И врачи, и саперы

Павел Егоров, начальник отдела операционного офиса «Ивановский»

Кризис существенно повлиял на бизнес. У предпринимателей денег нет, многие на грани дефолта, и перспективы непредсказуемы... Труд кредитного подразделения банка стал походить на работу саперов с завязанными глазами.

При этом условия кредитования не стали более жесткими, просто мы тщательнее выбираем клиента. Банки определили модель заемщика, который сможет пережить кризис, и каждую новую заявку сравнивают с моделью. Многомиллионные обороты и активы – вовсе не критерий. Скорее, «в фаворе» средний и даже микробизнес, ведь, как показывает история, мамонты погибают первыми.

За годы работы мы видели самые причудливые, но при этом успешные проекты. Наши клиенты зарабатывали на изготовлении черенков для лопат, пуговиц, прищепок, выращивании страусов, перепелок, кактусов. Причем все это в промышленных объемах. Был предприниматель, который возил иностранцев и москвичей в деревню, показывал русскую печь, живую козу, угощал кашей из печи. Люди записывались в очередь на такие туры!

Вообще же идеальный заемщик – адекватный заемщик. По моему опыту, проблемными клиентами в 50% случаев становятся те, кто неправильно оценил ситуацию и потому действовал неверно. Вот пример из сферы торговли: при падении спроса человек бросается закрывать часть торговых точек, теряет клиентов, скидки от поставщиков, персонал. А вот другая крайность: радуясь освободившимся площадям там, где раньше годами нужно было ждать, с размахом открывает новые точки, не задумываясь, почему прежние арендаторы съехали. Результат – финансовые проблемы, в том числе и трудности с возвратом кредита.

Здесь все решает оперативность: реструктуризация возможна, но до определенного предела. Если есть проблемы в бизнесе или вы их прогнозируете в будущем, сразу обращайтесь к кредитору. Не тяните и не занимайтесь «самолечением». В этом подход банкира напоминает подход врача.

Банку важно, чтобы бизнес процветал

Сергей Лунев, начальник отдела организации контроля продаж кредитных продуктов управления по работе с МСБ Московского филиала

Заемщик с хорошей родословной

Юлия Томарова, начальник отдела Уфимского филиала

Главный совет любому потенциальному клиенту – не бояться раскрывать информацию о деятельности организации. Банк, в который вы обратились за кредитом, необходимо воспринимать как партнера. Зачастую при анализе бизнеса выясняются обстоятельства, изначально не озвученные клиентом, например наличие связанных компаний или кредитов, которыми обременены собст­венники. Многие боятся предоставлять управленческую отчетность. Все это затрудняет и удлиняет процесс рассмотрения заявок.

В целом можно нарисовать такой портрет идеального заемщика сегмента МСБ: это организация или индивидуальный предприниматель, работающие в одной сфере более двух-трех лет, с постоянной базой контрагентов, с объемом среднемесячной выручки до 30 млн рублей, без задолженности по налогам и зарплате. Плюсами являются отсутствие кредитов, наличие в собственности предприятия или крупного личного имущества, которое можно предоставить в залог. Что до личных данных, то, пожалуй, это предприниматель старше 30 лет с высшим образованием, опытом ведения хозяйственной деятельности. И, конечно, это человек порядочный и стремящийся развиваться.

 «Реинкарнацию» кредита заказывали?

Эллина Михалева, начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом Амурского филиала

Однако всякое бывает: случается, что заемщик никак не может вносить платежи в срок. Проблемный кредит не всегда оборачивается убытком, если мониторинг ссуды ведется должным образом. И здесь очень важно доверие. Клиент должен делиться с сотрудниками банка своими трудностями, только тогда можно быстро ре­структуризировать долг. Это помогает решить временные проблемы, а иногда и спасти бизнес.

В прошлом году самым продвигаемым продуктом как раз была реструктуризация задолженности для МСБ и для физлиц. Как только не называли эту услугу звонившие уточнить ее условия: и «реставрация», и «рекон­струкция», и даже «реинкарнация»!

 Автомобиль –не роскошь, а средство погашения долгов

Денис Калужский, начальник отдела по работе с залоговым обеспечением и проблемными кредитами Московского филиала

Некоторые клиенты, даже когда их бизнес «идет под откос», не готовы расстаться с непрофильными активами, приобретенными на заемные средства. Один предприниматель, имея скромный доход и несоразмерную ему кредитную нагрузку, на наше предложение продать Hammer H2 и погасить часть долга ответил: «Как же я его продам? Все скажут, что мои дела плохи!» А ведь дела в тот момент и правда были хуже некуда. Впоследствии автомобиль реализовали на торгах. Есть граждане, которые ведут нечестную игру. И здесь не обойтись без помощи наших коллег из юридического отдела и управления безопасности. Долг взыскивают по суду, а самих нарушителей могут даже привлечь к уголовной ответственности. Ответчики изворотливы, иногда доходит до смешного. Одна из наших «подопечных» по имени Наталья полтора года «бегала» от судебных приставов, а потом поменяла имя, надеясь так избежать взыскания. Когда мы с приставами явились к ней в очередной раз, должница предъявила новый паспорт с именем Ядвига и пыталась убедить нас, что она сестра Натальи. Но ее хитрость не сработала!