Как правильно выбрать кредит. Несколько дельных советов предпринимателям

За последние пять лет ситуация с кредитами для малого бизнеса улучшилась, и сегодня на рынке действует множество разнообразных кредитных программ, способных удовлетворить почти все потребности небольшой компании. Главное — сделать правильный выбор, чтобы кредит не превратился в камень на шее и в итоге не утопил весь бизнес. Очень важно правильно определить цель кредита и исходя из этого выбирать банк и программу.

Деньги на развитие компании

Цель: покупка нового оборудования, новых коммерческих помещений и проч.

Инструмент: «длинные» целевые кредиты.

Ошибочное решение: «короткое» оборотное кредитование.

Типичной ошибкой многих предпринимателей является финансирование инвестиционных проектов за счет «короткого» оборотного кредитования.

В «длинных» кредитах источником погашения взносов по кредиту должна являться только чистая прибыль. Попытка погасить кредит из оборота в такой ситуации нанесет серьезный вред бизнесу, вплоть до его прекращения. Поэтому для подобных целей есть специальные кредитные продукты на срок до 10 лет с возможностью отсрочки погашения основного долга либо с индивидуальным графиком погашения. В качестве залога могут использоваться как текущие активы предприятия, так и приобретаемые.

Безусловно, «короткие» деньги более привлекательны с точки зрения процентной ставки. Однако тут есть риск: такие кредиты часто не пролонгируются, а если банк и продлевает срок, то условия могут оказаться не такими уж и привлекательными. В этом случае более высокую стоимость так называемых «длинных» целевых кредитов необходимо рассматривать как страховку, своего рода плату за стабильность и спокойствие бизнеса.

Кредит на покупку товара

Цель: получить деньги на закупку партии товара или сырья.

Инструмент: «короткое» оборотное кредитование.

Ошибочное решение: классический кредит.

Важно понимать, что в кредитных продуктах, направленных на финансирование оборотных средств, заложена такая логика: погашение кредита возможно в том числе и за счет самих оборотных средств. Важно, чтобы чистая прибыль покрывала процентные расходы и имелась возможность погашать «тело» кредита за счет выручки от реализации товара. В этом случае работает всем известный принцип «деньги — товар — деньги».

Срочные деньги

Цель: быстро получить небольшую сумму на непредвиденные расходы.

Инструмент: микрокредитование.

Ошибочное решение: кредит на физлицо — основателя бизнеса или акционера.

Если клиенту срочно необходима сравнительно небольшая сумма для бизнеса — например, до 3 млн рублей и без обеспечения, то лучшим решением будет получение микрокредита за три дня по упрощенной технологии с минимальным комплектом документов.

Кассовый разрыв

Цель: срочно получить деньги на покрытие кассового разрыва.

Инструмент: овердрафт.

Ошибочное решение: классический кредит.

Если клиент активно работает по расчетному счету, и ему периодически необходимо покрывать краткосрочные кассовые разрывы, лучшим решением будет овердрафт: беззалоговая форма кредитования, при которой возможный лимит займа рассчитывается как процент (30–50%) от среднемесячных оборотов.

Работа с отсрочками

Цель: получить деньги сразу, если договорились с контрагентом об отсрочке.

Инструмент: факторинг.

Ошибочное решение: не обращаться в банк при больших объемах отсроченных платежей.

Еще одним из интересных продуктов для малого бизнеса является факторинг. Например, если компания отгружает товар покупателю на условиях отсрочки, но деньги хочет получить раньше. В рамках факторинговых услуг банк почти сразу возмещает клиенту сумму поставки и далее в течение определенного договором срока напрямую получает образовавшуюся дебиторскую задолженность от покупателя. То есть поставщик выплачивает долг уже банку, который оперативно решает вопросы с ликвидностью и одновременно управляет дебиторской задолженностью клиента.

Конечно, в небольшом обзоре невозможно в деталях рассказать о преимуществах того или иного кредитного продукта. Поэтому лучшим решением на первоначальном этапе будет консультация у менеджера банка, который поможет сделать выбор с учетом специфики конкретного бизнеса и планов по его развитию.