ЦБ хочет загрузить вкладчиков в интернет
Центробанк хочет создать федеральный реестр вкладчиков, который позволит ему победить банки, не отражающие в отчетности реальный размер депозитов. Предлагается дать доступ в реестр и самим вкладчикам. Если расходы на создание этой базы переложат на банки, то они их переложат на клиентов, говорят банкиры. Кроме того, не каждый вкладчик захочет, чтобы информация о его сбережениях хранилась на каком-то государственном ресурсе, даже на самом «защищенном».
Начальник главного управления ЦБ по Центральному федеральному округу Ольга Полякова, выступая перед депутатами Госдумы, предложила создать реестр вкладов. Это, по ее мнению, решило бы проблему не учтенных банками депозитов, которые не попадают в отчетность и в случае закрытия кредитной организации остаются без возмещения. «Такая проблема существует на сегодняшний день, я полагаю, что нам, конечно, понадобится ваша помощь», — сказал Полякова депутатам.
На «тайные» вклады Центробанк натыкается регулярно. Прежнее руководство Мособлбанка, попавшего под санацию «Северного морского пути» в 2014 году, зачисляло деньги вкладчиков на счета крупных компаний, которые покупали на эти деньги ценные бумаги. В результате депозиты 350 тысяч вкладчиков суммой на 75 млрд рублей не попали в отчетность, и впоследствии этим клиентам приходилось долго доказывать, что их деньги действительно хранились в банке.
Аналогичная история была в московском Арксбанке, у которого отозвали лицензию в июле 2016 года. Агентству по страхованию вкладов пришлось восстанавливать отсутствующую информацию о вкладах граждан, чтобы определиться со страховым возмещением. Вместо 4 млрд вкладов, о которых говорилось в отчетности, их оказалось 39 млрд. Руководство банка фальсифицировало данные о величине реальных обязательств перед клиентами, а после отзыва лицензии отказалось передавать Центробанку бухгалтерские документы об активах и обязательствах банка. По данным АСВ, с января по сентябрь 2016 года банкиры с помощью двойной бухгалтерии пытались похитить деньги 57 тысяч вкладчиков на сумму 51 млрд.
Как пояснила «Фонтанке» директор управления развития розничного бизнеса банка «Александровский» Галина Ваганова, сейчас в реестре вкладчиков каждого банка отражаются депозиты, заведенные в автоматизированную банковскую систему. Данный реестр формирует конкретный банк по запросу ЦБ. При этом, если вкладчики оказываются «за балансом», они не попадают в этот реестр. «Скорее всего, двойную бухгалтерию таким способом могут вести организации, которые хотят снизить отчисления в АСВ», — сказала она. Сейчас банки отдают агентству 0,12% суммы депозитов ежеквартально. В случае со Сбербанком, например, это около 13 млрд в квартал, или 52 млрд в год.
По состоянию на май 2016 года 77 банков России имели ограничения по объему привлечения вкладов и их процентам, заявлял зампред ЦБ Михаил Сухов. Еще восьми банкам было полностью запрещено привлекать депозиты населения. Это почти в 1,8 раза больше, чем годом ранее (в феврале 2015 года под ограничениями находились 48 банков).
В августе Центробанк определил около 30 критериев, по которым его сотрудники выявляют спрятанные вклады. Как рассказывал зампред ЦБ Василий Поздышев, если, например, 1000 вкладчиков банка имеют депозиты с круглыми цифрами или вклады по 2 тыс. рублей, это первый признак фальсификации отчетности, поскольку в реальности такого не бывает. Кроме того, признаками забалансовых депозитов является агрессивная реклама вкладов, превышение ставок над среднерыночными, отказ клиентам в предоставлении выписок по счетам и другие. Однако одними средствами банковского надзора невозможно выявить все неучтенные вклады, заявляла в сентябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Для решения этой проблемы ЦБ и предлагает вести единый федеральный реестр вкладов. По мысли Ольги Поляковой, помимо Центробанка каждый вкладчик сможет получать информацию о наличии вклада и его сумме.
В крупнейшем банке по объему депозитов — Сбербанке (10,8 трлн вкладов) — от комментариев отказались. Как сообщил «Фонтанке» старший вице-президент и замглавы департамента розничного бизнеса ВТБ24 Юлия Деменюк, идея безусловно поможет в выявлении внебалансовых вкладов. «При этом важно, чтобы поставка данных в единый реестр осуществлялась "день в день", чтобы вкладчик имел возможность в любой момент зайти на специальный раздел сайта, ввести номер договора вклада и понять, есть ли его вклад в общем реестре или нет», — сказала она.
Вице-президент банка ВТБ Иван Пятков также поддерживает предложение ЦБ, однако отмечает, что «формирование реестра потребует определения процедуры доступа к нему, которая должна соответствовать самым строгим требованиям безопасности».
По мнению директора управления развития розничного бизнеса банка «Александровский» Галины Вагановой, ведение электронного реестра на каком-либо ресурсе, например на сайте ЦБ или на «Госуслугах», «весьма дорогостоящая процедура». «Вопрос в том, на ком будут эти затраты. Если затраты переложат на банки, то соответственно — и на клиентов банков», — говорит она. С другой стороны создание реестра будет хорошей новостью для вкладчиков, которые разместили депозиты в пределах страхуемой суммы (1,4 млн). «Но есть сомнение, что все вкладчики захотят, чтобы персональная информация об их вкладах размещалась на общих государственных ресурсах, даже "защищенных"», — считает она.
Автор: Александр Аликин