Как выглядит "типичный" должник по мнению коллекторов
Анализируя сложившуюся ситуацию в сфере задолженности, нужно понимать, что большая часть результатов, о которых специалисты ведут речь сегодня, на самом деле является прямым следствием положения, царившего на рыке кредитования год назад. Если в начале 2010 года эксперты были настроены позитивно и даже звучали предположения о возможном приближении к докризисным показателям в цифрах просрочки, то на данный момент очевидно, что такие достижения по-прежнему «из области фантастики». В текущий период правильнее говорить о положительной динамике по тенденциям просрочки, однако до уровня докризисного рынка еще далеко.
Согласно данным Елены Докучаевой, генерального директора ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», в первой половине 2010 года средняя сумма долга проблемных заемщиков практически не увеличивается. Так, если в течение 2009 года средняя сумма долга, который неплательщик своевременно не вернул кредитору, возросла на 52,4% (с 24 597 руб. до 37 488 руб.), то в первой половине 2010 года средняя сумма долга колеблется около 40 000 руб.
Чтобы сделать самостоятельные выводы в отношении того, улучшилось ли сегодня положение дел с долгами в нашей стране, нужно воссоздать ситуацию, сложившуюся в прошлом году, максимально полно. В целях представления адекватной картины возникшего в 2009 году положения с просрочкой нужно понимать, что данные различных агентств не совпадут между собой. Дело даже не в том, что эксперты в своих расчетах могут использовать различные методы анализа, а, скорее, в отличающейся по качеству информации, которая используется в этих исследованиях. Так, по данным долгового агентства «Пристав», средняя сумма долга, которая передавалась на взыскание коллекторам в прошлом году, находилась в диапазоне до 30 000 руб., в то время как, по статистике ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», она увеличилась в течение 12 месяцев почти до 37 500 руб., как указывалось ранее.
Рассмотрим соотношение кредитов по суммам в 2009 году, предоставленные долговым агентством «Пристав», наглядно.
Средний срок передаваемой на взыскание коллекторам задолженности в 2009 году составил 341 день. По сравнению с 2008 годом сроки по основным видам продуктов, передаваемым коллекторам на взыскание, увеличились. «Наибольший рост сроков наблюдался в секторе ипотечных продуктов: со 180 дней в 2008 году до 360 дней в 2009 году, – констатирует Сергей Шпетер, старший вице-президент долгового агентства «Пристав». – Портфель долгов по потребительским кредитам состарился на 10%».
Теперь мы получили достаточное количество материала: сравнивая данные различных экспертов, будем использовать полученные результаты как точку отсчета, поэтому от статистики прошлого года можно вернуться в сегодняшний день. И в итоге у нас получается, что результаты по размеру «типичной» задолженности в соотношении с прошлым годом стали только хуже: средняя сумма долга заемщиков по портфелям просроченных кредитов в целом составляет около 40 000 руб. Можно, правда, констатировать, что стремительное падение платежеспособности заемщиков и должников, которое наблюдалось в течение 2009 года, приостановилось. Это главная положительная тенденция этого полугодия. Незначительное увеличение средней суммы долга можно объяснить тем, что средний срок просрочки, передаваемой на взыскание, остается довольно высоким, что ведет к увеличению общей суммы долга за счет начисления штрафов и пеней.
«Интересно отметить, что при этом сумма задолженности, выплаты которой задерживают мужчины, в среднем выше, чем у женщин, – делится своими наблюдениями Елена Докучаева. – Средняя сумма долга у мужчин-заемщиков составляет почти 98 000 руб., а у женщин – 22 500 руб. То есть долги мужчин превышают средний порог более чем в 2 раза, а долги женщин почти в 2 раза не дотягивают до среднего уровня». Основная масса проблемных долгов – это беззалоговые потребительские кредиты. Данный сегмент кредитования является одним из самых популярных, но в то же время и рискованных. Статистика также демонстрирует, что большая часть просрочки по автокредитам и потребительским займам приходится на мужчин, в то время как на долю женщин приходятся в основном долги по кредитным картам. Так, около 90% всех долгов по автокредитам приходится на долю мужчин. При этом почти 86% всей задолженности по кредитным картам приходится на женщин.
Согласно статистике ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», размер ежемесячного платежа, чтобы он не становился неподъемным для заемщика, в среднем не должен превышать 20–30% от ежемесячного дохода. Однако следует отметить, что данный процент зависит от размера самого дохода. Регион проживания заемщика не имеет значения, так как во внимание необходимо принимать исключительно реальный доход. Также следует отметить, что кредит необходимо брать в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. В этом случае исключается валютный риск, который в условиях большой волатильности валютного курса рубля может также увеличивать размер ежемесячного платежа. Соблюдая данное правило для суммы всех ежемесячных выплат по долговым обязательствам, заемщик сможет планировать свои расходы на более длительный период, а также частично обезопасить себя от возникновения просрочки из-за снижения заработной платы.
Подводя итог всему сказанному, можно сделать следующий вывод: в позитивном ключе можно говорить только о тенденциях долгового рынка. На данный момент просрочка перестала расти такими темпами, как это происходило в прошлом году. Вести речь об уменьшении средней суммы долга, то есть о глобальном изменении финансового состояния неплательщиков, пока не имеет смысла. Другими словами, состояние рынка задолженности по-прежнему оставляет желать лучшего.