По службе долга. Что можно и чего нельзя при взыскании кредитной задолженности
Российские банки выдали гражданам кредитов на 10,3 триллиона рублей. А "просрочка" по ним уже приближается к 700 миллиардам. Такие цифры (7%) наблюдались лишь в период экономического кризиса 2008 года.
Некоторые должники имеют и по 18 займов. Поэтому и рынок взыскания долгов растет со скоростью 40-50% в год. Коллекторы вернули в экономику уже миллиарды рублей "просрочки". С 1 июля вступил в силу Закон "О потребительском кредите (займе)", который регулирует их деятельность. Как он повлияет на коллекторский рынок? Что делать, если взыскатели стучатся в двери? На эти и другие вопросы "РГ" ответил первый вице-президент "Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств" (НАПКА) Александр Морозов.
Александр Витальевич, "просрочки" сегодня возникают у каждого третьего заемщика. Какие правила игры для взыскателей установил новый закон?
Александр Морозов: Во-первых, взыскатель прежде чем начать разговор с должником, обязан представиться и назвать банк, который переуступил ему долг. Во-вторых, общаться он вправе только в строго определенное время.
Запрещено беспокоить граждан в будни с 22 до 8 утра, а в выходные - с 20 часов вечера до 9 утра. Но с поправкой: страна большая, временные зоны разные. В-третьих, закон ограничил рамки общения. Это может быть либо разговор по телефону, либо беседа по месту проживания должника.
А войти в квартиру коллектор может?
Александр Морозов: Может, но с согласия заемщика. Кстати, важный раздел, который теперь появился в законодательстве, - процедура переуступки прав требований. Это когда банк-кредитор принимает решение продать ваш долг другому кредитору, а тот обращается к взыскателям. По новому закону, если должники гасят пусть и просроченные кредиты, взыскатели обязаны эту информацию сообщить в Бюро кредитных историй. До сих пор она просто исчезала. Теперь такие экс-неплательщики будут реабилитированы, у них появится возможность брать новые кредиты.
С какими жалобами на некорректные действия коллекторов сталкиваются в НАПКА?
Александр Морозов: Больше 70 процентов жалоб по нашей статистике звучит так: "Я не тот, кто вам нужен!" То есть телефоны и адреса, которые были оставлены заемщиками-должниками в банках на момент взятия кредита, меняют владельцев. Они взволнованы: не брали кредит, а им звонят с требованием погасить долг. Многие говорят: вы же профессионалы, и не можете выяснить номер телефона пропавшего реального должника? Получается, что не можем. И это очень болезненная проблема. Чтобы ее решить, необходимо договориться о дополнительных источниках информации, которую можно было бы предоставлять взыскателям.
К каким базам данных случае они должны получить доступ?
Александр Морозов: Должны появиться полномочия обращаться в Бюро кредитных историй, в Федеральную миграционную службу, ГИБДД, где находится информация о владельцах автотранспорта, к базам данных мобильных операторов, чтобы уточнить новые контактные данные должников. Сведения о поступлении страховых платежей в Пенсионный фонд тоже важны для поиска должников. Сейчас возникает еще один полезный канал - Центральная база нотариата. Там будут регистрироваться залоги автомобилей, чего раньше не было.
Движение рынка направлено в сторону того, чтобы информация о платежной дисциплине должников концентрировалась в Бюро кредитных историй. С 1 июля 2014 года, по новому закону, она будет стекаться сюда не только из банков, но и от микрофинансовых организаций, взыскателей, от вторичных кредиторов, от телеком-операторов - как идет обслуживание мобильных платежей, от организаций ЖКХ - оплачиваются ли заемщиками жилищные услуги?
Растет ли сейчас просроченная задолженность граждан?
Александр Морозов: Российские банки выдали сегодня кредитов на 10 с небольшим триллионов рублей. А просрочка по ним приближается к 600 миллиардам. Это примерно 5-6 процентов к остатку задолженности по кредитам. Похожие цифры были во время кризиса 2008 года, когда уровень долгов доходил до 7 процентов.
Некоторые должники имеют по пять, по шесть, по восемнадцать займов. И ситуация, когда у должника больше, чем один кредит, должна сводиться на нет. Многие банки, которые раньше специализировались на выдаче массовых экспресс-кредитов, уже отказывают таким заемщикам, что хорошо для коллекторов. Такие долги очень трудно взыскать.
Меняются ли "портрет" и поведение должников, они стали больше бояться коллекторов?
Александр Морозов: Я бы сказал, что "контактность" должников растет, но конвертация обещаний в реальные выплаты падает. Начиная с марта 2014 года процент сдержанных обещаний сократился на 15-20 процентов. Взыскивать сейчас стало сложнее: нужно не два-три звонка, а пять, шесть или семь. А еще визиты или другие действия. Себестоимость взыскания возрастает. Средняя ставка комиссионного вознаграждения взыскателей пошла вверх. То есть наши заказчики-банки поняли, что на рынке начались сложности. И взыскателям нужно чуть больше платить, чтобы покрывать их расходы.
Подходы к взаимодействию с должниками меняются в сторону финансового консультирования. Почему возникают долги? В том числе из-за финансовой неграмотности населения. Часто люди не дочитывают кредитные договоры, не взвешивают свои возможности по оплате кредитов. Если процент от дохода, направляемый в погашение задолженности, превышает 30-40, это уже критическая сумма. И половина вашей зарплаты идет на кредиты. Если вы не смогли один месяц заплатить, то на второй вам нужно всю зарплату отдать.
А если человеку все же нечем платить по кредиту?
Александр Морозов: В итоге возможности все равно находятся. Финконсультирование позволяет четко зафиксировать реалистичное обещание об оплате. Это может быть разовое погашение долга, может быть серия погашений. Конечно, есть процент "неконтакта". Если должник очень долго уклоняется от общения по телефону, то стратегия взыскания предусматривает выезд по месту его нахождения.
Большие обороты набирает практика, когда после решения суда в пользу кредитора вступает в силу исполнительное производство вплоть до реализации имущества. А сейчас обсуждается одна из инициатив о том, чтобы Федеральная служба судебных приставов, которая реально перегружена делами, передавала полномочия об исполнении производства профессиональным взыскателям. Такая практика в мире существует. По статистике на каждого судебного исполнителя приходится уже по несколько тысяч дел. Некоторые - на совсем незначительные суммы по неуплате транспортного, имущественных налогов, услуг ЖКХ. В целом бюджет это сильно ослабляет. У коллекторов система мотивации построена так, что они могли бы эффективно взыскивать и такого рода налоговые и коммунальные долги, неуплаченные штрафы. Механизм работы не сильно отличается. Тогда государство, с одной стороны, теряет необходимость дополнительного финансирования системы исполнительного производства, а с другой - получает гарантию, что взысканиями занимаются профессиональные, технологически хорошо оснащенные игроки.
Как избежать прессинга со стороны коллекторов? Что люди должны знать, куда обращаться с жалобами?
Александр Морозов: Есть еще один вид очень чувствительных жалоб - "со мной плохо обошлись". Здесь необходимо тщательно разбирать каждый случай. Смотреть, был ли прессинг, предоставить запись звонков. Некоторые просто так продолжают пытаться уклониться от выплаты.
Если речь действительно идет об угрозах и "выбивании" долгов, советую письменно обратиться в компанию, которая занимается взысканием. Есть прецеденты, когда перед должниками извинялись, если были намеки на угрозы. Жаловаться можно в правоохранительные органы, в прокуратуру. Но обязательно обращайтесь и в нашу ассоциацию НАПКА. Есть еще финансовый омбудсмен - Павел Алексеевич Медведев. Сотрудничество с ним налажено. Более того, Павел Алексеевич через НАПКА получает прямой доступ во все агентства, входящие в ассоциацию, незамедлительно реагирует на жалобы. Но чтобы прецедентов не возникало, необходимы дополнительные обязательства со стороны профессиональных взыскателей. Это страхование их ответственности, стандарты, предъявляемые к сотрудникам при отборе на работу. Например, отсутствие судимостей.
Должны измениться и требования к кредиторам. Если один должник имеет несколько задолженностей в разных банках, то его долги должны передаваться одному взыскателю. Это важно, так как вас не беспокоят из разных коллекторских агентств и разных банков.
Какие законы о коллекторах могут принять до конца 2014 года?
Александр Морозов: Сейчас готовится для внесения в Госдуму законопроект "О профессиональной деятельности по взысканию задолженности". Его цель - обозначить объекты и субъекты взысканий. Либо взыскателями долгов считаются только коллекторские агентства, либо банки, которые тоже сегодня занимаются взысканием. Как только появится определение, кто же такие профессиональные взыскатели, каковы их обязанности и права, то можно говорить о расширении полномочий, доступа к информационным базам данных госорганов.
Смысл законопроекта - соблюсти баланс интересов кредитора, взыскателя и заемщика. Поэтому и законодатели, и мы, как профессиональная отрасль, и наши клиенты сходятся во мнении, что нужно четче описывать права коллекторов в отдельном законе. Еще один закон, которого ждет наш рынок, - "О банкротстве физических лиц". Многое упирается в то, что с банкротами по проекту закона должны работать арбитражные управляющие, а гражданам необходимо самим оплачивать их услуги до полугода. И не меньше чем 10 тысяч рублей в месяц. Получается сумма в 60 тысяч рублей, что равно среднестатистической задолженности гражданина по кредитам.
Гораздо выигрышней, на наш взгляд, направить эти средства на погашение задолженности, а вместо арбитражных управляющих использовать профессиональных взыскателей. Они владеют информацией о финансовом положении должников. А это как раз и есть то, что нужно от управляющего на конкурсном этапе. Надо разобраться, какие у человека доходы, какие обязательства и активы. И выработать план погашения, который в законе о банкротстве физлиц будет предусмотрен. Затем отслеживать его, договориться со всеми кредиторами. Это важно еще и для того, чтобы не перегружать судебную систему.
Кто сегодня регулирует коллекторский рынок?
Александр Морозов: В настоящий момент он регулируется только Кодексом этики, который приняли в Ассоциации НАПКА. Документ подписали 34 компании, которые занимают примерно 85-90 процентов рынка. Остальная его часть - несколько десятков компаний - занята "серыми" коллекторами, которые не соблюдают европейских стандартов, принятых в Ассоциации. Мы предполагаем, что в ближайшей перспективе должна быть создана саморегулируемая организация. Но пора говорить о создании реестра компаний-коллекторов по аналогии с реестром микрофинансовых организаций. Это позволит понять, кто этой деятельностью занимается, очистить рынок, наладить учет. В ЦБ уже действует подразделение, которое занимается регулированием околобанковских организаций. Нам кажется логичным говорить о таком надзоре со стороны Центробанка и за рынком профессиональных взыскателей.
Татьяна Зыкова
