Ипотечный вклад поможет накопить на первоначальный взнос
Одним из самых серьезных решений в жизни современного человека является покупка жилья. Перед вами множество вариантов, рынок недвижимости предлагает квартиры и дома в самых разных ценовых категориях - от эконом-класса до элитной застройки, а банки предоставляют своим клиентам привлекательные кредитные продукты.
Покупка квартиры в ипотеку предполагает наличие у человека ответственности и дисциплинированности. Регулярные выплаты формируют серьезное отношение к своему финансовому состоянию. Но самый первый шаг для того, кто решил купить жилье, заключается в накоплении первоначального взноса. От его размера зависит, сколько денег выдаст вам в итоге банк, а также процентная ставка по кредиту.
Для того чтобы помочь клиентам, банки предоставляют различные программы, в том числе и услугу по открытию специального вклада. Он предназначен именно для накопления средств, которые потом пойдут на первый взнос по ипотечному кредиту.
По сути, это классический депозит, который может открыть любой клиент банка. После того как вы закроете вклад, деньги можно будет потратить на любые цели. Но есть небольшой нюанс. Такой депозит имеет доходность значительно ниже, чем у других вкладов (обычно на несколько процентных пунктов). И поэтому открывать его лучше всего в том банке, где позже планируется взять заем.
Такой вид вклада подходит для тех, кто умеет заниматься долгосрочным планированием и точно знает, когда будет взят жилищный кредит. Еще один важный момент: первоначальный взнос по ипотеке - сумма довольно большая, а государство страхует только депозиты до 700 тыс. руб.
Так что клиент принимает на себя определенные риски, поскольку для первого взноса обычно требуется минимум 10% от стоимости жилья. Если квартира стоит 5 млн руб., самый скромный первоначальный взнос составит 500 тыс. руб. Однако если клиент желает накопить сумму побольше, она быстро выйдет за пределы порога страхования вкладов (до 700 тыс. руб.)
Примечательно, что в России очень малое число банков занимаются такими вкладами. При том, часть из них отказываются от подобных депозитов. Так, «СКБ-банк», в котором раньше можно было открыть вклад «Ипотечный» (максимум на 181 день, при сумме от 500 тыс. руб. ставка составит 3%), больше не предлагает своим клиентам такую услугу. Как нам сообщили представители банка, вклад «Ипотечный» больше не актуален.
Сейчас ипотечный депозит все еще можно открыть в банке ВТБ24. «ВТБ24 – Вклад в ипотеку» был создан специально для будущих заемщиков, которые собираются оформлять ипотечный кредит в ВТБ24. В информации по вкладу сказано, что деньги будут использованы на покупку недвижимости и, пока банк рассматривает кредитную заявку, а вы подбираете себе жилье, средства будут работать на вас.
Интересно, что можно установить определенный неснижаемый остаток и тратить деньги, которые его превышают, по своему усмотрению. Вклад также можно пополнять. Минимальный первоначальный взнос по этому вкладу - 100 тыс. руб. Самый маленький срок размещения депозита - 2 месяца (через систему онлайн-банкинга). Вклад можно открыть в рублях, долларах или евро. Максимальная ставка по продукту «ВТБ24 – Вклад в ипотеку» - 3,55% годовых. Ставка определяется в зависимости от суммы неснижаемого остатка: чем она больше, тем выше ставка. Потолок, которого можно достигнуть, повышая остаток, - 5 млн 100 тыс. руб. То есть эту сумму не удастся потратить в любое удобное время. Максимальный размер вклада - 30 млн руб.
Несмотря на то, что такой тип вклада предусмотрен в очень малом числе банков, существуют некоторые программы, которые можно условно отнести к нашей теме. Например, «Альфа-Банк» предлагает специальную услугу под названием «Мои цели». Это не вклад, а помощник, который будет постоянно напоминать о том, какую задачу вы перед собой поставили и сколько нужно денег нужно для ее решения. Услуга доступна для пользователей интернет-банка «Альфа-Клик». Одной из целей может быть накопление суммы, необходимой для первоначального взноса по ипотеке. После того как цель сформулирована, специально для нее открывается накопительный счет «Мой сейф целевой» на следующих условиях: максимум 3% годовых на минимальный остаток за месяц, возможность регулярного и автоматического пополнения счета, снятие средств с сохранением доходности.
Важно знать, что проценты по накопительному счету начисляются в конце месяца на минимальный фактический остаток, находившийся на счете в течение всего календарного месяца.
Рынок ипотечных вкладов в России пока находится в стадии зарождения. Банки пробуют привлечь клиентов новыми кредитами на приобретение недвижимости, некоторые кредитные организации предлагают депозиты для накопления первоначального взноса. Тем не менее такие вклады могут подойти только тем, кто собирается брать заем в конкретном банке. Это может принести клиенту ряд преимуществ, например льготные условия при оформлении ипотечного кредита или же выигрышное положение в глазах кредитной организации при рассмотрении заявки на кредит. Все-таки классический депозит поможет сохранить и накопить достаточную сумму быстрее.