Плати как ездишь: как сэкономить с помощью умного автострахования
На текущий момент страховые компании предлагают достаточно много разных вариантов добровольного страхования. Однако в последнее время в России, хоть и медленно, начинает набирать оборот так называемая программа «умного страхования» - «плати как ездишь». Эта услуга подразумевает предоставление скидки на страхование автомобиля за аккуратное и безопасное вождение. В рамках этой программы используется информация, получаемая с телематического устройства, которое устанавливается в автомобиль. С его помощью страховые компании могут отследить скорость движения, ускорения, замедления, перегрузки, в частности в момент ДТП, географию передвижения транспортного средства, выезд на встречную полосу и многое другое. Установленное устройство фиксирует данные, а затем передает их либо напрямую страховщику, либо технологическому партнеру страховой компании, оказывающему телематические услуги связи. В результате на основе этих показателей и формируется оценка качества вождения, которая позволяет страховой компании сформировать индивидуальный расчет для каждого покупателя полиса автострахования.
Одним из недостатков программы «умного страхования» эксперты называют стоимость телематического оборудования. По средним оценкам, покупка и обслуживание такого устройства обходится примерно в 12 тыс. рублей в год, а это означает, что средняя величина предоставляемой компанией скидки не будет покрывать стоимость устройства. Специалисты полагают, что полноценное развитие «умного страхования» в России начнется, когда цена за одно устройство с учетом обслуживания не будет превышать 5-7 тыс. рублей. С другой стороны, потратив деньги на «умное страхование», водители не только получают скидку на каско, но и становятся значительно дисциплинированнее. По свидетельствам экспертов, распространение данной технологии крайне благоприятно сказывается на поведении водителя на дороге: как только человек понимает, что особенности его вождения отслеживаются, а аккуратность поощряется, он начинает вести себя более осторожно, управляя транспортным средством. Некоторые страховые компании отмечают, что после установки устройства аварийность водителей уменьшается на 20%.
Кроме того, благодаря телематическому оборудованию есть возможность реконструировать ДТП и разрешать спорные вопросы при наступлении страхового случая. Стоит отметить, что автомобильная телематика выгодна не только автовладельцам, такие устройства полезны и страховым компаниям. В частности, они помогают снизить риски для бизнеса, сохранив максимально возможный объем страховых резервов и предотвратив случаи страховых мошенничеств, а также упростив урегулирование страховых случаев. Однако подчеркнем, что в России судебная система пока не готова принимать данные телематических и навигационных систем в качестве документального подтверждения при спорных ситуациях по каско. На сегодняшний день основным документом является справка из ГИБДД. Впрочем, эксперты уверены, что это временная проблема, которая в скором будущем будет решена на законодательном уровне.
Еще одним из минусов страхования «плати как ездишь» специалисты называют тот факт, что скидки автовладельцу предоставляются после истечения срока страхования, т. е. после проверки водителя. Правда, некоторые страховщики автоматически делают скидку после установки телематического устройства, уповая на то, что водители будут управлять транспортным средством осторожно, зная, что за ними следят. Отдельно стоит отметить, что если водитель соблюдает параметры вождения, оговоренные при заключении договора каско, то скидки сохраняются, если нет – договор пересматривается. Как подчеркивают представители страховых компаний, «умное страхование» рассчитано только на тех, кто стремится к аккуратному вождению.
И тем не менее еще раз подчеркнем, что в России программа «умного страхования» для многих пока остается непонятным набором слов. В Европе, к примеру, принцип «плати как ездишь» работает уже с 2002 года, приблизительно в то же время он стал востребованным и в Америке. Эксперты отмечают, что на Западе число договоров по системе pay-as-you-drive растет в среднем на 25% в год и их популяризация является одной из главных тенденций развития автострахования во всем мире. И большинство специалистов уверены, что программа «умного страхования» обладает значительным потенциалом в России. Причем связано это не только с развитием телематики, но в большей степени продиктовано потребностями современного потребительского рынка.