Кредиты: стоп-факторов становится меньше

Алексей Барабанов, банк Уралсиб: ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса являются отражением общей финансовой ситуации и снижаются по мере ее улучшения, что и подтверждается наметившейся с конца 2009 года тенденцией.

Опрос посетителей сайта «Бизнес-журнал Online», посвященный вопросам кредитования в корпоративном сегменте и проводившийся c 17 ноября по 2 декабря при поддержке Банка УРАЛСИБ, завершен.

Респондентам было предложено ответить на вопрос: «Укажите, пожалуйста, какие из нижеперечисленных условий могут явиться для Вас серьезным аргументом «против» при принятии решения обратиться в банк за бизнес-кредитом?». Согласно условиям голосования, можно было выбрать несколько вариантов ответа и добавить свой.

Итоговые результаты распределились следующим образом.

Укажите, пожалуйста, какие из нижеперечисленных условий могут явиться для Вас серьезным аргументом «против» при принятии решения обратиться в банк за бизнес-кредитом?

Результаты опроса комментирует Алексей БАРАБАНОВ, руководитель Дирекции кредитных продуктов Банка УРАЛСИБ:

— В разгар кризиса многие банки были вынуждены приостанавливать программы кредитования малого и среднего бизнеса или предлагали дорогие кредиты, что привело к ослаблению деловой активности в секторе МСБ и сокращению числа действующих малых предприятий. Однако сегодня кризис позади, темпы развития малого и среднего бизнеса набирают обороты, а банки стремятся к взаимовыгодному сотрудничеству с предпринимателями. С четвертого квартала 2009 года наметился тренд на увеличение кредитной активности малого и среднего бизнеса, и как следствие — снижение ставок по кредитам для малого бизнеса.

Банки начали пересматривать условия выдачи кредитов: выпускать адаптированные под непосредственные нужды клиентов продукты, изменять залоговую политику. Несмотря на рост интереса предпринимателей к кредитам, и готовность банков их выдавать, рост объемов кредитования малого и среднего бизнеса все еще находится на недостаточном уровне. Для выявления причин этого явления мы предложили предпринимателям, заинтересованным в привлечении дополнительного финансирования, ответить на несколько вопросов, чтобы понять, какие условия являются для представителей малого и среднего бизнеса сдерживающим фактором, не позволяющим обратиться за деньгами в банк.

Заемщики часто отмечают, что банки устанавливают слишком высокие процентные ставки по кредитам. Как показали результаты проведенного опроса, именно эта причина не брать кредит в банке оказалась для бизнесменов основной. Однако ставки являются отражением общей финансовой ситуации и снижаются по мере ее улучшения, что и подтверждается наметившейся с конца 2009 года тенденцией. Действительно, в кризис предложения банков были невыгодны для малого бизнеса, однако сейчас можно констатировать стабилизацию процентных ставок практически на докризисном уровне – порядка 14-16%. Кроме того, обращаясь в банк за финансированием, предприниматель, помимо необходимых денежных вливаний в бизнес, получает высокий уровень сервиса и прозрачные условия кредитования. При этом банк выступает гарантом надежности финансовой операции. Однако, работая в условиях недостаточной прозрачности бизнеса заемщика, банк закладывает в свои ставки риски невозврата по кредиту и риски возможного мошенничества, которое является не редкостью на рынке бизнес-кредитования. Так, например, один и тот же склад или недвижимость заемщика могут быть заложены разным банкам, причем банки узнают об этом лишь на этапе возникновения проблем.

Также следует отметить, что у кредитования МСБ есть четко выраженная сезонность: активный рост спроса в марте-апреле и октябре-декабре, когда традиционно идет ажиотаж по продажам. Поэтому банки пересматривают свои предложения в рамках продуктовой линейки, стараются более дифференцированно подойти к нуждам коммерсантов. Примером может служить введение возобновляемой кредитной линии для кредита на пополнение оборотных средств.

Вторым стоп-фактором бизнесмены обозначили «сложную и долгую процедуру получения кредита». Действительно, для получения бизнес-кредита, например, формата «экспресс» (до двух лет, на миллион-полтора рублей) придется пригласить на место ведения бизнеса кредитного эксперта, который проведет финансовый анализ деятельности заемщика. Инспектор подготовит кредитное заключение и будет «защищать» ваш бизнес перед уполномоченным органом банка при решении вопроса о предоставлении кредита. Конечно, предприниматель может взять кредит как частное лицо. Для потребкредита необходимо просто собрать минимальный пакет документов по физическому лицу, на основании данных которых будет принято скоринговое решение о выдаче. Это будет быстрее, однако процентная ставка по потребкредиту значительно выше, чем ставка на бизнес-кредит, так как в нее заложен более высокий риск «невозврата» («конвейерный» подход к клиентам диктует свои особенности), да и срок, на который выдается потребкредит, как правило, короче.

Что касается третьего пункта, играющего «против» бизнес-кредита, то это залоговое обеспечение. В кризис наилучшим обеспечением по кредиту считалась недвижимость, однако можно констатировать, что в настоящее время требования к залогу претерпели значительную либерализацию. При кредитовании на пополнение оборотных средств, банки готовы принять до 100% товаров в обороте в качестве залога, что было практически невозможно в кризис.

Надо понимать, что зачастую основным активом малого бизнеса являются товарные запасы, а наличие в собственности складской или офисной недвижимости характерно лишь для небольшого процента предпринимателей. Это и явилось причиной того, что в последнее время требования банков к залоговому обеспечению существенно смягчились, и товары в обороте в качестве залога уже не рассматриваются как стоп-фактор при кредитовании. Помимо этого в качестве залога могут быть рассмотрены оборудование и автотранспорт. Небольшие кредиты на срок до одного года могут быть предоставлены без залога.

В любом случае следует понимать, что кредитование должно быть взаимовыгодным делом как для банков, так и для их клиентов, а адаптация банковских продуктов под конкретные нужны предпринимателей – главный шаг на пути роста объемов кредитования в России. Например, мораторий на досрочное погашение уже отсутствует в кредитных предложениях Банка. Срок кредитования и объем выданной суммы зависит исключительно от возможностей финансируемого бизнеса. Если банк не готов выдать бизнесу большую сумму на длительный срок, то предпринимателю стоит задуматься, не стоит ли ему обойтись меньшими инвестициями в бизнес, чем он планировал, тем более, если средства заёмные.

В заключении хочу отметить, что у большинства банков существуют типовые подходы к оценке бизнеса, которые подразумевают относительно стандартизированный набор процедур оценки и требуемых документов. Обычно это учредительные документы (если у заемщика уже открыт счет в банке, то новый комплект документов, если не было изменений, предоставлять не потребуется) и финансовая отчетность – баланс, отчет о прибылях и убытках, аналитика счетов бухгалтерского учета, характеризующих расчеты с контрагентами или активы, участвующие в бизнесе. Бизнес должен существовать не менее шести месяцев — обычно этого срока достаточно, чтобы сделать первые выводы о его устойчивости. Если предприятие малого бизнеса соответствует базовым требованиям и существует потребность в его развитии на качественно новом уровне – предпринимателю нужно обратиться к кредитному специалисту в банк и, предоставив все требуемые сведения о бизнесе, получить кредит.