Если с банком проблемы. Что делать в случае форс-мажора?
Если нарушены условия кредитного договора между предприятием и банком, устным порицанием не отделаться: тут начинают действовать меры материального воздействия – штрафы, пени, а в наихудшем варианте развития событий –взыскание долгов в судебном порядке.
Что вам делать, чтобы минимизировать неприятности, которые могут возникнуть в связи с неплатежами по кредиту?
ИДИТЕ НА КОНТАКТ
Бизнес подвержен множеству рисков, каждый из которых способен отразиться на платежеспособности предприятия. И может случиться так, что нежданные неприятности сведут на нет все расчеты, которые строил владелец бизнеса, обращаясь в банк за кредитом.
И вот случилась такая неприятность – наступил срок платежа по кредиту, а денег нет. Как быть?
Главное, не поддавайтесь панике. В банке работают нормальные люди, не какие-нибудь злодеи, которые спят и видят, как бы подловить вас на трудностях и отравить вам жизнь. В конце концов, это просто нецелесообразно с экономической точки зрения.
«Процесс обращения взыскания на предмет залога является затратным, соответственно, это невыгодно банку», – поясняет Инна Касьянова, управляющий директор по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка. Несмотря назадолженность и возникшие у заемщика трудности, в банке все равно будут рассматривать его как партнера, если, конечно, он будет вести себя разумно.
Разумным поведением в банке считают честное признание заемщика в том, что намечаются проблемы с погашением кредита. «Если заемщик прогнозирует финансовые затруднения, в его интересах начать переговорный процесс с обслуживающим банком, – советует Инна Касьянова. – На базе представленной клиентом информации разрабатываются мероприятия, направленные на разрешение сложившейся ситуации».
В банках весьма негативно относятся к заемщикам, которые копят задолженность по кредиту, «пряча голову в песок». Одинаково неприемлемо уклоняться от общения с менеджерами и морочить им головы пустыми отговорками и оправданиями. Банку нужна информация, чтобы принять оптимальное решение, а не заверения в том «что все будет хорошо».
В результате, даже если ваши финансовые неприятности на самом деле носят эпизодический характер, банк может потребовать расторжения кредитного договора в связи с нарушением его условий. Тогда вам придется досрочно полностью возвращать долг. Ситуация не из приятных, поэтому не стоит доводить кредитора до таких крайностей.
«Основное правило одно – если вы понимаете, что кредитная нагрузка стала слишком тяжела для вас, или возникли другие сложности с обслуживанием задолженности по кредиту, необходимо сразу же уведомить об этом банк, чтобы совместно искать пути выхода из этой ситуации, – подтверждает Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка. – Каждый кредитор заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом и сохранении качества кредитного портфеля, просрочки по кредитам банку ни к чему. Поэтому в банке, скорее всего, предложит ряд вариантов решения проблемы задолженности, например, отсрочку платежа или рассрочку платежа по кредиту».
ВАРИАНТЫ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ ЗАДОЛЖЕННОСТИ
Существует несколько общепринятых способов утрясти ситуацию с проблемной задолженностью по кредиту. Банк может предоставить вам отсрочку платежа по выплате основного долга, разрешив какой-то срок вносить только проценты, увеличить срок погашения кредита или предоставить «кредитные каникулы», полностью заморозив платежи по кредиту. Правда, последний вариант используется крайне редко.
Можно снизить размер ежемесячного взноса по кредиту путем реструктуризации задолженности. Чаще всего это происходит следующим образом: срок погашения кредита продлевается и за счет этого ваш ежемесячный взнос по кредиту уменьшается, то есть используется принцип рассрочки платежа. Правда, вам при этом придется заплатить больше денег в виде процентов, но при форс-мажоре подобные соображения становятся второстепенными. Кроме того, когда дела пойдут на лад, ничто не мешает вам погаситьзадолженность по кредиту досрочно, тогда и на процентах переплачивать не придется.
Можно снизить кредитную нагрузку, изменив график, по которому платятся взносы. К примеру, ежемесячные выплаты какое-то время заменяют ежеквартальными. Или на определенный срок размер ежемесячных платежей уменьшается до подъемной для вас суммы, а в последующем эти платежи пропорционально увеличиваются.
Схемы поддержки заемщика, испытывающего финансовые трудности, могут быть разными, их подбирают в соответствии с особенностями каждого предприятия и сложившейся ситуации. Но в банках не случайно настаивают на предельной откровенности в отношении характера этих трудностей. Помогать будут лишь тому, чьи проблемы посчитают явлением временным, случайным. Если сложившееся положение сочтут критическим, вам посоветуют решить проблему взыскания долга радикально, обычно путем продажи залога.
«Если проблема заемщика носит краткосрочный характер, например, не погашена в срок дебиторская задолженность или наблюдается временный спад бизнеса, в банке обычно предоставляют отсрочку платежей по выплате долга и через какое-то время платежи входят в обычный график, – комментирует Олег Луговой, заместитель директора департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-банка. – В случае дефолта компании наш банк ведет переговоры с заемщиком на предмет реализации товара с целью погашения задолженности за счет выручки или ищет иные варианты выплаты долга по кредиту».
Многие кредитные брокеры также готовы взять на себя улаживание неприятной ситуации сзадолженностью и помочь вам реструктуризировать кредит, получить отсрочку платежей или рефинансировать кредит в другом банке.
КОНФЛИКТ ПО ПРАВИЛАМ
Если же решить проблему с кредитной просрочкой путем реструктуризации или рефинансирования задолженности вам не удается, а залога, продажа которого покроет долг, нет, то, скорее всего, вас ожидает конфликт с банком. Обычно в этих условиях банк обращается в суд и предприятие-должника либо обязывают возместить задолженность за счет продажи каких-либо активов, либо объявляют банкротом. Кроме того, банк может передать долг коллекторскому агентству, к которому и перейдут права на взыскание вашего долга.
Однако помните, что у должника также есть определенные права, которые могут быть нарушены в ходе долгового конфликта. В этом случае заемщик может прибегнуть к помощи третьих лиц – как судебных органов, так и государственных и общественных организаций, контролирующих банковскую деятельность и процессы взыскания долгов.
Ян Арт