Кредитование малого бизнеса: кредит получен, что дальше?

Если Ваш кредит не отнесен банком в портфель однородных ссуд (это закрытая информация, которая клиентам не сообщается), то нужно быть готовым к регулярным финансовым и залоговым мониторингам. Их механизм повторяется с финансового анализа. Кредитный эксперт снова выезжает на место бизнеса, собирает соответствующие финансовые и бухгалтерские документы и осматривает предмет залога (если таковой был). Периодичность мониторингов устанавливается банком в соответствии с внутренними методиками. В среднем, один раз в квартал.

Но чаще всего банки работают с портфелями однородных ссуд, которые они имеют право формировать в соответствии с требованиями ЦБ РФ. Портфели однородных ссуд – это совокупность кредитов, оформленных на однотипных условиях, к которым применяются единые правила внутреннего учета. Чаще всего банки работают именно с портфелями кредитов. Помимо банковских выгод, связанных с фиксацией прибыли и снижением резервов, это позволяет не проводить частые финансовые и залоговые мониторинги. Удобство и экономия времени не только банковского сотрудника, но и клиента, при таком подходе очевидны.

Самым явным показателем дисциплинированности клиента перед банком является своевременность платежей по кредиту. Это основа культуры общения между клиентами и банками. Хотя, конечно же, действительность малого бизнеса такова, что иногда платеж сделать вовремя никак не получается. Что же в таком случае происходит?

Наступает первый день просрочки. Обычно кредитные эксперты оперативно отслеживают дни платежей по своим клиентам. Эксперт, ведущий не заплатившего вовремя клиента, будет в курсе просрочки уже на следующий день. В течение первых 3 дней просрочка считается «технической», то есть возникшей в силу неких случайных обстоятельств. Учитывая несерьезность сроков, банковский сотрудник в течение этих дней будет держать платеж на виду, не оказывая давления на клиента. Но с этого момента для него вступают в силу правила мониторинга платежной дисциплины.

Когда наступает четвертый день просрочки, кредитный эксперт активно включается в работу с клиентом. Общается по телефону, вновь выезжает на место бизнеса. В ходе личной беседы пытается понять и исправить складывающуюся ситуацию. Оценить, насколько серьезны причины, приведшие к просрочке, и насколько реально ожидать исправления ситуации в ближайшее время. Выступая психологом, стоящим на защите банковских интересов, эксперт уговаривает клиента внести просроченный платеж. Если кредит залоговый, то внепланово осматривает предмет залога и проводит экстренный финансовый мониторинг с целью выяснения состояния бизнеса. На данной стадии банк сообщает информацию о просрочке в бюро кредитных историй. С этого момента кредитная история заемщика становится испорченной. Кстати, для избегания нелепых ситуаций полезно знать, что даже 1 копейка долга портит кредитную историю. В бюро кредитных историй нет расшифровок по суммам. Но вернемся к нашей ситуации. Когда истекает три недели со дня возникновения просрочки, и проведенные экспертом экстренные мероприятия не дают результата в виде погашения задолженности, работа с просрочкой переходит в жесткий режим.

К работе с клиентом подключаются сотрудники службы безопасности. Действуя в рамках правового поля, они различными способами доносят до клиента информацию о необходимости погашения возникшего долга. В зависимости от состояния дел в бизнесе заемщика будут различаться и цели, которых будут добиваться сотрудники банка. Если бизнес клиента работает, то после убедительных переговоров им, скорее всего, удастся договориться о погашении возникшей задолженности. Но обычно хорошо работающий бизнес позволяет оплачивать взнос по кредиту. Длительные просрочки характерны для бизнесов с признаками наступающего банкротства.

Наблюдая за происходящей ситуацией, сотрудники банка могут предложить клиенту добровольно продать предмет залога для погашения долга перед банком. Это досудебная стадия урегулирования возникающих проблем. Если и в этом случае вопрос урегулировать не удается, через три месяца после непогашенного платежа банк направляет документы в суд. Далее, в соответствии со сложившейся практикой, решение передается судебным приставам-исполнителям, которые непосредственно и осуществляют взыскание средств.

Описанная выше ситуация с принудительным судебным возвратом кредита является, конечно же, нетипичной для сферы кредитования. Естественно, она существует и часто применяется, но все же подавляющее большинство кредитных отношений заканчивается добровольно. Погашение кредита происходит одновременно с выплатой последнего платежа, указанного в графике кредитного договора. И во всем этом взаимодействии есть своя коммерческая прелесть. Клиент получает дополнительный доход от инвестиций, сделанных на кредитные средства, а банк - доход в виде процента, который клиент платил, пользуясь кредитом.

Итоговый платеж по кредиту является последним шагом, который делает клиент для окончательного погашения задолженности. Однако для банка кредитный цикл на этом не заканчивается. Провожая взглядами расплатившегося клиента, сотрудники банка знают, что следующим этапом цикла должна стать выдача ему нового кредита. Не обязательно скоро, но это обязательно должно произойти. И все их дальнейшие действия будут осуществляться именно с этой целью. Потому что кредитование малого бизнеса является одним из наиболее доходных массовых направлений банковской деятельности.