Безналичный расчет

Первой на территории бывшего СССР появилась платежная система Diners Club. Ее картой 40 лет назад можно было расплатиться в валютных магазинах «Березка» и в интуристских ресторанах и гостиницах Москвы и Ленинграда. В 1988 году спортсменам советской олимпийской сборной выдали карты Visa, а в 90-х в новейшую историю России вошла и MasterCard. Тогда же появилось понятие «эквайринг» – использование пластиковых карт при расчетах на торгово-сервисных предприятиях.

Пока безналичный расчет не стал повсеместным, эквайринг не рассматривался как серьезное конкурентное преимущество. Но рост оборота виртуальных денег заставил бизнесменов пересмотреть отношение к «пластику». Сегодня около 20% всех покупок совершаются по безналу. Это значит, что почти четверть всех клиентов магазинов, салонов красоты, фитнес-центров, ателье и других предприятий в сфере услуг и торговли предпочитают держать деньги на карте. Отказываясь от услуги эквайринга, вы теряете эту аудиторию. В условиях кризиса клиентами не разбрасываются, поэтому имеет смысл узнать об эквайринге подробнее.

В ОБЩИХ ЧЕРТАХ

Экспансия «пластика» продолжается – если вы не пользуетесь услугами маршрутного такси и не ходите на рынок, вы можете прожить вообще без наличных. Вслед за магазинами и ресторанами в «пластиковое» сообщество вошли гостиницы, бензоколонки, аптеки, службы аренды автомобилей… Интернет-покупки тоже чаще всего совершаются по карте.

Покупатель – только одно из звеньев эквайринговой цепи. Все начинается с решения бизнесмена принимать к оплате «пластик». Затем предприниматель обращается в банк, работающий с той или иной платежной системой. Напомним, что на российском рынке представлены Visa International, MasterCard Worldwide, Diners Club International, American Express, JCB International и China Union Pay. Последнюю уже называют главным конкурентом Visa и MasterCard. Чем больше платежных систем в арсенале у банка, тем больше возможностей у ваших клиентов. Впрочем, если вы не нацелены на luxury-рынок и обслуживаете в основном средний класс, вам вполне хватит двух гигантов – Visa и MasterCard. Кроме международных платежных систем банки сотрудничают с общероссийскими – СТБ, Union Card, «Золотая корона». Эти платежные карты не могут составить конкуренцию западным, поскольку не принимаются за границей. Однако их активно используют в корпоративных проектах, перечисляя на российские пластиковые карты зарплату сотрудникам.

Итак, вы – первый игрок в команде эквайринга. Следующий – платежная система. Третий – банк-эквайер, который обслуживает сделку, совершаемую по карте, и перечисляет деньги на счет предприятия. Четвертый – банк-эмитент, выдавший карту клиенту. Оттуда поступает информация, достаточно ли на карте средств для оплаты товара или услуги. Если все игроки работают слаженно, вы зарабатываете деньги. Стоит хотя бы одному «расслабиться» – и вы несете убытки.

ПРОЦЕСС

У каждого игрока своя зона ответственности. Что делает владелец? Прежде всего выбирает надежный банк-эквайер. Рейтинг эквайринга не составляется, поэтому ориентируйтесь на общий рейтинг надежности банков. Если ваша торговая точка работает круглосуточно, имеет смысл искать банк с круглосуточной системой техподдержки. Если среди ночи возникнут проблемы, вы сможете оперативно их решить.

Что делает банк? Он устанавливает необходимое оборудование (чаще всего бесплатно) и осуществляет техническую поддержку. В крупных банках в пакет услуг входит образовательный семинар для сотрудников компании, где объясняют, как использовать POS-терминалы и импринтеры (см. ниже) и проверять подлинность карт. Когда при покупке кассир проводит карту через устройство считывания информации, банк-эквайер с помощью платежной системы связывается с банком-эмитентом и получает разрешение на проведение операции. Если банк-эмитент дает добро, деньги проходят, покупатель получает чек и товар. Обычно операция длится не дольше 12 минут. Если эмитент и эквайер – один и тот же банк, еще быстрее.

ДОГОВОР

Основные требования к договору между банком и компанией утверждены платежными системами и выложены на официальных сайтах компаний (например, в разделе Visa International Operating Regulations на visa.com), однако эквайер имеет право корректировать содержание. Важно, чтобы в договоре были прописаны, в частности:

• условия предоставления услуги, ожидаемые объемы продаж и уровень спорных транзакций
• условия расторжения договора при любых изменениях (снижение доходов, убытки, связанные с мошенничеством, повышение кредитных рисков, смена владельцев)
• обстоятельства, при которых банк-эквайер имеет право блокировать средства на счету предприятия, оформляющего договор.

ОБОРУДОВАНИЕ

Небольшое электронное устройство, через которое кассир проводит карту, называется POS-терминал. Этот прибор считывает информацию с магнитной ленты, в режиме реального времени связывается с банком, получает подтверждение и распечатывает чек. В конце дня файл с информацией обо всех сделках поступает в банк-эквайер.

Еще одно устройство – импринтер – банк оставляет на предприятии в качестве резерва на тот случай, если POS-терминал по каким-то причинам откажется работать. Импринтер при оплате картой делает ее «слип» (грубо говоря, оттиск), который затем передают в банк, а авторизация проходит по телефону.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

Эквайринг – стадия прогресса расчетной системы; предприятиям, которые идут в ногу со временем, он просто необходим. Кроме того, как любая дополнительная услуга, эквайринг привлекает новых клиентов. Еще один плюс – легкость, с которой люди тратят «карточные» деньги. Счет, оплачиваемый картой, в среднем на 10–15% выше, чем в наличных. Деньги, находящиеся на карте, сложнее считать и легче тратить.

К достоинствам таких расчетов относится безопасность – можно не опасаться фальшивых банкнот и больших краж. «Электронная» выручка поступает на ваш счет быстрее, чем наличные, без лишних комиссий и инкассации.

Банк-эквайер тоже не остается в долгу. Он получает комиссию за «посреднические» услуги, которую делит с платежной системой и банком-эмитентом. А вот владелец предприятия не имеет права брать с клиента деньги за безналичный расчет – для покупателя сделка всегда бесплатна. Поэтому некоторые продавцы закладывают снимаемую банком сумму в стоимость товаров. В среднем по рынку комиссия составляет 2–5% от «карточных» продаж. Например, если клиент приобрел в вашем магазине товаров на 15 000 руб. по карте, 300–750 руб. с покупки будет удержано. Тариф на обслуживание всегда устанавливается индивидуально, в зависимости от оборота компании и ее положения на рынке. Банки не обнародуют тарифную сетку на сайте и не озвучивают размер комиссии по телефону – придется приезжать и разговаривать лично.

Если вы владелец микро- или малого бизнеса со скромным, но стабильным доходом, не имеете сети филиалов и довольствуетесь одной точкой продаж (салон, гостиница, турагентство), если вы не тратите массу средств на инкассацию, пересчет и хранение наличных (например, в банковской ячейке), возможно, комиссия за безналичный расчет будет ненужной строкой расходов в вашем бюджете. В таком случае эквайринг экономически невыгоден. Однако отказ от такой возможности повысить конкурентоспособность означает, что вам придется реализовать другие – повышать уровень сервиса, налаживать обратную связь, предлагать клиентам систему бонусов и скидок.

ЗАРПЛАТНЫЕ ПРОЕКТЫ

Корпоративные проекты банков тоже часто относят к эквайрингу. Уже давно не редкость – зарплатные карты. Предприятия, не перешедшие на подобную форму расчета, скорее всего, пользуются «черными» и «серыми» зарплатными схемами. Заключая договор с банком, владелец компании экономит на снятии наличных средств с расчетного счета и на инкассации. А сотрудники получают возможность пользоваться спецпредложениями банков. Скажем, в Альфа-Банке по упрощенной форме и по сниженным ставкам можно оформить потребительский кредит, кредитную карту, автокредит, ипотеку. Газпромбанк предлагает зарплатным клиентам индивидуальный дизайн карты. ВТБ 24 вводит льготное овердрафтное кредитование – до 200% от среднемесячной зарплаты сотрудника, без залога, под 20% годовых.

ПРЕДЛОЖЕНИЯ БАНКОВ

Мы не даем информацию о тарифах, поскольку в каждом случае комиссия за обслуживание устанавливается индивидуально.