Комбинированных вкладов все меньше, но они все доходнее

Доходность по банковским депозитам мало кого удовлетворяет. В среднем вкладчик может получить лишь 10% годовых (с поправкой на инфляцию – 4% дохода). Как утверждают сами банкиры, вклад – это не инструмент для спекуляций, а надежное средство защиты сбережений от роста потребительских цен.

Для получения дохода без ценных бумаг не обойтись, вот только есть проблема – доходность по ПИФам непредсказуема. Как совместить достоинства вкладов с вложениями в акции в одном простом и понятном продукте?

Банки и управляющие компании давно сотрудничают в этом направлении. Особенно широкое распространение услуга «вклад + ПИФ» получила в начале нулевых. Кризис несколько подорвал доверие населения к акциям, однако сегодня комбинированные продукты вновь становятся популярными. Россия оправилась от кризиса, люди теперь меньше боятся потерять работу и больше заботятся о сохранности сбережений. Депозиты не дают возможность заработать, а вложения в ПИФы несут большие риски. 

Практически каждая крупная кредитная организация предлагает клиентам так называемые комбинированные инвестиционные продукты – вклады с повышенной доходностью. Обычно они представляют собой два взаимодополняющих продукта – вклад и ПИФ.

На деле все выглядит так: вы приходите в банк и открываете вклад с повышенным процентом на половину от той суммы, которую готовы вложить. Средний процент по такого рода депозитам весьма привлекательный – 11-13% (уже выше, чем 10-процентная доходность по классическому вкладу). На оставшиеся деньги вы покупаете пай в коллективном инвестиционном фонде. Причем здесь есть из чего выбрать. Если вы готовы рискнуть, выбирайте акции, если вы консервативны – вкладывайте в облигации (долги) надежных компаний. Большинство управляющих компаний предложит клиентам ПИФы на любой вкус.

Само собой разумеется, что кредитная организация не может гарантировать доход по ПИФам – здесь все будет зависеть от ситуации на рынке. Вполне может быть, что акции уйдут в минус, и тогда классический депозит окажется таким же (или даже лучшим) по доходности. Однако в абсолютном большинстве случаев вкладчик точно ничего не потеряет и получит доходность не хуже, чем по среднему депозиту.

Увы, год от года таких вкладов больше не становится, что, впрочем, делает их лишь более ценными. Депозит «Инвестиционный» есть сегодня у Райффайзенбанка, доходность по нему стартует от 7%, минимальная сумма вложения – 15 тыс. руб. Важно, что в этом банке максимальная сумма депозита не должна превышать суммарный объем вложений в ПИФ.

Вклад «Инвестиционный» есть и у Банка Москвы. Ставка здесь достигает 6,35% годовых в рублях, срок вклада – 91 день. Минимум можно положить на этот депозит 150 тыс. руб. Часть средств, согласно условиям вклада, нужно потратить на приобретение паев УК Банка Москвы. ПИФы в этой УК представлены в довольно широком ассортименте: есть и акции разных секторов фондового рынка, и облигации, и драгметаллы.

Разные комбинированные продукты предлагает и Сбербанк. Существует здесь и «вклад + ПИФ», и «вклад + ПИФ + обезличенный металлический счет». Первая схема предполагает дробление суммы вклада на две части и передачу одной части в банк на депозит, а второй (обязательно не меньше первой) – в УК. Доходность по вкладу более чем привлекательная – до 12% годовых. Среди ПИФов легко выбрать нужный согласно предпочитаемому уровню риска. Тем, кто желает следовать золотому правилу инвесторов (не хранить все яйца в одной корзине), идеально подойдет второй продукт Сбербанка. С его помощью до одной трети денег можно хранить в рублевом депозите (по ставке до 12,5%), а минимум две трети (в любой пропорции)– в акциях  и драгметаллах. С таким раскладом риски потерять вложения минимальны.

В заключении добавим, что выбирать комбинированные вклады стоит прежде всего консервативным гражданам, которым важен гарантированный доход. Также его смело можно рекомендовать тем, что хочет впервые попробовать себя в роли инвестора на фондовом рынке. Разумеется, большой доход (выше 16-17% годовых) даже в самом благоприятном случае этот продукт не принесет, зато опыт клиент получит бесценный, после которого сможет решить для себя, стоит ли покупать ПИФы. Риска потерять свои деньги при этом нет.