Управление личными финансами за 15 минут

 

1. Для начала рекомендую скачать или купить книгу «Как составить личный финансовый план» и прочитать от корки до корки.

 

Эта книга Владимира Савенка написана очень доступно и легко.

 

Второй вариант после Савенка — одноимённая книга Владимира Авденина. Это почти то же самое, что у Савенка (написано позже и явно «по следам»), но поменьше и попроще. ИМХО, Савенка нужно иметь в бумаге дома, а вот Авденина можно просто где-нибудь скачать и прочитать за один присест.

 

 

Т.е. что было и что будет. Поэтому, чтобы начать управлять своими финансами следует учесть, что у вас есть — посчитать все свои активы и пассивы, доходы и расходы.

 

 

Активы это то, что приносит вам деньги, пассивы — то, что тянет из вас деньги. Об этом подробно написано у Савенка на первых же страницах, поэтому не буду останавливаться на этом пункте. Разве что будут какие-то вопросы.

 

 

Часто встречаю мнение, что начинать нужно с 1-го числа следующего месяца. Это абсолютно неверно! Начинать нужно немедленно после принятия решения.Как приняли решение учитывать — берите лист бумаги и начинайте. Пусть сначала криво и неправильно, не важно, дальше будет легче.

 

Как учитывать доходы и расходы — вам решать. Я сначала пользовался обычной тетрадкой, потом перешёл на табличку в Ворде, затем смастрячил табличку в Excel.Сначала учитывал слишком много, потом слишком мало, сейчас у меня есть определённый оптимум.

 

Сразу скажу — пробовал почти все существующие программы домашней бухгалтерии, ИМХО, самостоятельно сделанная «под себя» таблица намного лучше и удобнее. Главное подставить несложные формулы, чтобы всё считалось автоматом.

 

Первые месяца полтора-два у вас будет гольный учёт, планировать пока не стоит. И только после того, как вы хотя бы месяц будете учитывать всё, можно уже приступать к планированию.

 

Ещё пару слов по поводу учёта — учитывать нужно всё, без исключений. В разумных пределах, конечно, например, я не учитываю суммы с копейками, только рубли (округляю) и допускаю +/-100 руб. недоучёта в месяц.

 

Не нужно делать подробный список расходов (хлеб, молоко и т.д.), я пробовал, это дикий геморрой, не имеющий особого смысла. Разбейте расходы на основные группы: продукты, обслуживание авто, бензин, одежда, ремонт дома, мебель и т.д. По продуктам питания есть ещё такой вариант — один мой знакомый делит эту группу на две — обязательные (крупы, молоко, хлеб и т.п.) и необязательные (алкоголь, фастфуд и т.п.).

 

Как записывать расходы в течение дня — опять же вам видней, я просто делаю заметку на телефоне вида:

«24.05: 22 проезд 156 продукты 120 обед» и т.д. Если дают чек, то запись на телефоне не делаю, а беру чек. Вечером за пару минут буквально переношу расходы в таблицу на компе. 1-го числа месяца подбиваю расходы за прошедший месяц и планирую расходы на следующий месяц, исходя из фактических и предполагаемых доходов.

 

Семейные расходы можно учитывать в одной общей таблице, можно по отдельности. У нас доходы-расходы поделены на мои и моей подруги дней суровых  Когда я даю ей деньги, то делаю у себя в табличке отметку, что деньги ушли ей, если она со мной финансами делится, то ставит соответствующую пометку у себя. А расходы оплачиваем когда как — когда что-то она, когда это же что-то я.

 

 

После месяца учёта вы будете наглядно видеть — сколько и куда у вас уходит денег. Это видение нечто офигенное. Реальное управление своими деньгами. И там уже можно урезать отдельные статьи расходов. Разумеется, нужна дисциплина  Можно позволить себе небольшие «срывы» первое время, но желательно чтобы это были именно небольшие и именно «срывы», а в целом вам стоит придерживаться вашего же плана.

 

 

Составление ЛФП сходно с составлением инвестиционного бюджета фирмы. Об ЛФП тоже довольно много написано у Савенка, поэтому не буду останавливаться подробно. Ну, если только будут вопросы.

 

По поводу инвестирования есть пара ключевых правил:

• сначала заплати себе — это наиключевой принцип, с любого дохода отстегните процент на себя — не на развлечения, а именно инвестируйте на будущее (положите на депозит, например);
• прежде чем инвестировать, нужно погасить имеющиеся кредиты;
• если вы можете прожить на свои 100% доходов месяц, то вы сможете прожить и на 90% доходов, а 10% можно инвестировать.

Т.е. инвестировать может практически каждый. При этом сумма инвестиции существенного значения не имеет — можете откладывать 10% равных 500 рублям — хорошо, можете откладывать 10% равных 5 000 рублям — тоже хорошо. Здесь, как ни странно, более важен процесс — а именно постоянное и ежемесячное инвестирование. При этом с дополнительных (неожиданных, незапланированных) доходов можно инвестировать не 10%, а например 50%.

 

 

Безусловно, этот шаг, как и все предыдущие, только рекомендация, но советую прислушаться к ней. В инвестициях, как показывает практика, есть несколько приоритетов:

 

0 — как указано выше, сначала нужно погасить кредиты;

I — следующий приоритет, это так называемая «подушка безопасности», т.е. средства, на которые вы будете жить так, как вы живёте сейчас, если, например, потеряете работу. Лучше всего, чтобы размер «подушки» составлял три ваших среднемесячных дохода;

II — следующий приоритет — это инвестиции в здоровье, как правило, это страхование жизни и здоровья;

III — очередной приоритет — инвестиции в старость — различные пенсионные накопления;

IV — следующий приоритет — инвестиции в детей — накопления на образование и т.п.;

V — предпоследний приоритет — инвестиции в бизнес;

VI — последний приоритет — инвестиции в вещи и развлечения — накопления на дом, машину, отпуск и т.п.

 

Можно инвестировать поступенно, а если средства позволяют, можно инвестировать сразу в 2-3 приоритета.

 

 

Все инструменты инвестирования можно «с лёту» разделить на консервативные, средне- и высокорисковые. Скажем, ФОРЕКС это высокорисковый инструмент а-ля рулетка казино, а банковский депозит консервативный. Разница между ними следующая («на пальцах»):

• консервативные инвестиции — маленький % и маленькая вероятность потерять накопления;
• среднерисковые инвестиции — средний % и средняя вероятность потерять накопления;
• высокорисковые инвестиции — высокий %, но и высокая вероятность потерять накопления.

Варианты инвестирования могут быть самыми разными:

• консервативные инвестиции — 60%
• среднерисковые инвестиции — 20%
• высокорисковые инвестиции -20%

или

• консервативные инвестиции — 40%
• среднерисковые инвестиции — 30%
• высокорисковые инвестиции — 30%

Выбор пропорции зависит от многих факторов — сколько у вас активов и пассивов, какой возраст и т.д. Скажем, в 20 лет можно не сильно опасаться потерять много денег на высокорисковых инвестициях, а вот в 40 стоит поберечься.

 

 

Для начала рекомендую консервативные — банковские депозиты, страховки, ПИФы.

 

Депозиты - на сегодня один из наиболее оптимальных способов консервативного инвестирования сумм до 300-700 тыс. руб. — максимальная сумма 100% погашается по страховке при банкротстве банка. Разумеется, нужно предварительно убедиться, что ваш банк включён в систему страхования вкладов.

 

Депозит должен быть пополняемый с ежемесячной капитализацией. На рынке сегодня хватает предложений депозитов с 12-15% годовых, ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения от 1000 руб. в месяц. Больше 15-16% годовых выбирать депозит (а точнее банк) не стоит — высок риск банкротства такого банка.

 

Страховки - читайте книжку Савенка 

 

ПИФы стоят немного особняком, т.к. можно купить рисковый пай, а можно консервативный. От 50 тысяч рублей в принципе можно уже покупать пай.

 

Ещё более особняком стоит игра на рынке акций — самостоятельная или через брокера. Здесь тема такая, что с суммой менее 300 тыс. рублей на рынке акций делать абсолютно нечего.