Банки полюбили "нулевой" бизнес
Сегодня много говорят о том, что банки заинтересованы в кредитовании стартапов. Но получить кредит новичку практически невозможно. Аналитики утверждают, что такое несоответствие между спросом и предложением – временное явление.
Потребности в средствах малых и средних российских предприятий, по данным МЭРТ, доходят до 40 млрд долл. Сегодня можно говорить о том, что и банки заинтересованы в их кредитовании. Однако процент сделок в этом секторе не так уж и высок. Получить кредит начинающему бизнесмену практически невозможно. Аналитики утверждают, что такое несоответствие между спросом и предложением – временное явление.
«Безусловно, на рынке кредитования малых предприятий остается целый ряд нерешенных проблем», – отвечает на вопрос «РБК.Кредит» Владимир Тарачев, доктор экономических наук, член банковского комитета Госдумы. По словам законодателя, причины такого положения дел весьма многообразны: это отсутствие у большинства предприятий и кредитной истории, и надежных залогов.
«Не меньшее значение имеет и конъюнктура на мировых фондовых рынках, – продолжает Владимир Тарачев. – Но в первую очередь это проблемы, связанные с оценкой надежности малых предприятий. К сожалению, малый бизнес остается в значительной мере непрозрачным». «Любой банк действует в интересах собственников и вкладчиков, и поэтому в первую очередь минимизирует риски, связанные с размещением средств», – объясняет простую в общем-то вещь Ринат Шабакаев, директор департамента кредитования корпоративных клиентов БИНБАНКа.
В такой ситуации начинающим предпринимателям (start up) практически невозможно получить кредит. «Существующие в настоящий момент технологии оценки кредитных заявок, поступающих от малого бизнеса, в подавляющем большинстве банков ориентированы на работающий бизнес», – комментирует ситуацию Алексей Доманов, начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития. Однако спрос рождает предложение. Начинают появляться программы для тех, кто находится на стадии start up.
Банк должен поверить предпринимателю-новичку
«Start up в малом и среднем бизнесе – это всегда высоко рисковый проект. По статистике, только 20% новых бизнесов перешагивает годовой рубеж со дня своего рождения», – отмечают аналитики банка «Траст». Именно поэтому банки с особой осторожностью относятся к новичкам.
Случаи кредитования под идею, а не существующий бизнес – единичны, но уже возможны. Тому, кто только начинает свое дело и хочет получить кредит, банки должны поверить: проект стоит вложенных в него денег, и отдача будет. «Модели оценки бизнес-планов, как и модели оценки рисков для таких проектов, совершенно иные, поэтому банки пока только прощупывают данную почву», – подытоживают в «Трасте».
Самое главное здесь для предпринимателя – подготовить весомое доказательство – бизнес-план проекта. «Тот, кто только открывает собственное дело, в первую очередь должен понимать: какие результаты будут достигнуты, какая будет прибыль. Поэтому должен быть подготовлен адекватный бизнес-план проекта», – поясняет Ринат Шабакаев.
Опрошенные «РБК.Кредит» эксперты сходятся во мнении, что очень большое значение имеет опыт предпринимателя. «При кредитовании проекта start up возникают дополнительные риски, связанные хотя бы с отсутствием опыта ведения бизнеса», – отмечает Ринат Шабакаев. Поэтому банки стремятся работать с предпринимателями, у которых свое дело существует как минимум 3–6 месяцев. «По сути это тот же start up, но все-таки уже оформившийся бизнес, который, оценивается специалистами банка на предмет возможности финансирования», – поясняют банкиры «Траста».
Специалисты кредитных организаций могут учитывать и личный опыт предпринимателя. Например, если потенциальный заемщик имеет опыт руководящей работы предприятия, принадлежащего другому лицу. «Если речь идет о человеке, который не располагает ни соответствующим опытом, ни имуществом, ни образованием, то такого клиента банки вряд ли будут кредитовать, так как риски крайне высоки, – уверен Ринат Шабакаев. – Во всех остальных случаях кредитные организации подходят индивидуально к каждому проекту и принимают во внимание все».
При открытии собственного дела начинающему предпринимателю можно использовать и опыт, а точнее раскрученный бренд своих успешных коллег. Многие банки считают кредитование бизнесов-франчайзи менее рискованными из всех start up. Аналитики банка «Траст» приводят следующие цифры: более 60% предпринимателей, решивших развивать свой бизнес под маркой широко раскрученного бренда, успешно преодолевают планку своего развития в 1 год и растут дальше. Получается, что начинающие франчайзи намного эффективнее своих «свободных» коллег, и банки их изначально рассматривают как более перспективные проекты.
В любом случае, по мнению Алексея Доманова, «разработка методов оценки бизнес-плана «на нулевом» этапе и анализ инвестиционных проектов потенциального заемщика являются одной из приоритетных задач банков 2007–2008 годов».
Банкиру необходимо свой бизнес «объяснить»
Мудрые люди говорят: боишься того, чего не знаешь. Банки предпочитают кредитовать понятный бизнес, поэтому в разговоре с кредитным специалистом в первую очередь необходимо объяснить цель получения ссуды. «Определение целей финансирования происходит на первом этапе диалога с банком», – говорит Алексей Доманов.
Далее кредитный специалист поинтересуется, из какого источника будет погашаться кредит. И это не праздное любопытство. «Цель и источник рассматриваются в системной взаимосвязи, поскольку по результатам переговоров сотрудник банка должен предложить клиенту наиболее оптимальный кредитный продукт», – подчеркивает Алексей Доманов. Так, если кредит нужен на закупку товара, то, по мнению эксперта, наилучшим решением будет либо кредитная линия, либо овердрафт – все зависит от времени, проходящего между оплатой товара продавцу и моментом поступления денежных средств от покупателя.
В случае с краткосрочными кредитами сотрудникам банка необходимо провести детальный анализ цикла оборота активов (чтобы не просчитаться). Кредиты на длительный срок лучше брать тем предприятиям, прибыль которых отложена по времени. При этом надо обязательно учитывать: чем больше срок, тем выше общая стоимость заемных средств.
Для получения ссуды любого формата предпринимателю необходимо подтвердить свою платежеспособность. Если бизнес уже оформился, банк обычно запрашивает у клиента официальную бухгалтерскую отчетность, выписку о движении денежных средств по расчетным и текущим счетам. Кредитная организация может попросить и управленческую отчетность за тот же период – в случае, если данные официальной отчетности не в полном объеме отражают финансовое положение заемщика.
В отдельных ситуациях для определения деловой активности у заемщика запрашиваются договоры, заключенные им со своими контрагентами. Для оформления кредитного договора потребуются также учредительные документы компании, свидетельство о постановке его на учет в налоговом органе и о государственной регистрации, копии паспортов учредителей. По словам Алексея Доманова, из этого перечня документов наибольшие трудности возникают с предоставлением справки из других банков о движении денежных средств.
Залог банкам не нужен
Опрос, проведенный корреспондентом «РБК.Кредит», показал, что банки стали лояльнее подходить к проблеме наличия ликвидного залога у малых предприятий. Сегодня во многих кредитных учреждениях получить миллион рублей можно без залога. Сроки их оформления также невысоки – от 3 до 7 дней. По словам Дмитрия Закабунина, заместителя директора департамента малого и среднего бизнеса «Импэксбанка», это наиболее упрощенная и доступная модель кредитования малого бизнеса, существующая на сегодняшний день.
Но если предприятию миллиона рублей недостаточно, тогда ему придется предоставить кредитной организации ликвидный, то есть пользующийся спросом на рынке, залог. Как резонно замечают банкиры, они дают бизнесмену в долг наиболее ликвидный на рынке товар – деньги, поэтому и залог для банка требуется соответствующий.
Самый надежный залог для кредитных организаций – недвижимость. Предприниматели же в большинстве своем не готовы заложить недвижимое имущество и ведут переговоры о передаче в залог других своих активов, в основном автотранспорта, оборудования или товара, участвующего в обороте. И вот здесь мнения бизнесменов и банкиров по поводу ликвидности залога зачастую расходятся. Банки, если и соглашаются принять такой залог, то оценивают предоставленное имущество с дисконтом – в среднем 30%.
При этом сам по себе залог (даже недвижимость) банку не нужен, как это ни парадоксально звучит. «Для банка предпочтительнее всего, когда заемщик вовремя и своевременно осуществляет платежи по кредитному договору. Обращение взыскания на имущество клиента – крайняя мера, к которой банки прибегают только тогда, когда все иные способы урегулирования исчерпаны, – подчеркивает Ринат Шабакаев. – С учетом этого предпочтительны в качестве залога ликвидные объекты недвижимости, рыночная стоимость которых с течением времени может не только не падать, но и расти».
Непонимание между бизнесменами и банкирами специалисты объясняют просто. «Предприниматели рассматривают имущество прежде всего с точки зрения эффективности его использования в бизнесе, – отмечает Алексей Доманов. – Банки же, напротив, интересуются ликвидностью предмета залога и возможностью его впоследствии реализовать». Именно поэтому, по словам специалиста, «средний размер дисконта сейчас составляет 30–50% от рыночной стоимости основных средств и от закупочной цены с учетом НДС для товаров».
По мнению Владимира Тарачева, «из-за неразвитости отечественных банковских технологий многие кредитные организации пока еще не в состоянии снижать операционные издержки при кредитовании». По этой причине банки и вынуждены себя подстраховывать самыми разными способами.