Как обеспечить своего ребенка стартовым капиталом

Стартовый капитал для взрослой жизни своего ребенка - мечта каждого родителя. Но мечта эта вполне осуществима: как выясняется, для этого в России есть сегодня реальные возможности. Многие страховые компании и банки, помимо страхования медицинского и от несчастных случаев, предлагают различные финансовые инструменты - накопительные вклады, накопительные страховки. Программы накопительного страхования детей обычно используются для того, чтобы гарантировать ребенку средства на учебу, свадьбу, на покупку отдельной жилплощади или же материальную поддержку для начала взрослой жизни.

Детское страхование в принципе доступно для среднестатистической российской семьи. Полисы предлагаются с различными страховыми суммами, поясняет Элина Мелик-Пашаева, начальник управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж ОСАО «РЕСО-Гарантия». Дело, очевидно, не в доступности, а в образе жизни. В России к страхованию детей пока еще формальный подход. «Например, для допуска к соревнованиям часто необходима страховка от несчастного случая, и родители покупают полис с минимальным покрытием лишь для участия в турнире. Медицинское страхование более популярно в России потому, что для выезда за рубеж (в том числе и в детские оздоровительные лагеря) необходим полис, в том числе для стран СНГ», - говорит Э. Мелик-Пашаева. Но в последнее время и накопительное страхование получает все большее распространение. Люди стали больше доверять страховым компаниям и банкам, правда, подписываться под долгосрочными страховыми договорами они пока не очень стремятся. Очевидно, срабатывает страх потерять работу или по каким-либо другим причинам не иметь возможности выполнять условия страхования.

Между тем программа накопительного страхования позволяет при сравнительно небольших расходах обеспечить выплату внушительной суммы по страховке, и даже в случае потери работоспособности страхователя либо его смерти. «Детские полисы накопительного страхования обычно включают две составляющие: накопительную и рисковую», - объясняет Э. Мелик-Пашаева из «РЕСО-Гарантия». «По накопительной части производится капитализация премии с инвестиционной составляющей, по рисковой части – обычно родитель (страхователь) застрахован на случай смерти, а ребенок - на случай травмы. По такому полису ребенок является выгодоприобретателем и получает накопленную страховую сумму по окончании срока действия договора, даже в случае смерти родителя. В полисах накопительного страхования "РЕСО-Гарантия" дети могут получить дополнительный денежный бонус за поступление в ВУЗ в течение срока договора страхования - по 1% в год», - говорит Э. Мелик-Пашаева.

Получается, что, если страхователь заключил договор на 15 лет, к примеру, то даже в случае его инвалидности, потери трудоспособности или даже смерти до истечения срока такого договора ребенок получит всю сумму страховки плюс 15%-й бонус в случае поступления в ВУЗ.

Договоры накопительного страхования заключаются на различные суммы и на различные сроки. Минимальные обязательные взносы в различных страховых компаниях разнятся, но вполне приемлемы для любой среднестатистической российской семьи, не имеющей высоких доходов. В частности, в страховой компании «РЕСО-Гарантия» обязательный страховой взнос составляет 2500 руб. в год. Страхователь может выбрать любую валюту - рубль, доллар или евро, а также сам определить размер и, кроме того, может изменить как сумму ежегодного страхового взноса, так и валюту накопления в течение срока страхования.

Сумма, которую страхователь вносит за все годы страхования ребенка, будет примерно равной сумме выплаты по страховке. «Накопительное страхование - это не высокодоходный инструмент, это гарантированное накопление взносов с элементом страхования. Этим этот инструмент отличается от накопительных вкладов, к примеру», - поясняет Э. Мелик-Пашаева.

Есть ли какие-либо ограничения для тех, кто желает стать страхователем? Накопительная программа «Детский счет» в «Альфа-Банке», к примеру, позволяет стать страхователем любому россиянину в возрасте от 18 до 55 лет. При этом возраст ребенка (выгодоприобретателя) на момент открытия программы не ограничен. Срок накоплений страхователь выбирает сам, но он должен быть не менее 10 лет и не более 35 лет. Минимальная сумма взноса по этой программе - 100 тыс. руб. либо эквивалент в долларах или евро. Но что особенно важно - страховые выплаты по накопительной программе «Детский счет» не конфискуются и не делятся супругами при разводе, не подлежат разглашению, не облагаются налогом на прибыль, подоходным налогом и налогом на наследство.

Помимо накопительного страхования, можно открыть в банках и детский накопительный целевой вклад. Основное отличие такого вклада от накопительного страхования состоит в том, что он не подразумевает страхования жизни. Иначе говоря, сколько страхователь внес денежных средств, столько ребенок и получит с учетом начисленных процентов, конечно. Страховая компания не будет пополнять накопительный вклад ребенка в случае инвалидности или смерти страхователя. И, кроме того, минимальный депозит по таким вкладам значительно превосходит сумму обязательного взноса при накопительном страховании. В частности, в «Альфа-Банке» существует такой финансовый инструмент, как депозит «Детский», доступный только для клиентов банка, обслуживаемых по клубной VIP-программе. В рамках VIP-программы пакет услуг «Максимум» предоставляется клиентам банка с остатками на счетах 1,5 млн руб., 50 тыс. долл. или 50 тыс. евро. 

Таким образом, в принципе возможность дать стартовый капитал своему ребенку и подготовить его к взрослой жизни у заботливого российского родителя есть. И родители, как мне кажется, обязаны сделать все возможное для того, чтобы их ребенок не только мог похвастаться счастливым детством, но и получил как можно больше возможностей для полноценной взрослой жизни. Конечно, возможности в каждой семье разные, но заботиться о будущем своего чада нужно, наверное, начинать, когда сам еще молод и способен за годы взросления ребенка создать для него некую «подушку безопасности», которая позволила бы ему ступить на путь взросления с правом выбора. Ведь дети – смысл нашей жизни, наше продолжение.