Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам

Процентная ставка

Как бы не уверяли вас кредитные консультанты, что предлагаемый кредит действительно будет выдан под 0%, верить не стоит. Во-первых, ни один банк не будет работать себе в убыток, а при выдаче кредитов он все равно несет расходы. Во-вторых, его прибыль точно не будет меньшей, чем ключевая ставка Центробанка. Подсчитать несложно.

Берем ту самую ключевую ставку, добавляем пару процентов на покрытие расходов плюс столько же на маржу, т.е. ту чистую прибыль, на которую рассчитывает банк. Последний фактор будет зависеть от суммы кредита и его вида. Вы получите минимально возможную ставку по кредиту. И если банк обещает вам меньший процент, он явно что-то скрывает. 

А еще на размер ставки влияет результат оценки вас как соискателя скоринговой системой. Отсутствие официального дохода, огрехи в кредитной истории, нежелание страховаться – все это банк воспримет негативно и непременно добавит к вашей ставке пару-тройку процентных пунктов. 

Срок кредитования

Так называется период, в течении которого вы должны погасить кредит. Как правило, этот срок фиксированный, и может быть изменен только по соглашению сторон. А главное, с согласия банка. И от того, насколько вам кредитор одалживает деньги, будет напрямую зависеть ваша ставка. Логика проста – чем на больший период банк «пристроил» приносящую прибыль сумму, тем меньшим будет показатель маржи. 

Вы можете это наглядно увидеть, сравнив ставки, скажем, по ипотеке и потребительскому кредиту. Конечно, свою роль играет тот факт, что ипотека предполагает еще и дополнительные гарантии возвратности в виде залога. Но в целом все выглядит именно так. То есть если даже ипотеку вы будете оформлять изначально на более короткий срок, ставка по ней будет чуть завышена.

Плавающие и фиксированные процентные ставки

В большинстве случаев кредиты банки предпочитают выдавать с фиксированной ставкой. Так проще и самим кредиторам, и заемщикам. Но те из последних, кто хочет по-настоящему сэкономить на крупном займе, все больше интересуются плавающими ставками. Когда бы вы не начали их сравнивать, почти всегда вы обнаружите, что фиксированный процент выше. Но это тоже объяснимо.

Плавающая ставка напрямую зависит от межбанковских показателей и величины ключевой ставки регулятора. Это значит, что все риски по ее изменению кредитор просто перекладывает на вас. А потому может себе позволить не закладывать их изначально в стоимость кредита, как это происходит при расчете ставки сразу на весь период кредитования. Просто помните, что плавающая ставка всегда может вырасти в разы, как это случается при серьезных экономических колебаниях. А потому решиться на такой тип ипотеки можно только если вы собираетесь погасить ее лет за 5. 

Читайте также: Как использовать льготный период кредитных карт с максимальной пользой?

Если банк предлагает низкую процентную ставку по кредиту

Как уже говорилось, прибыль банка представить легко, достаточно сложить несколько доступных показателей. И если вам предлагают уж очень привлекательный процент, самое время внимательно вчитаться в кредитный договор. Или в дополнительный лист, который предлагают вам подписать. Скорее всего, это соглашение о страховании, которое обязательно и должно быть проведено только в указанной кредитором компании. Конечно, от страхования жизни вы отказаться можете, но готовьтесь к тому, что в займе вам просто откажут, так как эта составляющая будущего соглашения как раз и призвана компенсировать т.н. «рекламную» ставку.