Занять для дела

Кому дадут

К малому бизнесу банки относят предприятия, в которых работает не больше 200 человек, а годовая выручка фирмы не превышает 200 миллионов рублей. Получить кредит на развитие может компания, которая проработала на рынке, как минимум, полгода. Хотя ряд банков делают исключение и уменьшают срок работы предприятия до 3 месяцев. Еще одно условие - фирма должна быть более чем на 50% российской и негосударственной.

На что дадут

Целью получения кредита, которая устроит банк, может быть пополнение оборотных средств, капитальные вложения, закупка сырья и материалов, оплата транспортных расходов, приобретение товаров для последующей реализации, покупка оборудования и транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или предоставления услуг, выкуп земельных участков под находящимися в собственности предприятия объектами недвижимости.

Под залог

Одно из главных требований к владельцам малого бизнеса, рассчитывающих на кредит - залог. Условия по обеспечению понятны - малый бизнес часто нестабилен, а банку нужна гарантия, что его кредит будет погашен. В качестве залога наиболее желательно ценное и ликвидное имущество - недвижимость, транспортные средства, оборудование или ценные бумаги. Это может быть как собственность фирмы, так и личное имущество учредителей. Иногда в качестве залога может выступать товар в обороте, но чаще всего банки берут товар лишь в качестве составляющей комплексного обеспечения - вместе с залогом в виде, например, имущества или оборудования. Некоторые банки, тем не менее, предоставляют малому бизнесу беззалоговые кредиты, но процентная ставка тут будет выше, а на большую сумму рассчитывать не приходится.

Все по белому

По экспертным оценкам, сейчас банк отказывает в выдаче кредита каждому четвертому предпринимателю. Одной из основных причин отказов банков бизнесменам, наряду с отсутствием залога, является непрозрачная бухгалтерия фирмы. Кроме того, отказать в выдаче кредита могут заемщикам с плохой кредитной историей, отсутствием опыта работы, а также владельцам предприятий с убыточной деятельностью. Чтобы застраховаться от отказа, стоит предоставить в банк дополнительные документы - в том числе, о дополнительных источниках дохода.

Документы

Для оформления кредитного договора понадобятся:

• паспорт владельца компании,

• свидетельство о госрегистрации фирмы и постановке на налоговый учет,

• документы, подтверждающие правоспособность субъекта малого предпринимательства,

• финансово-хозяйственные документы,

• кредитная история в других коммерческих банках, как минимум, за последний год,

• бизнес-план на период пользования кредитом,

• документы о финансовом положении заемщика и документы по обеспечению.

Также нужно будет заполнить специальную банковскую форму, в которой указываются данные управленческой отчетности.

К нам едет ревизор

Перед тем, как выдать кредит, банк должен оценить состояние вашего бизнеса. Если сумма кредита небольшая, банк ограничится анкетой, которую заполняет предприниматель. При крупном кредите эксперты сами выезжают на предприятие и проводят там проверку, оценивая бизнес и его перспективы. В любом случае у предпринимателя потребуют бизнес-план развития компании и обозначение цели, на которую он и берет кредит. Кстати, по словам экспертов, наибольшие шансы получить кредит - в первой половине финансового года, когда лимиты банка еще не исчерпаны. В российских банках финансовый год, как и календарный, начинается в январе.

Сколько стоит?

По кредитам на развитие малого бизнеса процентные ставки в банках колеблются от 14% до 25% годовых.

Например:

В банке "УРАЛСИБ" по программе "Бизнес-рост" можно взять от 5 до 15 миллионов рублей при ставке от 14,5% годовых в рублях. Срок кредитования при инвестиционном финансировании составляет до 5 лет, при финансировании оборотного капитала - до 3 лет. В качестве обеспечения подойдет автотранспорт, товар, недвижимость, оборудование, ценные бумаги, личное имущество. Комиссия за открытие ссудного счета - 0,03%.

Банк Москвы в рамках программы по кредитованию малого бизнеса предлагает от 50 тысяч до 3 миллионов рублей при ставке от 14% годовых в рублях. Обеспечением может служить практически любое имущество, принадлежащее предпринимателю на праве собственности.

В КМБ-банке по программе "Бизнес Рост" можно получить беззалоговый кредит под поручительство от 3 до 600 тысяч рублей на срок до 3 лет под 18-20% годовых. Единовременная комиссия при получении кредита - от 1% до 5% от суммы кредита.

Абсолют Банк предлагает кредиты "Бизнес-Экспресс" на сумму от 150 до 300 тысяч рублей под ставку от 19% годовых на срок до 1 года. По программе "Партнерство" можно взять от 6 до 30 миллионов рублей под ставку от 13% годовых на срок до 60 месяцев.

ВТБ 24 предлагает "Кредит на развитие бизнеса" на сумму до 5 миллионов долларов США на срок до 5 лет. Процентная ставка фиксированная и определяется индивидуально для каждого клиента. Возможно частичное обеспечение кредита залогом.

ПРОМСВЯЗЬБАНК предлагает от 300 тысяч до 1 миллиона рублей без залога на срок до 2 лет под ставку от 18% годовых в рублях. Единовременная комиссия - 2% от суммы кредита. Обеспечение по кредиту - поручительство.

СКБ-банк по программе "Набирай обороты" предлагает от 30 тысяч до 1 миллиона рублей на срок до 2 лет под 25% годовых в рублях. Кредит беззалоговый, выдается под поручительство. По программе "Мини-кредит" можно взять от 1 до 30 миллионов рублей на срок до 7 лет под ставку от 19% годовых.

Транскапиталбанк по программе "Кредит МИГ" предлагает до 300 тысяч рублей на срок до 2 лет при ставке от 19% годовых без залога. 

Кредиты новичкам

Если на развитие бизнеса кредит взять непросто, но все же можно, то, если бизнеса еще нет, а есть только желание его организовать, в большинстве банков дадут "от ворот поворот". Так называемые start-up-кредиты практически ни один коммерческий банк не выдает - слишком уж большие риски, предугадать коммерческую успешность будущей фирмы не может никто. В Екатеринбурге start-up-кредитованием занимается, пожалуй, только Сбербанк - но и там кредит можно взять, лишь вложив, как минимум, 30% от суммы кредита. Зато банк предоставляет клиенту отсрочку по уплате основного долга - заемщик может платить только проценты до тех пор, пока дело не начнет приносить прибыль. Банк при этом каждый месяц будет проводить мониторинг развития бизнеса.

Варианты

Кроме обычного кредитования, существуют и другие – банковские и небанковские - предложения для малого и среднего бизнеса:

- овердрафт - подходит для тех бизнесменов, которым не слишком крупная сумма нужна на короткое время. Преимущества овердрафта в том, что по нему не требуется предоставлять бизнес-план и технико-экономическое обоснование кредита, не нужно предоставлять и обеспечение. Минусы - короткий срок кредитования. Овердрафт обычно выдается на 30-50 дней, а срок овердрафтного соглашения, на протяжении которого можно воспользоваться кредитом, не превышает полугода.

- проектное финансирование - этот вид кредитования предоставляет весьма ограниченное количество банков. Он представляет собой финансовый лизинг дорогостоящих и сложных проектов, связанных с приобретением оборудования. Минусы - на рассмотрение заявки у банка может уйти несколько месяцев.

- венчурное финансирование - долгосрочный кредит действующим и начинающим компаниям без получения гарантий, но под более высокий, нежели в банках, процент.

- коммерческая ипотека - ипотечный кредит предпринимателям на покупку нежилых помещений - складов, офисов и т.д. В отличие от кредитования покупки жилой недвижимости, коммерческий ипотечный кредит выдается на короткий срок и под довольно высокий процент.

Альтернатива

Если не хватает залога или фирма не устраивает банк по каким-либо другим параметрам, предприниматель может взять обычный потребительский кредит. Оформить его проще, но процентные ставки по нему выше, кроме того, по специализированному кредиту бизнесмен может получить гораздо большую сумму (банк рассчитает максимальный кредит с учетом перспектив компании), к тому же, сможет погашать кредит по индивидуальному графику. К примеру, если бизнес носит сезонный характер и основной доход владелец получает летом (к примеру, если речь идет о турфирме), то основные выплаты по кредиту для него установят летом, а зимой заемщик будет выплачивать только проценты.

Читайте другие материалы нашего раздела Шаг 6. Поиск источников финансирования