Кому должен, всех прощаю
Число должников в России растет, но не всегда ими становятся по своей воле. Мошенники легко могут оформить кредит за вас, а вот исправить свою кредитную историю не так просто.
Недавно я узнал, что являюсь злостным должником. И не плачу одной уважаемой финансовой организации уже больше двух лет. Выяснилось это совершенно случайно: мне потребовался небольшой кредит, и я решил воспользоваться услугами зарплатного банка. В том, что кредит одобрят, не сомневался, ведь сумма займа была небольшой, покрыть ее можно было буквально за счет двух-трех зарплат.
Но мне отказали. Причину, конечно, никто не озвучил (банкиры это делать не обязаны). Правда, один из сотрудников намекнул, что у меня не все в порядке с кредитной историей. Если бы не это, я так и не узнал бы о долге. Вероятно, законодатели и регулятор предполагают, что каждый сам должен знать свои грешки. И тем более каждый гражданин сам будет регулярно интересоваться своей кредитной историей.
При выдаче кредитов или займов финансовые организации запрашивают информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которые имеют право фиксировать и хранить сведения обо всех запрошенных, выданных и возвращенных кредитах. В государственном реестре сейчас 13 организаций. По оценкам экспертов, в бюро кредитных историй содержатся данные примерно о 100 млн россиян. В случае негативного отзыва из бюро банк или МФО имеют право отказать в выдаче займа. Правда, это сработает только в том случае, если финансовая организация сотрудничает именно с тем БКИ, где хранится негативная информация о вас.
В моем случае оказалось, что банк, в котором я просил кредит, сотрудничал с БКИ, где как раз и была информация о просроченном кредите, выданном на мое имя. Якобы два года назад я взял взаймы у одной финансовой организации 61 688 рублей. С учетом набежавших штрафов и процентов на просрочку сумма долга выросла более чем в три раза — до 197,8 тыс. рублей. Мошенник просто воспользовался украденным паспортом. И вот как это выяснилось.
Шаг первый — ищем информацию
Если вы думаете, что банк или МФО сообщат вам, с какими бюро они сотрудничают и где находится компромат на вас, то вы наивный человек. Система построена так, что все придется выяснять самому. Самый простой путь — обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это позволит сузить круг поисков и узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Я воспользовался Банки.ру «Кредитные истории», направив запрос в ЦККИ онлайн. Раз в год это можно сделать бесплатно.
Выяснилось, что информация находится сразу в трех бюро — Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенном кредитном бюро (ОКБ) и «Эквифаксе». Мне предложили несколько вариантов: запрос можно было направить почтой, онлайн или прийти в офис лично. Правда, в некоторых бюро за запрос в электронном виде потребовалось заплатить (напоминаем, что раз в год узнать в БКИ свою историю можно бесплатно) порядка 300—450 рублей. Смутила и сама процедура регистрации, поскольку помимо паспортных данных требовалось также сообщить свое место жительства, семейное положение и образование. Зачем вся эта информация БКИ, я, честно говоря, не понял. Равно как и то, почему в ряде случаев для получения информации о займах на мое имя потребовалась специальная электронная подпись. Тем более меня смутило то, что некоторые бюро предлагают онлайн-услуги через партнеров. Это также не гарантирует, на мой взгляд, защиты личных данных.
В итоге я выбрал самый простой и безопасный способ узнать свою кредитную историю — посетил БКИ лично. Потребовался паспорт, а также пришлось на месте заполнять анкеты. Бюро готовы выдать распечатанный отчет, а могут выслать его на электронный адрес. Время ожидания разное — от двух минут до двух часов.
Шаг второй — разбираемся в истории
Стандартной формы отчета в БКИ нет, везде свои особенности. Например, в ОКБ мне сразу сообщили, что у меня очень высокий скоринговый балл (судя по всему, это означает, что любой банк без промедления должен дать мне деньги) и что у меня нет просроченной задолженности. В «Эквифаксе» с первой страницы я узнал обо всех кредитных договорах, заключенных на мое имя. Дальше содержалась информация о том, насколько добросовестно вносились платежи. Также в отчете я увидел, какие финансовые организации интересовались моей кредитной историей и были ли запросы на получение займов.
Как оказалось, по моему паспорту одна микрофинансовая организация выдала заем. Оформлял его некий посредник. Как явствовало из кредитной истории, этот же человек обращался несколько раз в разные организации за POS-кредитом. Причем в один и тот же день. В основном ему отказывали. Во всех запросах мошенник зачем-то изменил одну букву в моей фамилии. Кредит он получил в салоне «Связного», сообщили мне менеджеры в МФО. Видимо, обзавелся новым айфоном.
Товарный кредит (POS-кредит) можно оформить сразу в магазине. Проверка клиента проводится в короткие сроки с помощью автоматической системы скоринга. Это слабое место, и этим часто пользуются мошенники. При этом сотрудники организации, где выдается заем, могут быть в сговоре: именно они общаются с банком или МФО по автоматической системе и вводят данные на основе слов клиента. Сотрудник магазина может закрыть глаза на несоответствие фото в паспорте (иногда мошенники их переклеивают) и даже поменять фамилию, чтобы точно получить одобрение. Так мошенники пытаются обезопасить себя в случае расследования: мол, просто была ошибка. Кроме того, на человеке, от имени которого берут кредит, уже могут «висеть» займы. Представители кредитных организаций признают, что в случае сговора оформить кредит на товар можно не только по чужому паспорту, но даже и имея его копию. Доказать факт, что вы не брали кредит, довольно сложно.
Правда, у меня был сильный аргумент — дело в том, что в тот же день, когда были похищены документы, я написал заявление в полицию о краже. И это случилось за несколько дней до того, как на мое имя мошенник взял кредит. С формальной точки зрения это, наверное, не тянет на 100-процентное алиби: ведь человек может сделать вид, что его паспорт украден, а потом спокойно набрать кредитов. Однако первое, что спросили меня представители МФО, — есть ли у меня квитанция о принятом от меня заявлении в полицию.
Шаг третий — исправляем прошлое
Чтобы разобраться в истории, мне пришлось дополнительно посетить:
- отдел полиции, чтобы узнать, было ли открыто дело и каковы результаты. Уведомлений по почте, как это, в принципе, должно быть, мне не приходило;
- отдел по вопросам миграции, чтобы узнать дату аннулирования паспорта;
- отделение финансовой организации, которая предоставила кредит мошеннику. Здесь мне сообщили о просрочке.
Я обратился с претензией и в микрофинансовую организацию, где, между прочим, поинтересовался, каким это образом компания выдает займы, не проверяя личность клиента. На этот счет единственное объяснение, которое удалось услышать, заключалось в том, что во всем виновата система выдачи дистанционных кредитов: обойти автоматический скоринг для профессионала не так сложно. В моем случае наглость мошенника превзошла все границы: в одной и той же организации он попытался взять сразу несколько кредитов, но на втором запросе автомат отказал в выдаче. Видимо, чтобы не привлекать внимание, мошенник и решил попытать счастья в других финансовых организациях. Но безрезультатно.
Все эти уловки мошенника сработали мне на пользу, и процесс переговоров с МФО не занял много времени. Ее «безопасники» нашли где-то в базах МВД данные об украденном паспорте. Также, пока я общался с сотрудниками полиции, служба безопасности организации, выдавшей заем, установила, что он был выдан по мошеннической схеме. В чем именно она заключалась и как это было установлено, мне, естественно, не сообщили. Зато пообещали в ближайшее время исправить кредитную историю и отозвать дело из коллекторского агентства. Параллельно я подал заявление на исправление кредитной истории в БКИ. Там пообещали все быстро выяснить. Причем, как заявили в бюро, претензии, поданные через них, рассматриваются быстрее, чем если клиент обратится напрямую к кредитору. Абсолютный рекорд — три дня.
По словам экспертов, далеко не всегда удается быстро убедить банк или МФО в том, что вы не являетесь должником. «Доказать факт, что вы не брали кредит, довольно трудоемкое занятие, но не безрезультатное», — говорит руководитель практики уголовного и административного права НЮС «Амулекс» Алена Зеленовская. Она советует обращаться в полицию:
«Необходимо обратиться полицию с заявлением по факту мошенничества с использованием вашего паспорта. Правоохранительные органы установят юридически значимые обстоятельства: кредитные средства перечислены на счет, вам не принадлежащий; СМС-код, подтверждающий направление кредитных средств, не приходил по вашему номеру телефона и т. п. Даже если уголовное дело не будет возбуждено, все это будет отражено в постановлении должностного лица. Оно будет иметь силу доказательства при обращении в суд с требованием признать договор займа с вами не заключенным. По решению суда БКИ внесет изменения в кредитную историю в течение 30 дней».
Без обращения в полицию есть вероятность, что в организации, выдавшей кредит мошеннику, вас вообще не захотят слушать. «Если человек придет просто с улицы без заявления в полицию, то его «завернут» — это стандартный процесс», — рассказал Банки.ру представитель одной финансовой организации. А чтобы избежать всех этих проблем, вот что рекомендуют эксперты и участники рынка.
Во-первых, минимум раз в год проверяйте кредитную историю. Не ждите звонка от коллекторов или из банка. Если кредитор не вступает в переговоры, пишите жалобы в СРО, ЦБ и Роспотребнадзор. Тогда банку или МФО придется отвечать на письма регулирующих органов и доказывать, что ваши права не были нарушены.
Во-вторых, если вы теряли документы (или их у вас украли), стоит заказать в БКИ услуги скоринг-контроля или защиты от мошенников. Бюро проинформирует вас, если по утерянным документам кто-то попытается взять кредит.
И в-третьих, чтобы снизить возможность мошенничества, не стоит оставлять копии документов или их данные в магазинах и на рекламных интернет-сайтах. Также не стоит отправлять сканы документов и/или их данные по электронной почте без крайней необходимости.
Автор: Альберт Кошкаров