Деятельность любого предпринимателя сопровождается рисковыми операциями и действиями. В условиях жесткой конкуренции и сложных рыночных отношений невозможно заранее просчитать все свои шаги, а также действия компаньонов, заказчиков, поставщиков и других субъектов, от которых зависят итоги деятельности. В таких случаях страхование возможных предпринимательских рисков выступает гарантом защиты бизнесмена от «недополучения» ожидаемых доходов или от несения непредвиденных убытков при проведении им предпринимательской деятельности.

Страхование рисков становится в один ряд с такими защитными способами, как страхование ответственности (имеется в виду, гражданской) и страхование имущества  (разновидностью которого, по сути, и является).

Правовая сторона страхования рисков предпринимателей 

Гражданский Кодекс своей статьей 929 закрепляет перечень имущественных интересов, которые подлежат страхованию, а также оговаривает условия договора страхования. В соответствии с этими условиями при проявлении страхового случая одна сторона, именуемая страховщиком, обязуется возместить второй стороне (именуемой страхователем) убытки в размерах, оговоренных договором. Характерной чертой договора является страхование риска только лишь самого страхователя и лишь в его пользу. Если лицо не является страхователем, а заключенный договор составлен в его пользу, то считается, что он составлен в пользу страхователя.

Предпринимательские риски классифицируют на внешние и внутренние. Первые непосредственно не связаны с деятельностью предпринимателей и их контрагентов или клиентов. К ним отнесем стихийные катаклизмы, техногенные катастрофы, политические события, злонамеренные действия третьей стороны и т.д. Причиной внутренних рисков является непосредственная деятельность предпринимателей. К таким рискам относятся, в частности, риски убытков от производственных простоев, риски, связанные с неполучением ожидаемых доходов или нарушением обязательств контрагентами.

Оценка убытков производится, как правило, на тот момент, когда возник страховой случай. Причем, страховщик отвечает только за те риски, которые оговорены в соглашении. Также договор предусматривает лимитирование страховой ответственности, т.е., страховая компания выделяет на компенсацию определенную сумму денег. Оставшаяся часть убытков покрывается за счет предпринимателя. И это должно быть отражено в договоре. Данное условие, называемое франшизой, понижает сумму гонорара, выплачиваемую страховщиком страхователю. Если стороны договорились о безусловной франшизе, то страховщик возмещает страхователю разницу между общей суммой убытков и оговоренной франшизой.

Следует отличать застрахованные предпринимательские риски от страхования ответственности за ненадлежащее исполнение (или невыполнение) договорных обязательств. Согласно статье 932 по договору такого рода страхования убытки возмещаются лицу, понесшему ущерб от действий предприятия-страхователя.

Страхование убытков в случае простоя

Залогом прибыльного функционирования любой компании является непрерывность деятельности. По каким бы причинам ни был прерван процесс (к примеру, стихийное бедствие или срыв поставок материалов), неизбежны потери и убытки компании. Причем, зачастую, косвенный ущерб, выражающийся, например, в недополучении намечавшейся прибыли или покрытии затрат на возобновление рабочего процесса, превышает ущерб прямой (поломки оборудования, повреждения зданий и т.п.).

Страховать такие случаи незапланированных простоев выгодно. Договор страхования гарантирует возмещение:

o                                затрат на текущие расходы;

o                                затрат, ведущих к сокращению ущерба;

o                                упущенной прибыли.

Страхование рисков, обусловленных нарушением контрагентом договорных обязательств

 Когда поставщик по условиям договора предоставляет коммерческий кредит покупателю, то он рискует не дождаться погашения такого кредита. Страхование таких рисков призвано гарантировать погашение кредитов в назначенный срок в случае неоплаты долга контрагентом.

Страховой договор подписывается до отправки товара, а в момент отправки уже начинает действовать (при условии принятия покупателем товара с выставлением счета).

По каждому договору устанавливается свой тарифный размер, учитывающий совокупность обстоятельств и степеней риска.

Чтобы страхователь был заинтересован в своевременной оплате предоставленных услуг или товаров, договор предусматривает франшизу в размере 20-30% от предполагаемого ущерба.

Предприниматель обязан предоставить страховщику все документы, позволяющие точно определить уровень риска, а также своевременно сообщать о событиях, влияющих на степень риска.

Если страховой случай произошел, предприниматель предоставляет страховщику имеющиеся доказательства выполнения договорных обязательств по поставкам.

После выплаты возмещения страхователю все права на финансовые претензии к должнику переходят к страховой компании. Страхователь, при этом, передает страховщику имеющиеся сведения по сделке и документы по неосуществленным оплатам.

Система страхования переживает сейчас в нашей стране этап стремительного распространения. Это говорит о том, что экономика государства становится на крепкую основу. Но рядовой предприниматель по-прежнему вынужден защищать себя сам. Страхование рисков - один из методов эффективной защиты, призванных свести к минимуму непредусмотренные потери.