9 способов увеличить будущую пенсию

Сегодня вы молоды, у вас стабильный доход. Вы можете себе позволить и машину, и отдых два раза в год, и новый iPhone. Но через 20-30 лет, когда вы выйдете на пенсию, качество вашей жизни может серьезно пострадать. Сейчас 90% российских пенсионеров живут всего на 10 тыс. рублей в месяц. Мы расскажем, как сделать так, чтобы и на заслуженном отдыхе вы смогли сохранить высокий уровень жизни.

 

Способ 1

Перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Инструмент, который не потребует от вас лично никаких дополнительных инвестиций. Если вы еще не перевели свою пенсию в один из НПФ, учтите, что с 2014 года накопительная часть «молчунов» (тех, кто не перевел свои накопления в НПФ, а оставил в управлении Внешэкономбанка) будет уменьшена с 6 до 2%. Много ли вы накопите к пенсии, откладывая 2% от дохода?

Доходность управления средствами «молчунов» и топ-5 НПФ в сравнении с уровнем инфляции за последние 3 года:

На 100 тыс. рублей с учетом инфляции вы получили бы за год:

Способ 2

Участие в программе софинансирования пенсии. У этого инструмента ряд своих достоинств и недостатков. Суть программы в том, что на каждую вашу тысячу рублей государство добавит еще тысячу, при этом ваши взносы должны быть не менее 2 тыс.  рублей в год. Максимальная сумма, которую может добавить государство – 12 тыс. рублей. Вступить в программу можно до 1 октября 2013 года. При участии в софинансировании вы можете получить налоговый вычет на сумму до 120 тыс. рублей, то есть вам вернут 13% от ваших вложений.

Способ 3

Накопления на банковских депозитах. Доходность от такого инструмента – порядка 10-12%. Она зависит от срока, суммы, возможности пополнения и частичного снятия, капитализации и еще целого ряда параметров. Этот инструмент можно использовать на начальном этапе (для формирования первичных инвестиций, если в этом есть необходимость) и последние 3-5 лет как инструмент для выведения активов из более высокорисковых инструментов и обеспечения сохранности накопленных средств. Тут важно не забывать о диверсификации рисков – вкладывайте в разные валюты, помимо рубля еще в две-три.

Способ 4

Негосударственное пенсионное обеспечение. Аналог банковских депозитов в рамках НПФ. Оптимальный срок накопления – 15-30 лет. Минимальные суммы весьма доступны (от 1 тыс. рублей в месяц), максимальные взносы и порядок выплаты пенсии вы определяете самостоятельно. Получать пенсию можно будет в течение обозначенного периода времени (в этом случае она может быть унаследована) или пожизненно. Потенциальная доходность по такому инструменту выше, чем в среднем по НПФ и по депозитам за счет более широких возможностей инвестирования ваших средств.

Способ 5

Направление материнского капитала для увеличения будущей пенсии. Если посмотреть на индексацию материнского капитала с 2007 года и сравнить ее с официальным уровнем инфляции, то можно увидеть следующую картину: последние 3 года идет стабильное уменьшение индексации материнского капитала, которая еще и ниже, чем официальный уровень инфляции. Хороший повод призадуматься о том, чтобы воспользоваться этими деньгами и не копить их на образование детей через 10 лет. Притом что после переведения этих средств в НПФ в будущем их можно будет использовать и для оплаты обучения, и для улучшения жилищных условий.

Способ 6

Участие в программе накопительного страхования. Инструмент дает возможность как сформировать капитал, так и обеспечить себе страховую защиту на период действия полиса. Доходность по страховым полисам - порядка 8-12%. Срок участия – от 5 лет, минимальная сумма – от 15 тыс. рублей в год. Пенсионные накопления по таким программам наследуются. Есть интересные варианты, позволяющие автоматически индексировать накопления и наследовать даже пожизненную пенсию.

Способ 7

Инвестиционное страхование жизни (или unit-linked insurance) - весьма популярный на Западе способ формирования пенсионного капитала. В отличие от предыдущего варианта позволяет формировать инвестиционный портфель в зависимости от готовности к риску и желаемой доходности, выбирать валюту инвестирования, частично или полностью выводить средства из фондов. Некоторые программы позволяют автоматически переводить деньги из более рисковых фондов в менее рисковые по мере приближения к пенсионному периоду. Минимальные инвестиции - от 4,5 тыс. рублей в месяц.

Способ 8

Инвестиции в фонды. Огромное поле для деятельности: начиная от вложений от 20 тыс. рублей в достаточно низкорисковые фонды облигаций с доходностью 10-15% и заканчивая инвестициями в фонды недвижимости достаточно крупных сумм. Можно инвестировать в российские фонды, но лучше – в западные, поскольку возможностей для получения прибыли в них гораздо больше и комиссии за управление на порядок ниже российских аналогов.

Способ 9

Инвестиции в недвижимость. Неплохой среднерисковый инструмент для получения стабильного дохода в будущем. Частый вопрос – можно ли брать недвижимость в ипотеку и сдавать? Можно в том случае, если ежемесячный платеж по кредиту не больше, чем арендный доход, то есть по сути арендатор выплачивает за вас оставшуюся часть стоимости недвижимости и проценты за кредит. Это не ограничит вас в долгосрочной перспективе в остальных инструментах инвестирования и после выплаты кредита позволит получать стабильный доход. Важно: не вкладывайте в «падающие» рынки и не приобретайте все объекты в одной стране (городе, ценовом сегменте).