имеется установленный лимит овердрафта (либо неразрешенный овердрафт), а также если у карты есть приложение безналичной оплаты проезда на городском транспорте. В этих случаях возможно возникновение задолженности перед банком, в том числе просроченной.
Однако, если речь идет о карте с овердрафтом или кредитке, банк спишет сумму за обслуживание, ваш счет уйдет в минус, а значит, по нему начнут капать проценты.
К сожалению, банк не всегда имеет возможность сообщить об этом сразу. Опасна эта ситуация даже не издержками (которые обычно не превышают тысячи рублей), а испорченной кредитной историей. Халатное обращение с элементарной кредиткой вполне может не позволить вам в будущем взять ипотеку или автокредит.
Впрочем, если о копейках на счете вы честно забыли, а они за много лет превратились в тысячи рублей, попробуйте написать претензию в банк о том, что вы не пользовались картой все это время и не согласны с суммой начисленной комиссии. Есть небольшая вероятность, что банк простит вам эту оплошность. Однако в большинстве случаев придется заплатить.
Важно понимать, что сама кредитка и ваш кредитный счет в банке – это не одно и то же. Поэтому наивно полагать, что, уничтожив карту, вы больше ничего не должны кредитной организации. С юридической точки зрения вы являетесь всего лишь держателем карты, в то время как ее настоящий владелец – банк.
Руководитель разработки продуктов подразделения кредитных карт Ситибанка Евгений Махов отмечает, что само по себе наличие открытого счета, к которому у клиента нет доступа и контроля (то есть если гражданин выбросил свою карту) - ситуация странная.
«Просто выброшенная, но не заблокированная карта – источник существенного риска. Злоумышленник может подобрать ее и начать пользоваться. При этом истинный владелец счета может узнать об этом, только когда к нему придет коллекторское агентство.
Более того, даже узнав о такой операции сразу, оспорить ее будет очень сложно. Клиент не сообщил об утрате карты, и банк вправе считать, что она находится у законного владельца», - пояснил банкир. По его словам, вполне возможна и такая ситуация – произошло списание со счета по отложенной операции, про которую клиент успел забыть. Например – регулярная оплата мобильного телефона. В результате образовалась задолженность, погасить и даже узнать про нее без доступа к счету будет непросто. В лучшем случае это приведет к лишним хлопотам, а в худшем – может испортить кредитную историю.
Чтобы знать наверняка, каких неприятностей ждать, отыщите договор с банком, где все последствия ваших действий подробно изложены.
О вреде самолечения
Нередко люди вместо того, чтобы вернуть ненужную карту банку, разрезают ее пополам (а могут не делать даже и этого) и выбрасывают в мусорное ведро. Такая практика опасна прежде всего тем, что карта может стать добычей мошенников, для которых составить ее половинки и опустошить в Интернете – пара пустяков.
Все дело в том, что банковские сотрудники обычно при уничтожении карты символично разрезают ее на глазах у клиента. Наивные граждане думают, что и сами способны на этот жест в домашних условиях. Однако они упускают из виду, что закрыть счет дома самостоятельно не смогут.
Для того чтобы все сделать по правилам, нужно прийти в кредитную организацию и написать заявление на аннуляцию карты и закрытие счета. Обратите внимание: карта и счет должны быть закрыты одновременно. Бывали случаи, когда клиент возвращал банку карту, а кредитный счет у него оставался, и банк спокойно начислял на него пени и штрафы.
К сожалению, в большинстве случаев вам придется ехать для закрытия счета именно в то отделение банка, в котором он был открыт. Это не всегда удобно. Однако в некоторых кредитных организациях обратиться можно в любое отделение. К числу таких банков относится, например, Банк Москвы. Эта кредитная организация закрывает счет в течение 45 дней. По истечении этого времени в банке можно будет получить справку о том, что кредитного счета в нем вы больше не имеете. Эту справку получать необязательно, однако лучше это сделать.
Впрочем, некоторые банки готовы закрыть глаза на ваше самоуправство с картой. «Держатель карты может сделать с ней все, что угодно - вплоть до разрезания и выбрасывания в мусорную корзинку, но необходимо предпринять меры безопасности, чтобы исключить доступ к ней третьих лиц», - рассказала нам директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Валентина Кузьмина. Причем, по ее словам, разницы нет, дебетовая это карта или кредитная.
Банк прислал кредитку
Иногда банки присылают кредитку по почте, хотя вы их об этом не просили. Такое может случиться, например, если вы зарплатный клиент этого банка и забыли при подписании договора поставить галочку о том, что в дополнительной карте не нуждаетесь. Другой распространенный случай: вы когда-то отправляли в банк онлайн-заявку на карту, прошло много лет, и кредитная организация все же приняла решение вас осчастливить ссудным капиталом.
От карты, оформленной в этих случаях, запросто избавиться не удастся – придется ехать в банк и отказываться в письменной форме.
Помните: пока карта не активирована, плата за ее обслуживание взиматься не будет. Однако не всегда можно быть уверенным, что именно эта карта не активирована. Всегда лучше позвонить в банк и уточнить детали.