Обзор кредитов на коммерческие автомобили для малого бизнеса

Когда речь заходит об автокредитовании в России, как правило, дискуссии ведутся вокруг традиционных потребительских запросов физических лиц. Гораздо реже обсуждаются предложения со стороны банков, ориентированные на субъектов малого и среднего бизнеса. Такой подход оправдан, поскольку, действительно, необходимость адекватного функционирования автокредитования как банковской услуги имеет высокую социальную значимость для населения нашей страны. Однако за морем прогнозов и статистических выкладок не следует забывать о развитии и «расширении охвата» по субъектному признаку самой услуги.

Одним из направлений такого развития в настоящее время является создание кредитных продуктов, направленных на целевую аудиторию других категорий. Займы на приобретение коммерческого автотранспорта представителями малого и среднего бизнеса являются ярким примером такого рода предложений, а также доказательством определенной уверенности банков в завтрашнем дне, поскольку предполагают выход кредитно-финансовых организаций на новый виток конкуренции за потребителей.

«Коммерческие автомобили являются основной транспортной базой малого бизнеса в России, – отмечает Николай Иванов, начальник отдела продуктов и услуг для малого и среднего корпоративного бизнеса департамента маркетинга Банка Сосьете Женераль Восток. – Спрос на них стабильно высок, при этом большинство банков финансируют их покупку только в рамках корпоративного кредитования с усложненным документооборотом и длительными сроками рассмотрения заявок. Современные тенденции банковского бизнеса ведут к упрощению пользования услугами, сокращению трудовых и временных затрат. Поэтому мы рассчитываем, что новый продукт для малого бизнеса позволит значительно расширить круг потенциальных клиентов».

Кредит на приобретение коммерческих автомобилей для бизнеса с точки зрения функционала, с одной стороны, несет в себе «наследие» принципов кредитования юридических лиц, с другой – в нем можно найти много общего и с обычным автокредитованием. Даже в целевую аудиторию в большинстве случаев банки включают не только представителей малого и среднего бизнеса, но и физических лиц. Причем предполагается сотрудничество как с индивидуальными предпринимателями, испытывающими необходимость в автотранспорте для осуществления своей деятельности, так и с совершеннолетними гражданами – членами многодетных семей или любыми другими потенциальными клиентами, испытывающими потребность в минивэнах.

«Мы разрабатывали наш продукт, ориентируясь на частных лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих свой небольшой бизнес, – подчеркнула Елена Каверина, руководитель департамента разработки и продвижения розничных продуктов РосЕвроБанка. – Небольшой грузовик-минивэн – это то, без чего не может обойтись ни один предприниматель, занимающийся бизнесом, связанным с доставкой или передвижением грузов. Эта программа будет также интересна тем, у кого большая семья и кому необходим просторный и комфортный автомобиль для дальних поездок и активного отдыха». Таким образом, данный банковский продукт получился мультиориентированным, поскольку адресован удовлетворять потребности, как юридических лиц – представителей малого и среднего бизнеса, так и физических лиц, по каким-либо причинам нуждающихся в автомобилях большой вместимости.

Давайте сравним предложения по приобретению коммерческого автотранспорта в кредит различных банков, специализирующихся на предоставлении займов юридическим лицам категории МСБ. Ориентироваться будем на таблицу «Крупнейшие банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 1-м полугодии 2010», опубликованную на сайте «РБК Рейтинг». В Промсвязьбанке, занимающем пятую строчку рейтинга, в настоящий момент существует программа «Кредит-Транспорт» для приобретения машины для бизнес-целей для юридических лиц, существующих более 12 месяцев и зарегистрированных в России.

Если кредит на себя оформляет физическое лицо, скажем индивидуальный предприниматель, то он должен быть гражданином России старше 23 лет и далее соответствовать всем требованиям классического автокредита, предоставляемого этим же банком. Заем оформляется в рублях на срок от 3-6 месяцев до 5 лет. Минимальный размер кредита равен 150 000 руб., максимальный лимит соответствует 30 млн руб. На любой строк до одного года (т.е. на 3, 6, 9 или 12 месяцев) процентная ставка составит 12,3% годовых. Первоначальный взнос за автомобиль должен составлять 20%. Досрочное погашение в первые 3 месяца платное и равно 4%.

В Промсвязьбанке существуют и специализированные программы: с начала осени текущего года запущен проект по кредитованию субъектов МСБ на приобретение коммерческого автотранспорта Hyundai Motor Company. Его условия позволяют получить от дистрибьютора преференцию по стоимости. Еще одна дополнительная преференция может быть предоставлена дилером компании «Хендэ КомТранс Рус», присоединившимся к программе. Общая (суммарная) преференция, в зависимости от модели авто, комплектации и других характеристик, начинает рассчитываться от 3-7%.

В РосЕвроБанке, расположившемся в рейтинге на 6-й строке, существует программа «Коммерческий автотранспорт», предназначенная для покупки нового или подержанного автомобиля категории «В» (независимо от типа транспортного средства) иностранного или отечественного производства. Валюты кредита: рубли, доллары США или евро. Максимальная предоставляемая банком сумма равна 5 млн руб. или 125 000 долл./евро. Максимальный срок кредита – 5 лет. Ставки по кредиту вариативны и рассчитываются от 16,5% годовых в рублях и от 13% годовых в валюте. Досрочное или частично досрочное погашение возможно с первого дня пользования кредитом, без каких-либо штрафных санкций и комиссий. В сумму кредита заемщик при желании может включить стоимость КАСКО.

Банк Сосьете Женераль Восток, занимающий 27-е место в упомянутой таблице, с конца октября этого года предлагает потенциальным заемщикам «Кредит на коммерческий автомобиль». Заем предназначен для покупки новых автомобилей иностранных марок, используемых в бизнесе. Другими словами, программа действует только при сотрудничестве с официальными дилерами. Целевая аудитория кредита – физические лица – собственники малого бизнеса. В качестве потенциальных клиентов рассматриваются компании со сроком существования от 2 лет.

При сотрудничестве с банком нужно будет обязательно показать оборот или «кассу» за последние 6 месяцев, иметь соответствующие документы по юридическому лицу и так далее. Сроки предоставления денежных средств различные – от 1 года до 5 лет. Валюты кредита – рубли, доллары США, евро. Минимальная сумма к предоставлению равна 150 000 руб. или эквиваленту в других валютах. Максимальный лимит займа доходит до 3 млн руб., или производится соответствующий перерасчет в доллары или евро. При первоначальном взносе в 20% и кредитовании на 1 год процентная ставка составит 13% годовых, на 3 года – 14%, на 5 лет – 15%. При первоначальном взносе в 40% ставка на 1 год составит 12%, на 3 года – 13% , на 5 лет – 14%. Помимо этого взимается комиссия за рассмотрение кредита в размере 7000 руб. и отдельно оплачивается КАСКО.

Страховку банк предлагает оформлять в любой компании из рекомендованного списка – в него входят в основном крупные компании, давно существующие на рынке. Если же вы захотите оформить КАСКО и ОСАГО в любой другой организации, да еще и откажетесь от страхования жизни и здоровья заемщика на весь период выплаты кредита, ставка по нему увеличится на 3%. Дополнительными факторами, призванными заинтересовать малый бизнес в сотрудничестве, являются небольшой пакет документов и принятие предварительного решения о выдаче кредита в течение 1 часа.

Для удобства сравнения условий все данные представлены в таблице.

Рынок автокредитования на сегодняшний день является примером финансовой сферы, не просто благополучно вышедшей из кризиса, но и в чем-то пережившей «очищение» для своего дальнейшего развития. Опыт финансового стресса оказал свое положительное влияние как на сферу страхования, где выжили только стабильные компании с адекватным предложением по соотношению «цена/качество», так и на банковский сектор автокредитования. Конкуренция за потребителя предполагает появление на рынке новых проектов со стороны кредитно-финансовых организаций, стремящихся расширить целевую аудиторию своих программ. Соответственно, в дальнейшей перспективе количество предложений о приобретении автомобилей для клиентов категории МСБ будет только расти, позитивно сказываясь на отрасли автокредитования в целом.