Онлайн-счетчик под 700% годовых
Петербуржец Михаил (имя изменено) с удивлением обнаружил, что должен по двум кредитам более 60 тысяч рублей. Займы были оформлены через Интернет на его паспортные данные под немилосердную ставку 1,95% в день. По займам никто никогда не платил, поэтому теперь Михаилу угрожают коллекторами, его кредитная история испорчена, и он вынужден искать справедливости в полиции и суде.
Как рассказал Михаил «Фонтанке», о своём первом онлайн-кредите он узнал в июне 2017 года, спустя 1,5 года после того, как тот был оформлен.
– Я пришел в Сбербанк оформить кредит. Но мне сразу же отказали и предложили посмотреть мою кредитную историю. Так я узнал, что мой кредитный рейтинг 1 из 10 возможных. Причина - невыплаченный заём, оформленный в декабре 2015 года на мои паспортные данные, о котором я ничего не знал.
Как удалось выяснить мужчине, кредит в 3 тысячи рублей был получен через сервис «Займер.Ру» и перечислен на не известную ему кредитную карту. И за это время размер долга увеличился и превысил 40 тысяч рублей. Помочь Михаилу быстро избавиться от чужого долга в компании не смогли и рекомендовали обратиться в полицию по поводу незаконного использования личных данных. Он отправил заявление в полицию Кемерово — по месту фактического нахождения «Займера».
Кемеровские правоохранители по его заявлению провели целое расследование, опросили сотрудников компании и выяснили, как работает фабрика по выдаче кредитов. Но помочь пока ничем не смогли.
Как говорится в ответе полиции, заявка на кредит для Михаила была оставлена 17 декабря 2015 года в 20:24 через сайт компании неустановленным лицом. Некто захотел занять деньги до 6 января 2016 года и согласился это сделать под 1,95% в день. Чтобы инициировать сделку, хватило только введенных этим человеком паспортных данных, остальные решения приняли роботы. Причем их не смутил тот факт, что в качестве адреса проживания был указан некий адрес в Москве, не совпадающий с адресом Михаила.
После получения паспортных данных, «Займер.Ру» отправил запрос в сервис IDV (программа «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ) – крупнейшего в России), в котором «была произведена идентификация потенциального заёмщика».
«Принцип работы сервиса заключается в сопоставлении тех данных и ответов на вопросы (о паспортных данных и выданных займах), которые он предоставил кредитору, с информацией, хранящейся в бюро кредитных историй, – пояснила «Фонтанке» директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова. – Номер мобильного телефона при проверке не используется. После проверки Бюро возвращает кредитору балл, который характеризует точность ответов.
Балл от бюро по паспортным данным Михаила составил 325 из 350 возможных.
«Тем не менее даже максимальный балл в сервисе IDV не отменяет необходимости дополнительной проверки и гарантированной идентификации заявителя, – добавила Котова. – Сервис IDV не является инструментом идентификации заявителя, о чем мы всегда предупреждаем наших клиентов. Его разумно использовать для первичной сегментации входящего потока заявок, с целью оптимизации операционных и временных затрат кредитора на ручную проверку каждого заявителя».
Но в «Займере» этим предостережением, судя по всему, пренебрегли — после ответа от ОКБ автоматика «Займера» посчитала личность заемщика подтвержденной и приняла решение о выдаче кредита. Деньги были переведены на банковскую карту, созданную в сервисе «Яндекс.Деньги». Всё это произошло в считанные минуты.
После завершения срока займа деньги так никто и не вернул, и «Займер» отправил выбивать долг автоинформатор, который не смог дозвониться до клиента по указанному ранее номеру – также Михаилу незнакомому. В феврале 2016 года на указанный при регистрации московский адрес кредиторы отправили письмо о задолженности, ответа также не последовало. А в июне 2017-го в компанию позвонил уже сам Михаил, который рассказал о ситуации.
Но не успел Михаил получить итоги расследования Кемеровского УМВД, как узнал, что он онлайн-должник дважды: его маме в Петербург пришло письмо от сервиса Kredito24, где он якобы занял в апреле 2017 года 11 тысяч рублей.
Как пояснил «Фонтанке» Дмитрий Селиванов, генеральный директор ООО МФК «Кредитех Рус», контролирующей портал Kredito24, в их случае вся процедура получения займа происходит централизованно на самом портале, без сторонних сервисов.
«После регистрации копия паспорта клиента проверяется на наличие признаков подделки, сверяется с базами утерянных и недействительных документов, – рассказал Селиванов. – Также в соответствии с действующим законодательством с 29 марта 2017 года у клиента обязательно запрашиваются данные его СНИЛС и проводится соответствующая проверка. На сегодняшний день это один самых надежных способов удаленной идентификации клиента».
Кроме того, помимо идентификации личности для получения займа клиенту нужно подтвердить свой номер телефона (по смс), на которую будет зачислен заём. После этих манипуляций средства сразу же перечисляются клиенту. В заявке на kredito24 был указан реальный адрес Михаила, а вот номер телефона, утверждает заемщик поневоле, оказался чужим, как и номер карты, куда ушли деньги. С апреля долг петербуржца успел вырасти вдвое, и в письме от компании пообещали передать его коллекторам.
После таких новостей Михаил написал заявление в прокуратуру с требованием привлечь виновных в сложившейся ситуации к ответу.
– В сети Интернет существуют абсолютно легально (обе компании имеют регистрацию в ЦБ РФ как МФО — микрофинансовые организации) различные компании, которые перечисляют деньги на указанную карту по пин-коду с мобильного телефона и считают, что ведут законный бизнес, – заявил Михаил. – На данный момент в результате такого «бизнеса» я во всех черных списках всех банков РФ. При этом я выплачиваю уже вторую ипотеку в своей жизни, брал различные кредиты (но никогда не обращался в МФО) и по всем своим обязательствам, подписанным собственноручно, не допускал ни разу ни одного дня просрочки.
Он отметил, что никогда в жизни не терял паспорт и даже не предполагает, как его данные оказались у третьих лиц. Поэтому он теперь готовит заявление в суд и на замену документа.
Жутко вспомнить
В Интернете десятки аналогичных историй от таких же пострадавших со всех уголков России.
«Помогите! По паспортным данным на подругу оформили уже восемь займов в разных местах на сумму почти 100 тысяч рублей, оказалось, что нужен был только паспорт и указать QIWI-кошелек. Паспорт не терялся и никуда не предоставлялся, в заявках указывались разные номера телефонов, разные контактные лица для связи, все они недоступны, поэтому и спрашивать не с кого, номера с вероятностью 99,9% куплены где-то в переходе для таких махинаций. Замкнутый круг, найти их не найдут, а долги из разных контор висят на конкретном человеке...» – жалуется подруга пострадавшей на сайте адвокатской конторы в Тюмени.
Аналогичный случай в Москве описывался на banki.ru в 2015 году. Мужчина узнал, что стал должником сразу в четырех МФО. Общий долг более 81 тыс. рублей. Каждый день с 24 по 27 апреля на него оформляли по одному микрокредиту. Паспорт он никогда никому не отдавал, всегда платил по кредитам вовремя, однако после этой ситуации его жене, пытавшейся оформить кредит в банке, отказали из-за его плохой кредитной истории. Кроме того, спустя некоторое время ему стали звонить коллекторы, требуя вернуть деньги.
«Cестра и ее знакомый кредитный менеджер оформили по ксерокопии моего паспорта кредит в сентябре 2013 года. Данные о работе, номера телефонов, указанные в кредитном договоре, все выдуманные. Я об этом ничего не знала. И только в феврале 2015 года банк увидел задолженность спустя 16 месяцев. Хотя кредит был выдан на 7 месяцев. И никто все это время не суетился из банка. А потом подключили коллекторов. Жутко вспомнить», – рассказывает еще одна пострадавшая в сети.
Близкие люди
Российский рынок онлайн-кредитования начал расти в 2010 году, когда доля пользователей Интернета в стране превысила 30%. По итогам 2016 года в России было выдано онлайн-кредитов на 8,7 миллиарда рублей, а в сумме за весь период существования рынка – более 20 миллиардов рублей. За год рынок растёт в два-три раза и скоро может догнать крупные банки. Например, объем выданных Сбербанком кредитов физическим лицам в 2016 году увеличился по сравнению с 2015 годом на 29% и составил 34,9 млрд рублей.
В поисковиках можно найти десятки сервисов онлайн-кредитования аналогичных Kredito24 и «Займеру». Как правило, сумма займа в них ограничена 30 тысячами рублей, а срок возврата долга – 30 днями. Процентные ставки начинаются от 0.24% до 2,5% и более в день. Категория заемщиков очень широкая - деньги выдают людям в возрасте от 18 до 65 лет, а в некоторых случаях и старше. Перечисление обещают моментально, и ни о какой серьезной проверке в таких условиях говорить невозможно.
– Преимуществом онлайн-кредитования является экономия, в частности – на офисе. А главной уязвимостью являются слабые по сравнению с традиционными банковскими скоринговые (проверяющие кредитоспособность) системы – ведь онлайн-кредитованием занимаются новые компании, не накопившие баз данных о клиентах, – рассказал «Фонтанке» Леонид Делицын, аналитик ГК «Финам», которая сама инвестирует в этот рынок. – В итоге низкое качество отбора заявок компенсируется высокими процентными ставками.
Генеральный директор компании, которая владеет Kredito24, Дмитрий Селиванов, сообщил «Фонтанке», что они всегда делают все возможное по закону для установления личности заёмщика, но процент обманщиков всё равно высок.
– Используя незаконно полученные персональные данные людей, мошенники обращаются в банки и микрокредитные организации для получения кредитов. Часто подобным мошенничеством занимаются близкие люди (друзья, родственники, соседи по коммунальной квартире), у которых есть доступ к личным данным заемщиков, – пояснил Селиванов.
Он добавил, что снизить риск чужого займа на своё имя помогут простые меры информационной безопасности.
– Мы советуем никогда не передавать свои личные данные третьим лицам, карту или конфиденциальную информацию о карте по электронной почте письмом, СМС, по телефону, в социальных сетях, – заявил директор. – Не следует публиковать фотографии и сканы документов, номера карт и другую конфиденциальную информацию в социальных сетях.
Защитите свои учетные записи на компьютерах и телефоны паролями от доступа третьих лиц. К сожалению, иногда мошенничеством занимаются близкие люди. Пароли от различных сервисов и особенно финансовых услуг должны быть сложными, разными, и их нужно регулярно менять.
В полиции Санкт-Петербурга «Фонтанке» сообщили, что 2 августа получили информацию от кемеровских коллег по случаю Михаила, по ней «проводится проверка, по итогам которой будет принято процессуальное решение». Очистить свою кредитную историю от проблемных долгов он сможет только после завершения проверки — через суд или обратившись к самим кредиторам, чтобы они изменили отправленные в бюро кредитных историй данные.
Илья Казаков