Денежное поведение и мотивы сбережений

На психологию отношения к деньгам оказывает влияние политическая и социально-экономическая обстановка в стране. Когда национальная экономика находится на подъеме, уровень безработицы низок, валютный курс устойчив, у людей возникает уверенность в завтрашнем дне, и они более свободно обращаются с деньгами — смелее идут на трату сделанных ранее сбережений, делают покупки в кредит, щедрее относятся к расходам на развлечения. Экономические трудности, рост безработицы, угроза войны или политических потрясений заставляет их откладывать деньги «на черный день», делать накопления на будущее, что замедляет оборот денег, уменьшает объем продаж на рынке и еще более усиливает негативные тенденции в экономике.

Дж. Кейнс замечает, что обычно мотивы потребления, связанные с побуждением к удовлетворению неотложных личных и семейных нужд, оказываются сильнее, чем мотивы сбережения денег.

Для понимания потребительского поведения существенное значение имеет анализ психологических причин, заставляющих людей воздерживаться от расходов. Основными мотивами такого воздержания являются:

• Осторожность (создание резерва на случай непредвиденных обстоятельств);
• Предусмотрительность (учет предстоящих расходов — на образование, обеспечение старости и т. д.);
• Расчетливость и предприимчивостъ (накопление денег для коммерческих операций с целью увеличить доходы и обеспечить лучшие материальные условия жизни в будущем);
• Независимость (наличие денег обеспечит большую свободу действий);
• Желание оставить наследство детям;
• Скупость (стойкое предубеждение против самого акта расходования денег).

Исследование сбережений населения в условиях современной России дало авторам основание выделить следующие их типы:

1. Для текущего потребления;
2. Для создания резерва на случай непредвиденных расходов;
3. Для покупки дорогих товаров (в том числе жилья, дачи, транспортных средств, строительства, ремонта);
4. Для удовлетворения будущих потребностей семьи и расходов на образование, отдых, лечение, помощь детям;
5. Для расходов по мере необходимости (комбинация третьего и четвертого типов);
6. Для инвестиций с целью получения дохода (в предпринимательскую деятельность, приобретение акций, ценных бумаг и т. д.)

В условиях инфляции, когда цены быстро растут и покупательная сила денег заметно снижается, их психологическая ценность с некоторым запаздыванием тоже начинает падать. Сбережения становятся ненадежными, и возникает «бегство от денег» — население бросается покупать все, что может пригодиться, пока цены не возросли еще больше.

Согласно Кейнсу, реакция населения на инфляцию проходит две фазы.

На первой фазе «население в общем очень медленно уясняет себе положение и находит из него выход. Вначале изменение привычек совершается даже в обратном направлении и облегчает положение правительства. Население до того привыкло к мысли, что деньги являются конечной мерой стоимости, что в начальный период повышения цен оно считает его преходящим и потому сберегает деньги и воздерживается от затрат в уверенности, что оно стало обладателем большей реальной стоимости в денежной форме, чем раньше».

На второй фазе население «начинает изменять свои привычки и старается свести к минимуму свою бумажную наличность». Люди стремятся без промедления израсходовать свои наличные деньги на различные покупки (в том числе и не очень нужные). Товары повседневного потребления начинают закупать большими партиями, делая их запасы. Резко возрастает спрос на золото и другие драгоценности, используемые как средство накопления и бегства от инфляции.

В этом стремлении поскорее избавиться от тающих на глазах денег малоимущая часть населения оказывается в ситуации, когда регулярно возникает острая нехватка наличности для удовлетворения даже самых неотложных нужд. Положение обостряется тем, что взять деньги взаймы в условиях инфляции удается редко: мало кто решается дать взаймы, так как возвращены ему будут более обесцененные деньги. С обострением инфляции товары длительного потребления становятся недоступными для массы потребителей. Все их деньги уходят на текущее потребление.

Одним из самых опасных следствий инфляции является подрыв доверия к национальной валюте и финансовым учреждениям страны. Население старается любые «лишние» деньги, если только таковые образуются, обратить в устойчивую иностранную валюту. В итоге чужая валюта приобретает функции средства платежа на чужой территории, функции средства сбережения и т. д.

Как это происходит, мы хорошо знаем по дискредитации российского рубля в 1990-х гг. Быстрый рост числа нулей на денежных купюрах в первой половине этого десятилетия; крах многочисленных «пирамидальных» фирм, собиравших деньги у населения под обещание немыслимых процентов и затем бесследно исчезавших; попустительство государственных органов, спокойно взиравших на этот обман; грабительский маневр государства, фактически отнявшего у миллионов своих граждан деньги, которые они доверили государственному Сбербанку, — все это вызвало у населения крайнюю степень недоверия к финансовой системе государства в целом. В результате — главной национальной валютой стал вместо российского рубля американский доллар. Со всеми вытекающими отсюда последствиями — не только экономическими, но и психологическими. Доверие к рублю несколько повысилось благодаря укреплению его в 2001-2004 гг. Но, наверное, потребуется немало времени, чтобы он не только по своей реальной силе, но и по его оценке в сознании российских граждан стал полноценным денежным средством и взял на себя функции, выполняемые ныне в нашей стране долларом.

Психологические факторы «денежного поведения»

Психологи выявили различия в обращении с деньгами, связанные с такими факторами, как имущественное положение, возраст, пол, тип личности. Показано, например, что умение планировать расходы обычно растет вместе с возрастом; что юноши проявляют большую способность к целевым сбережениям, чем девушки; что мужчины придают деньгам большую психологическую ценность и более компетентны в обращении с ними, чем женщины, но больше склонны к денежным рискам, а женщины сильнее мужчин переживают отсутствие денег и чаще завидуют тем, кто богаче; что для экстравертов больше характерно расточительство, а для интровертов — бережливость; что люди, озабоченные накоплением денег, испытывают меньшую удовлетворенность жизнью, чем те, кто жертвует деньгами во имя духовных и социальных ценностей.

В психоаналитической концепции 3.Фрейда отношение личности к деньгам связывается с чертами характера, которые начинают складываться еще в раннем детстве. На протяжении первых трех лет жизни детская сексуальность, согласно Фрейду, проходит оральную, анальную и генитальную стадии. На каждой из них эрогенной становится определенная зона тела. В дальнейшем развитии психики инфантильная сексуальность трансформируется в нормальное половое влечение, но какие-то компоненты ее в большей или меньшей мере сохраняются и у взрослых, что сказывается в особенностях их характера и поведения. На формирование отношения к деньгам особое влияние оказывает анальная стадия. В ней источником удовольствия для ребенка является процесс дефекации, а фекалии воспринимаются им как некое богатство, которым он обладает и которое доставляет ему радость. Желая увеличить удовольствие, ребенок научается задерживать акт дефекации, сохраняя свое «богатство» в себе. К тому же от родителей он получает одобрение за то, что сумел задержаться и совершить акт своевременно (заодно это дает ему ощущение некоторой власти над родителями, поскольку он своим поведением может влиять на них, вызывая у них радость или раздражение). Позже в процессе взросления детский анальный комплекс вытесняется, а фекалии замещаются другими вещами. Первыми заменителями их становятся жидкая грязь, глина, песок, затем — всякого рода камешки, стекляшки, пластилин и другие материалы, с которыми дети с удовольствием возятся, что-то лепят, строят. С усвоением культуры в ряду замещений, наконец, появляется общий символ материальных ценностей — золото и деньги. Вытеснение анального комплекса в сферу манипулирования материальными благами, деньгами, золотом, властью создает, по Фрейду, наиболее подходящий для успешной экономической деятельности характер. Типичные черты его — бережливость, жадность, аккуратность, упрямство, властность.

Фрейд подчеркивает, что в одних культурах воспитание детей содействует формированию «экономического» характера и бережного отношения к деньгам, а в других, наоборот, не развивает необходимых для этого качеств личности. В Европе, особенно в зажиточных семьях, принято приучать детей к регулярному отправлению естественных надобностей, дисциплине, аккуратности, настойчивости, что играет важную роль в выработке типа европейского буржуа со свойственными ему стремлениями к накопительству, богатству, власти. В культуре африканских народов проявления детской сексуальности контролируются и ограничиваются не столь жестко, и вытеснение инфантильных комплексов не связано с образованием развитой системы культурных, символических замещений. Отсюда, по мнению Фрейда, проистекает слабая заинтересованность в рациональном ведении хозяйства, предпринимательстве, обогащении и неприятие буржуазного образа жизни.

В бихевиористской психологии, которая стремится объяснять поведение людей на основе схемы «стимул — реакция», хозяйственная деятельность человека рассматривается как совокупность реакций на внешние воздействия, а материальные блага, которые она дает, — как поощрительный стимул, подкрепляющий эффективную деятельность. В рыночной экономике деньги выступают в качестве общего условного стимула, который обеспечивает получение множества безусловных стимулов — товаров и услуг, которые можно за них купить. Отсюда вытекает отношение к деньгам как поощрительному подкреплению «правильного» экономического поведения, вознаграждению за него. Деньги, таким образом, являются средством нормирования экономического поведения. Люди научаются — одни лучше, другие хуже — экономически наиболее целесообразно мыслить и действовать. И, с одной стороны, преуспеть в этом больше шансов имеют те, для кого деньги служат более мощным стимулом, а с другой — те, кто преуспел и располагает большими деньгами, могут с их помощью получать большие доходы, т. е. они движимы большими по величине стимулами.

В зависимости от особенностей обращения с деньгами выделяются несколько «денежных» типов личности: «Скряга», «Транжир», «Торгаш», «Игрок», «Денежныймешок».

Отмечая, что вокруг денег и связанных с ними дел часто завязываются различного рода конфликты, О. С. Дейнека указывает на то, что такие конфликты могут маскировать глубинные психологические проблемы, связанные с личностными переживаниями, страхами, тревогами, чувством одиночества, комплексом неполноценности. В этой связи автор приводит вопросы, предлагаемые психотерапевтом А. М. Полеевым:

1. Охватывает ли Вас желание что-то купить, когда у Вас тяжело на душе?
2. Испытываете ли Вы чувство тревоги или вины, когда тратите деньги на себя, хотя при этом на близких людей можете тратить деньги щедро и от души?
3. Приводит ли Вас в ужас мысль о том, что Вы можете утратить свои сбережения, хотя у Вас постоянный заработок?
4. Предпочитаете ли Вы сохранять сложные любовные или супружеские отношения из страха, что в одиночку не сможете обеспечить себя материально?
5. Покупаете ли Вы своим близким и друзьям дорогие подарки, даете ли им деньги взаймы только потому, чтобы окружающие больше любили и уважали Вас?

Если хоть один из этих вопросов вызвал у Вас неприятные чувства, значит он затрагивает Вашу личностную проблему. Утвердительный ответ хотя бы на один вопрос свидетельствует о связи денежных конфликтов с психологическими.

Автор: А.С. Кармин