Банки для бизнеса

В помощь начинающему предпринимателю: как выбрать самый удобный банк для обслуживания

Банковские учреждения всегда рады тем, кто приносит деньги, открывая у них счета. Возможно даже, что финансовая организация сама выйдет на вас после регистрации предприятия и предложит свои услуги, или на выборе банка будет настаивать компания, которая за плату помогала оформлять регистрационные документы. Этот путь нельзя назвать неприемлемым, однако слишком выгодные условия и сладкие обещания (как и настойчивые указания посторонних людей) должны настораживать.

Для оценки банка существует 5 главных критериев:

- надежность;

- выгодность;

- гибкость обслуживания;

- технологичность;

- ориентация на бизнес-потребности.

Остальные показатели (сеть филиалов/банкоматов, близость отделения к офису, бонусы и акции) можно отнести к второстепенным. Остановимся подробнее на перечисленных критериях.

Выбор банка с точки зрения его надежности

Любой клиент нацелен на сотрудничество с устойчивым банком. Для оценки финансовой состоятельности учреждения составляют рейтинги, которые ежегодно обновляются и корректируются. Поэтому при анализе желательно заглянуть в ТОП-30 из разных источников за последние 3-5 лет.  

Финансовый мониторинг оценивает такие показатели, как активы, прибыльность, наличие кредитных программ, но не учитывает гибкость и технологичность банка, а эти критерии сейчас выходят на передовые позиции. Хорошо, если надежное в финансовом отношении заведение предлагает также выгодный пакет услуг, который подходит именно для вашего бизнеса. Еще лучше – если предложенный пакет нацелен на то, что бизнесмен будет появляться в филиале как можно реже, а все необходимые операции произведут без его физического присутствия. Большим плюсом является совместимость с онлайн-бухгалтерией для тех бизнесменов, кто пользуется подобными сервисами.

Также при выборе финансового учреждения поинтересуйтесь, принимает ли оно участие в системе страхования вкладов. Это важно для ИП, так как индивидуальный предприниматель может рассчитывать на компенсацию до 1 400 000 рублей в случае банкротства банка или отзыва лицензии. Юридическое лицо на возврат денег по закону претендовать не имеет права, поэтому обществу с ограниченной ответственностью выбирать финансовую структуру приходится особенно тщательно.

Для ИП также есть нюанс – предприниматель получит свои деньги из Фонда в последнюю очередь (после того, как будут произведены выплаты физическим лицам), ждать их придется в лучшем случае несколько месяцев, в худшем – 2-3 года. Все-таки ИП может рассчитывать на возврат средств в будущем, а ООО – нет.

Внимание! Помните о том, что бизнес-структура может открыть несколько счетов (в одном или нескольких банках). При этом ООО без банковского сопровождения не обойтись, а ИП разрешено вовсе обходиться без счетов, если ему так удобнее.

Как выбрать банк по стоимости пакета услуг

Практически все операции, проводимые кредитной организацией, платные. Вносите вы деньги на счет или снимаете их, переводите денежные знаки другим предпринимателям, получаете sms-сообщение о движении денежных средств – все процедуры требуется оплачивать. Поэтому для предпринимателя актуален вопрос, какие операции для ведения бизнеса совершаются наиболее часто. Исходя из анализа операционной деятельности, следует подбирать условия обслуживания.

По каким критериям выбирают пакет услуг:

1) стоимость оформления и обслуживания счета в месяц (от 0 до 3000 руб.) или за год; время открытия (в идеале -1 день);

2) стоимость одного платежного поручения (внутри банка и за его пределами, на бумажном и электронном носителе), скорость транзакции (от 1 до 3-х рабочих дней), размер доплаты за срочность;

3) процент за обналичивание денег (от 0,5 до 15% в зависимости от суммы);

4) ограничения по количеству операций и переводимым суммам;

5) стоимость подключения и обслуживания Интернет-банкинга (до 1500 руб. в месяц); оплата сертификата и USB-ключа; возможность мобильного управления средствами со смартфона или планшета;

6) системы безопасности, предусмотренные при совершении платежей.

Как правило, учреждение предлагает бизнесу несколько пакетов, различающихся ежемесячной оплатой и объемом услуг. Можно выбрать условия, оптимально подходящие под нужды бизнеса. Чтобы найти для себя наиболее выгодное предложение, придется сравнить несколько тарифных пакетов между собой и подсчитать суммарные расходы на обслуживание в год при планируемом объеме операций. Имейте в виду, что тарифы существенно отличаются по регионам, поэтому при выборе ориентируйтесь на свое географическое положение.

Совет! Чтобы получить полную картину о предстоящих тратах, пользоваться информацией на сайте недостаточно (она носит рекламный характер). Потребуется скачать файл в формате pdf (xls) и изучить тарифы детально либо посетить отделение лично и задать вопросы менеджеру.

Например, подключение интернет-банкинга включено в стоимость, однако для пользования программой придется приобрести специальный ключ и выпустить сертификат – уточните, сколько стоит полная комплектация. Или внедрение электронного сервиса предполагает визит программиста в ваш офис, а это платная процедура. Прием документов нуждается в заверенных дубликатах – эта операция также может оказаться у банковской структуры не безвозмездной. Да и сроки рассмотрения заявки разнятся – у крупных банков оформление может занять неделю или месяц, а кто-то предлагает открыть счет за 1 день.

Обратите внимание! Сегодня многие финансовые учреждения предоставляют услугу по резервированию счета онлайн. Счет открывается дистанционно, клиенты могут переводить на него деньги. Затем в течение месяца предприниматель должен посетить учреждение лично, чтобы закончить процедуру оформления.

Самое важное, на что следует обратить внимание: скорость перевода денег и стоимость одной  транзакции. Если вы не успеете рассчитаться с поставщиком или внести налоги в бюджет, то виноват будет бизнесмен, а не банк. Поэтому обращайте внимание на сроки. Большинство финансовых учреждений осуществляют переводы в течение 3-х рабочих дней и всегда рады получить лишние деньги за скорость. Поинтересуйтесь, сколько придется заплатить за срочный перевод, и каковы ограничения по снятию/перечислению средств за определенный промежуток времени.

Другие критерии выбора банка для обслуживания бизнеса

Часто малое предприятие нуждается в оплате наличными от клиентов и расчетах в безналичной форме с контрагентом. В таком случае бизнесмену выгоден тарифный план, предусматривающий лояльные условия для регулярного пополнения счета наличными и низкую стоимость разового платежа другому юридическому лицу. Стоит также поинтересоваться, сколько будет стоить сопровождение счета, если операции не производятся в течение длительного времени. У крупных банков эта сумма составляет 8-10 тыс. рублей в год при том, что годовая плата за обслуживание действующего счета – 4-5 тыс. руб.

При выборе банка могут оказаться существенными следующие критерии:

• наличие филиалов в маленьких поселках,
• возможность открытия валютного счета,
• длина операционного дня (важно при работе с контрагентами, работающими в других часовых поясах),
• круглосуточная клиентская поддержка,
• совместимость программных банковских продуктов с вашей операционной системой,
• начисление процентов на остаток средств на счете (системные банки такую услугу обычно не предоставляют, небольшие финансовые учреждения - готовы платить).

Но это вопросы второстепенного порядка и решаются индивидуально.

Совет. При выборе полезно ознакомиться с отзывами, однако не стоит ориентироваться на мнение клиентов-физических лиц – изучайте жалобы предпринимателей, обращайте внимание на то, оказалось ли учреждение способно оперативно решить проблему. Сбои в работе случаются у всех – важно вовремя получить отклик.

Еще одним критерием выбора может стать линейка кредитных продуктов для бизнеса. Предприниматели часто нуждается в кредитовании, банковское учреждение охотнее пойдет навстречу клиенту, финансовое состояние которого он может отследить непосредственно. Вряд ли этот фактор станет решающим при выборе, но не стоит совсем его игнорировать.

Функция онлайн-оплаты

Уйти от наличных платежей и производить все денежные перечисления в режиме онлайн выгодно в первую очередь самому предпринимателю, поскольку в таком случае проще контролировать движение денег, свои суммарные доходы и честность сотрудников. Однако подобный сценарий зависим от специфики бизнеса. Одни бизнесмены боятся «потерять» клиента и готовы установить в холле терминал, чтобы посетитель мог расплатиться любым способом (в том числе с помощью карты), другие – не готовы переплачивать за новые способы сотрудничества. Реалии таковы, что по сей день эквайринг – не слишком дешевое удовольствие для малого бизнеса, и ради экономии многие игнорируют этот удобный инструмент.

Однако объемы платежей посредством платежных карт растут во всем мире, ежегодно увеличивается количество клиентов, которые не носят с собой наличных. Поэтому в России переход на подобные расчеты – вопрос времени.

Подведем итоги

Чтобы найти технологичный и надежный банк с лояльными условиями, придется изучить и сравнить тарифы, которые предлагают молодому бизнесу представители ТОП-30 финансового мониторинга. Маленькие коммерческие организации завлекают предпринимателей гибкими, выгодными условиями, проводят интересные акции, могут «подарить» 3-6 месяцев бесплатного обслуживания, но не способны дать по-настоящему надежные гарантии. Иметь дело с крупными финансовыми учреждениями, давно работающими на рынке, менее рискованно, но их функционал не всегда отвечает потребностям времени. Ищите оптимальный баланс между «стоимость» и «надежность», внимательно читайте договор, а не рекламные обещания – именно там вы найдете «мелочи», о которых служащие «забывают» рассказать во время предварительной беседы.

Совет! Выбирать банк для открытия счета лучше заранее. Помимо изучения информации, потребуется время на сбор документов, получение выписки из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, согласование заявки.