Синдром подросткового капитализма: как познакомить ребенка с деньгами
В западных странах дети впитывают первые уроки финансовой грамотности буквально с молоком матери. В Европе и США младшие школьники уже имеют кредитки, а старшие выписывают сверстникам субординированные облигации и предоставляют револьверные кредиты.
Что и говорить о западной молодежи, которая с интернет-банкингом на «ты» и легко уходит от налогов в офшоры. В России же даже на уроках экономики детей не учат искусству обращения с личными деньгами, зато рассказывают про ВВП и международную экономическую интеграцию. Начинаем исправляться.
Финансовая «Матрица»
Во что вы играли в детстве? Скорее всего, в «Казаки-разбойники», салки и шарады. А в это время американские дети играли в «Монополию», которая обучает грамотному инвестированию средств, жесткой конкуренции и правилам рыночной игры. На отечественных прилавках подобные развлечения появились только в недавнее время.
США как мировой лидер в сфере информационных технологий использует их по полной программе. Каждый год американские разработчики выпускают десятки компьютерных игр для детей по экономической тематике. Юный капиталист имеет возможность открыть небольшую виртуальную сосисочную лавку и через десять лет игрового времени превратить ее в гиганта пищевого сектора.
Небольшой совет: купите своему ребенку в подарок какую-нибудь экономическую стратегию. Например, старую добрую игру Capitalism 2 или ставшую уже классикой Railroad Tycoon. Если у вас нет экономического образования, узнаете много нового. А ребенок с радостью окунется в мир банков, бирж, производства и потребления.
Игровая форма обучения является одной из самых эффективных и позволяет ребенку познакомиться с азами «взрослой» экономики. Также игры помогают сориентироваться в выборе будущей профессии. Юноши и девушки имеют возможность на собственном опыте испытать, что им ближе. Игра позволяет примерить на себя костюм управленца в любой экономической сфере – от строительства до предоставления развлекательных услуг.
Он у нас домашний
Вспомните любой американский фильм, который так или иначе посвящен семейным отношениям. Что делает по утрам школьник? Садится на велосипед и разносит газеты по своему району. Несмотря на юный возраст, ребенок начинает понимать, с каким трудом добываются деньги и что тратить их надо осмотрительно. Россия шла особым путем. У каждого был надежный тыл в виде господдержки. Бесплатное образование, здравоохранение, отсутствие безработицы - все это, при неоспоримых плюсах, лишало человека персональной ответственности за свою судьбу.
Решения уже были приняты, не нужно было выбирать, куда выгоднее вложить средства, или оформлять кредит, пробираясь сквозь дебри банковских уловок. Даже современные родители, выросшие в условиях рынка, несут в себе идею чрезмерного протекционизма. Они дают детям карманные деньги, ценность которых не может быть осознана ребенком. Он может не понимать, откуда они появились и чего стоят. И уж тем более он не знает, как ими лучше распорядиться.
Существует разница в восприятии детского труда у нас и на Западе. Американские миллионеры гордятся тем, что подрабатывали на бензоколонке или в придорожном кафе. Для них это норма. В России же все еще сохраняется презрительное отношение к раннему трудоустройству. Считается, что это удел малообеспеченных граждан. Многие родители ждут, пока их дети окончат университеты и только потом начинают давить на них. А потом удивляются, почему так трудно найти работу без практического опыта. А ведь подработка учит разумному обращению с деньгами и заставляет пересмотреть некоторые статьи личного бюджета.
Родитель, который повзрослел в условиях капиталистической системы, отправляется в магазин со своим чадом и объясняет ему, что продукты питания не растут прямо на витрине, а доставляются сюда по сложным производственным цепочкам. Также ребенку объясняют, откуда у взрослых в кошельке появляются деньги. Самый яркий пример для детей - поведение родителей. Несведущий в финансовых процессах взрослый не сможет научить ничему полезному.
Детский банкинг
Практика общения банков с детьми в России и за рубежом также различается. Например, британский Halifax предлагает детям открыть свой вклад сроком от 3 месяцев до 5 лет. Минимальный размер вклада - 500 фунтов стерлингов (24 тыс. руб.). Этот банковский продукт создан для того, чтобы дети потренировались в искусстве распределения денег.
В 1987 году в Денвере (США) открылся Young Americans Bank – единственная в мире кредитная организация, которая занимается обслуживанием только детей и подростков. К 7 годам ребенок имеет возможность открыть свой собственный бизнес, взяв кредит в этом банке. К 13 годам банк обещает ребенку «власть над миром». Регулярно Young Americans Bank проводит тематические семинары для детей в возрасте от 3 до 12 лет. Так, сейчас американские родители имеют возможность зарегистрировать своего ребенка на лекцию «Дебет vs Кредит», которая состоится 16 марта.
Индия решила не отставать и открыла Children's Development Bank. Это уникальная организация, в которой и клиентами, и работниками являются дети. Миссией банка стало создание альтернативы уличному детскому труду. Дети, которые вынуждены выживать с рождения, получают возможность поработать в офисе.
С юных лет американские и европейские дети тратят деньги, используя пластиковые карты. Крупные банки сражаются за своих юных клиентов, ведь ребенок, привыкший откладывать карманные сбережения на банковскую карту, возможно, станет в будущем лояльным клиентом и будет приносить банку солидный доход. Поэтому существует нешуточная конкуренция в детском банкинге. Маленьких клиентов осыпают подарками, чтобы они продолжали пользоваться услугами банка. Американский KeyBank в рамках программы Key4Kids предлагает детям открыть вклад Dinosaver и дарит им динозавриков. Подростки получают плеер iPod.
В России все иначе. Согласно статье 26 Гражданского кодекса Российской Федерации ребенок может открыть вклад с 14 лет, поскольку ему разрешается самостоятельно распоряжаться своим заработком без согласия родителей. В этом возрасте многие зарубежные дети уже прекрасно ориентируются в мире финансов. Российские банки представляют большое количество детских вкладов, но они созданы не для повышения финансовой грамотности ребенка, а для накопления определенной суммы к совершеннолетию. Управляют этим вкладом родители.
Зато российская практика в сфере детских банковских карт не отстает от современных тенденций. На ребенка можно оформить карту, контролировать которую будут родители. Имеется возможность установить определенный лимит на траты, SMS-уведомление о каждой покупке и другие опции.
Например, «Восточный экспресс банк» предлагает детскую дебетовую карту Visa Mini Card. Она позволяет детям свободно распоряжаться своими карманными деньгами в рамках определенных родителями ограничений. Существует возможность лимитировать максимальную сумму и количество операций по карте в день. Эту карту ребенок может получить уже в 6 лет через своих родителей.
Для владельцев пакетов услуг «Привилегия» и «Прайм» банк ВТБ24 ввел в розничную линейку пластиковые карты для подростков. Дети в возрасте 10-14 лет смогут проводить стандартные наличные и безналичные операции. Родители смогут пополнять счет ребенка и контролировать все операции по карте. «Опыт многих стран, в которых основы финансовой грамотности прививаются с 5-6 лет, показывает, что совершаемые с помощью банковской карты покупки повышают ответственность ребенка. Если он с детства пользуется банковскими услугами, то в дальнейшем ему будет гораздо легче адаптироваться в мире финансов», - комментирует начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24 Ашот Симонян.
Повышать уровень финансовой грамотности населения нужно с самых юных лет. Постепенно осваивая базовые элементы экономической системы, дети смогут готовыми войти в сложный мир взрослых финансов и будут знать, как наиболее эффективно распорядиться своими средствами.