Кризис больше не причина долга
Банковские неплательщики, которые раньше оправдывались перед кредиторами нехваткой денег из-за финансового кризиса, теперь уже почти не указывают эту причину. Экономическая ситуация в мире постепенно стабилизируется, так что кризисом никто не прикрывается.
На основе данных о динамике просроченной задолженности по кредитам, переданной на взыскание в коллекторские агентства, агентство провело исследование, как на самом деле кризис и его последствия повлияли на должников и их платежное поведение. Результаты исследования, а также замедление роста общего объема просроченной задолженности по банковским кредитам в 2010 году указывают на то, что кризисные явления как таковые стали оказывать меньшее влияние на поведение должников.
В 2010 году должники уже намного реже используют "кризис" как оправдание просроченной задолженности по кредиту. Исследование, проведенное агентством, подтвердило, что "популярные" среди должников в 2009 году причины невозвратов - "кризис" и вызванные им "финансовые трудности" являлись основными аргументами. Если в 2009 г. доля должников, которые при разговоре с коллекторами ссылались на финансовые трудности, но продолжали впоследствии платить по кредиту, составляла 44%, то в первом полугодии 2010 года количество таких должников сократилось до 30%.
Сегодня должники меньше указывают "кризис" как причину просрочки по кредиту. Это можно объяснить тем, что кризис, пик которого пришелся на прошлый год, начал сбавлять обороты.
Проанализировав более детально портрет должников, заявляющих о материальных затруднениях, но совершающих выплаты по кредиту, можно отметить, что 65% из них составляют мужчины и 35% - женщины. При этом 35% из числа должников - люди в возрасте от 45 лет и старше; 26% составляют заемщики в возрасте от 35 до 45 лет; 23% - от 27 до 35 лет и 16% - младше 27 лет. То есть можно сделать вывод, что кризис больше затронул людей старше 27 лет, чем молодежь.
Кроме того, как правило, именно на этой категории должников лежит финансовая ответственность не только за себя и свою семью, но зачастую также и обязанность обеспечивать своих престарелых родителей, что также накладывает свой отпечаток на финансовые приоритеты. При этом отдельно нужно отметить то, что, благодаря возможности найти компромиссный вариант погашения задолженности, эти люди начинают платить по новым графикам, максимально подстраховывающим их кризисные опасения.
По данным "Секвойя", наибольшее число "кризисных" должников, несмотря на финансовые проблемы продолжающих осуществлять платежи (62%), приходится на сравнительно "молодую" задолженность - до 1 года с момента её возникновения. В 24% случаев должники обладают просрочкой возрастом от 1 до 2 лет, у 9% долгов возраст задолженности составляет 2-3 года.
Наименьший же процент (5%) приходится на "старую" просроченную задолженность, со сроком более трех лет. Причины такой ситуации в том, что в кризис, теряя работу или сталкиваясь с резким снижением доходов, т.е. объективно испытывая материальные трудности, должники пересматривают свои финансовые расходы, включая и выплаты по кредиту, которые, при необходимости совершать более насущные траты, порой отходят на второй план.
Интересно, что в ходе исследования не было отмечено особых различий в причинах просрочки между должниками, проживающими в разных городах России. То есть жители столицы, равно как и жители Дальнего Востока и юга России в целом одинаково ссылались на кризис и вызванные им финансовые трудности в качестве причины неплатежей.
Рынок коллекторских услуг
Объем рынка коллекторских услуг ориентировочно можно оценить в 130 миллиардов рублей. По оценкам агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", сегодня доля аутсорсинга в общем объеме банковской просроченной задолженности составляет около 50%. Однако важно отметить, что эта цифра отражает объем передаваемой на аутсорсинговое взыскание просроченной задолженности только физических лиц. Относительную долю корпоративной просрочки, с которой работают коллекторы на аутсорсинге, оценить дольно трудно в связи с тем, что общий объем корпоративной задолженности, существующий в экономике, плохо поддается оценке.
В 2010 году видно продолжение тенденций последних месяцев 2009 года. В целом темпы роста объемов просроченной задолженности замедлились, но это не означает, что проблема перестала существовать. Если до начала кризиса рост просрочки был несильно заметен на фоне очень быстрого увеличения объемов кредитования, то в условиях кризиса, когда темпы прироста кредитных портфелей снизились, показатели просроченной задолженности сразу стали более заметными. То есть ситуация с "плохими долгами" остается стабильной.
По данным ЦБ РФ, объем выданных населению кредитов за первые шесть месяцев 2010 г. составил 3 триллиона 672 млрд. рублей. По состоянию на 01 июля 2010 года просрочка физических лиц по кредитам достигла 274 млрд. руб., что составляет 7,48% от общего объема кредитования, в то время как на 01 января 2009 года доля проблемных долгов граждан в общем объеме их займов составляла 3,6%.