Страхование вкладов: как ИП и малым предприятиям вернуть деньги
С 1 января 2019 года на малые и микропредприятия распространяется система страхования вкладов. Размер возмещения аналогичен тому, что получают физлица и ИП — 1,4 млн руб. Как работает схема и какие действия нужно предпринять для возврата денег?
Последние несколько лет ЦБ почти каждый месяц отзывает лицензии у банков. В результате такой «чистки» страдают и обычные физлица, хранящие деньги в банках, и бизнес, размещающий в них денежные средства. До недавнего времени юрлица, как кредиторы третьей очереди, в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии могли рассчитывать на возврат своих средств лишь после вкладчиков из числа физлиц и работников банка. По словам экспертов, это означало, что фактически рассчитывать им было не на что. Многие предприятия в результате банкротились либо сталкивались с серьезными финансовыми проблемами.
Однако Федеральный закон от 3.08.2018 №322-ФЗ внес в ситуацию коррективы. С 1 января 2019 года система страхования вкладов и счетов физлиц в российских банках распространилась на микропредприятия и малый бизнес. Но застрахованы будут средства не всех предприятий, а только тех, которые соответствуют определенным требованиям.
По оценке председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, закон затронет порядка 2,9 млн предпринимателей, субъектов микро- и малых предприятий. Общая сумма на их счетах составляет около 2 трлн руб.
Условия страхования вкладов и счетов
Федеральный закон от 3.08.2018 №322-ФЗ четко устанавливает, что право на получение страховой выплаты в случае отзыва у банка лицензии возникает только в том случае, если на день возникновения страхового случая сведения о предприятии содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Поэтому, если по какой-то причине вас до сих пор нет в реестре или содержащиеся в нем данные некорректны, то есть повод решить эти проблемы с помощью специального сервиса.
Стоит отметить, что исключение сведений о вкладчике из реестра после наступления страхового случая не лишает его права на возмещение по вкладам.
Чтобы попасть в реестр, нужно соответствовать ряду критериев. Так, например, среднесписочная численность работников за предшествующий календарный год для микробизнеса не должна превышать 15 человек, а для малого бизнеса — не более 100 человек. Есть ограничения по предельным значениям дохода за предшествующий календарный год: для микробизнеса — 120 млн руб., для малого бизнеса — 800 млн руб.
Закон предусматривает страхование денег в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке — участнике системы страхования вкладов (ССВ), который вправе привлекать во вклады денежные средства физлиц.
Размер страхового возмещения с 1 января 2019 года для малого предприятия устанавливается в рублях. В этом случае работают те же правила, что и для физлиц: это 100 % суммы всех застрахованных обязательств банка перед вкладчиком (за вычетом суммы встречных требований банка к вкладчику), но в совокупности не более 1,4 млн руб.
В случае с валютным вкладом сумма возмещения пересчитывается по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Обратите внимание на то, что, если вы храните деньги на нескольких счетах в одном банке, сумма компенсации все равно ограничится максимальным размером страхового возмещения, то есть 1,4 млн руб. Но если вы имеете вклады в разных банках, то в каждом из них вы вправе рассчитывать на возмещение в пределах максимального размера.
Какие денежные средства не будут застрахованы
- размещенные на банковских счетах или во вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности;
- размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
- переданные банкам в доверительное управление;
- размещенные в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные деньги;
- размещенные на номинальных счетах (исключение — номинальные счета, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные);
- размещенные в субординированные депозиты;
- размещенные юрлицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу;
- на счетах эскроу.
Как работает система страхования вкладов
Если у банка отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то вкладчику (физлицу, ИП), в короткие сроки выплачивается компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. Если производится ликвидация банка, то расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся в ходе ликвидационных процедур.
Возвращением денежных средств занимается специальная организация – Агентство по страхованию вкладов. А выплата возмещения по вкладам производится через уполномоченный банк-агент.
Алгоритм действий для получения возмещения по вкладам
Вам нужно дождаться объявления начала выплат от Агентства страхования вкладов. Обычно это происходит через две недели после наступления страхового случая.
Как только начинаются выплаты, вы:
1. Заполняете заявление о выплате возмещения по специальной форме и направляете в адрес Агентства или банка-агента.
Заявление о выплате возмещения по вкладам физического лица и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов
Заявление о выплате возмещения по вкладам малого предприятия и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов
Сделать это можно тремя способами:
- Прийти в выбранный Агентством банк-агент и заполнить заявление о выплате страховки на месте. Вам потребуется паспорт.
- Направить заявление по почте в адрес Агентства (109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4). Если размер возмещения составляет более 3 000 руб., то подпись на заявлении должна быть удостоверена у нотариуса. Также к письму прилагается копия паспорта.
- Представить заявление в самом Агентстве. Не забудьте паспорт.
Деньги будут переведены на указанный счет (по вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на другой счет в действующем банке или иной кредитной организации). Период выплат — в течение трех рабочих дней со дня представления необходимых документов.
Существует ограничение по сроку подачи документов — нужно успеть это сделать в течение периода ликвидации банка. Те, кто опоздает, получит свои деньги только в исключительных случаях (тяжелая болезнь, длительная загранкомандировка, воинская служба и т.д.).
За выплатой возмещения по вкладам может также обратиться уполномоченное лицо (представитель). Ему потребуется заявление и паспорт, а также нотариально удостоверенные доверенности.
Есть ли шанс вернуть сумму свыше 1,4 млн?
Шанс есть. Те, у кого после выплаты возмещения остается непогашенной часть обязательств банка по вкладам, сохраняют право на получение оставшейся части.
Что для этого нужно сделать? Предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства. Вам придется заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения, когда вы будете обращаться в подразделение банка-агента. Подтверждать право требования по остаткам вкладов какими-то документами не нужно.
При страховом случае, связанном с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада может быть получен вкладчиком после окончания действия моратория.
Банк лишили лицензии до 1 января 2019 года. Будут ли застрахованы вклады малых предприятий, находящиеся в нем?
Агентство дает по этому вопросу подробное разъяснение. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ распространяется на денежные средства малых предприятий, которые:
- во-первых, размещены в банках, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физлиц и на открытие и ведение банковских счетов физлиц;
- во-вторых, внесены Агентством в список банков-участников ССВ.
При смене статуса банка на статус небанковской кредитной организации он исключается из реестра банков-участников ССВ. И об этом он должен уведомить всех своих вкладчиков.
Автор: Мариа Крицкая