Исследование НАФИ: Финансовая безграмотность как фактор дестабилизации

Хотя большинство экспертов утверждают, что кризис не будет иметь серьезных последствий для населения России, чувство беспокойства, тем не менее, возникает. Не может не иметь последствий то, что невозможно остановить, несмотря на беспрецедентные меры правительств множества стран. Основной вопрос сегодня - станут ли российские вкладчики отзывать вклады и снимать деньги с банковских счетов, каких негативных последствий они опасаются.

Для ответа на эти и другие вопросы в октябре 2008 г. был проведен ряд всероссийских опросов населения, результаты которых говорят о наличии беспокойства, но отсутствии паники среди банковских вкладчиков. Отметим, что банковскими вкладчиками мы в данном случае считаем всех, кто имел какие-то денежные средства в банках: как вклады, так и счета, включая зарплатные.

Какие способы сохранения средств представляются людям наиболее надежными? На первом месте здесь - вложения в недвижимость (51%), на втором месте - золото и драгоценности (19%), на третьем - счет в Сбербанке (17%). Коммерческие банки кажутся надежными только 2% респондентов.

Столь низкий уровень доверия коммерческим банкам удивителен, поскольку, начиная с 2004 г. в России действует государственная система страхования банковских вкладов (ССВ), гарантирующая возврат вкладов в случае банкротства банка. За последние три года данная система уже помогла вкладчикам более тридцати банков получить свои деньги после банкротства банка, в котором они держали свои вклады. Сведения о страховых случаях и о том, что должен делать кладчик при его наступлении, размещены на сайте Агентства по страхованию вкладов, а также публикуются в средствах массовой информации. Более того, в октябре 2008 г. был увеличен до 700 000 рублей размер возмещения по вкладам, что покрывает практически 100% всех вкладов физических лиц во всех банках.

Тем не менее, по мнению опрошенных, сохранность вкладов в коммерческих банках невысока. С чем связан такой высокий уровень недоверия? Конечно, дело в негативном опыте, который многие получили в 1990-ые годы, когда такой системы не было, и вкладчики обанкротившихся банков массово теряли свои накопления. Однако почему они не изменили своего отношения после введения системы государственных гарантий? Одной из причин является незнание - всего 12% россиян считают, что знают достаточно об этой системе. Причем в октябре 2008 г. в период кризиса ликвидности произошел существенный рост информированных, однако нельзя пока сказать, что она стала достаточной.

Как ни странно, но даже не все вкладчики знают о том, то данная система существует. Всего 44% тех, кто имеет вклады или счета в банках, знают о существовании данной системы, причем только 18% оценили свое знание как достаточное, 26% знают об ССВ лишь в общих чертах.

По результатам опроса 25-26 октября большинство россиян (57%) не знали, о произошедшем в октябре 2008 г. увеличении суммы, которую гарантирует Система страхования вкладов. В этом признавались даже те респонденты, которые считали себя более или менее информированными. Среди вкладчиков информированность была выше, но, тем не менее, 40% сказали, что ничего не слышали об увеличении суммы.

Соответствует ли субъективная оценка информированности о ССВ объективным знаниям? Для ответа на этот вопрос, мы просили респондентов назвать максимальную сумму, которая гарантирована государством.

Несмотря на то, что на предложенный вопрос не ответила значительная доля респондентов (79%), все же можно отметить некоторый успех кампании по информированию населения о ССВ. Если в июне 2008 г. ответившие на вопрос респонденты называли не только действительно застрахованную сумму, но и другие варианты, то в октябрьском опросе доля тех, кто неверно назвал застрахованную сумму, очень мала - всего 4% в общем объеме выборки. 17% респондентов верно указали сумму вклада, гарантированную государством.

Однако здесь следует отметить, что к верно ответившим в данном случае мы относим не только тех людей, которые сказали, что государство страхует 700 000 руб., но и тех, кто назвал сумму 700. Здесь мы исходим из предположения о том, что человек мог что-то слышать об увеличении гарантированной суммы вклада, но конкретную информацию мог и не запомнить. То есть речь идет о фоновом знании, которое на практике применяется крайне редко. Однако в условиях низкой информированности населения о ССВ даже такое фоновое знание необходимо, так как создает среду для более благоприятного отношения населения к банковской системе, в частности к вкладам.

Что предпримут россияне, если банки введут правило, согласно которому нельзя будет досрочно закрыть вклад? Почти три четверти опрошенных (72%) не имеют срочных вкладов, еще 7% затруднились ответить на предложенный вопрос. Из оставшихся 21%, на которых могло бы повлиять такое правило, половина (11% в общем объеме выборки) не стали бы ничего предпринимать. А вот остальные либо уменьшили свой вклад, либо отказались от него совсем. Однако здесь следует иметь ввиду, что декларируемое поведение на практике расходится с реальным. Соответственно, утверждать, что в случае возникновения ограничений на досрочное закрытие вклада половина вкладчиков постарается извлечь свои средства из банков, неверно.

В ситуации кризиса остро встает вопрос о необходимости повышения финансовой грамотности населения. Правительство России уже более года назад анонсировало разработку программы повышения финансовой грамотности. Цель программы - повысить информированность и компетентность пользователей финансовыми услугами. Если люди не могут соразмерить риск и доходность, плохо информированы о существующих законах, не имеют привычки читать договоры, которые подписывают, не имеют навыков долгосрочного финансового планирования, предпочитая по-прежнему жить одним днем, то такие пользователи финансовых услуг могут оказаться легкой добычей паники. Это явно не облегчит ситуацию на финансовых рынках, а только ее ухудшит. В конечном счете, слабая осведомленность рядовых американцев в финансовых вопросах, явилась одной из центральных причин мирового кризиса. Поэтому сегодня как никогда необходимо повышение финансовой грамотности населения России. В финансовых вопросах люди должны вести себя рационально, а не под влиянием эмоций или чужих «авторитетных» мнений. Полагаем, что в этом сейчас в высшей степени заинтересованы и население, и банкиры, и политики.

Исследование проводилось 25-26 октября  2008 г. по всероссийской выборке и является одним из этапов исследовательского проекта НАФИ «Финансовые услуги для населения», посвященного изучению актуальных аспектов и проблем финансовой сферы России. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Таблица 1. Распределение ответов респондентов на вопрос «Насколько хорошо Вы знакомы с системой страхования вкладов в российских банках?», %

Таблица 2. Распределение ответов респондентов на вопрос «Знаете ли вы о том, что в 2006/07/08 году произошло увеличение суммы страховой выплаты вкладчикам банков в рамках ССВ?», %

Таблица 3. Распределение ответов респондентов на вопрос «Знаете ли Вы, какова максимальная сумма вклада, которая полностью застрахована государством?», %

Таблица 4. Распределение ответов респондентов на вопрос «Как уже повлияло (или повлияет в будущем) увеличение размера страхового возмещения на ваши действия?», октябрь 2008, %