Пенсия без права перевода
С этого года перевести пенсию и узнать о возможных потерях граждане смогут через единый портал государственных услуг (ЕПГУ). Защитит ли это накопления от мошенников и неэффективных управляющих?
Фонд в мешке
Наша коллега Анжела несколько лет назад решила перевести свои пенсионные накопления из ВЭБа в частный НПФ. Испугалась ходившей в то время в народе «страшилки», что якобы пенсии тех, кто не выбрал фонд, отправят в ПФР и там трансформируют в баллы. Решив, что сохранить хоть какие-то сбережения лучше, чем просто подарить их государству, она решила отдать их в управление одному крупному НПФ. Какое-то время вопросы будущей пенсии ее как-то особо не беспокоили. Обнадеживало и то, что деньги находились в фонде, аффилированном с госбанком.
Два года назад, оформляя кредитную карту, Анжела вновь вспомнила о пенсионных накоплениях. Менеджер банка, выдававший карту, поинтересовался, где она копит на будущую пенсию. Получив ответ, он рассмеялся: «Да вы что, они же очень мало своим клиентам зарабатывают!» И тут же предложил перевести накопления в другой фонд. Как признается коллега, это было похоже на гипноз. Даже несмотря на то, что название фонда, который ей предложили, она до этого никогда не слышала.
Все было хорошо, пока не разразился скандал с банками «московского кольца». В числе фондов, инвестировавших в убыточные бумаги, оказался и фонд, в котором находились деньги Анжелы. Возник риск, что управляющие пенсионными накоплениями просто могут списать «мусорные» бумаги и клиенты окажутся в убытке.
Чтобы не потерять деньги, Анжела решила перевести накопления обратно, в фонд, где они находились первоначально. Из 350 тыс. рублей, находившихся на тот момент на ее счете, около 100 тыс. рублей приходилось на доходы от инвестирования. «А вдруг управляющие НПФ заработали мне хоть что-то, а я все это потеряю?» — испугалась коллега и решила посмотреть, какую доходность покажет фонд по итогам 2018 года. Правда, шансов на хороший доход было не много: по данным ЦБ, за девять месяцев прошлого года ее фонд показал доходность чуть выше 1%. Фонд, в котором раньше хранились накопления Анжелы, за тот же период показал доходность более 5% годовых.
Миллиарды в подарок
Проблема в пресловутом «правиле пятилетки»: по закону смена НПФ чаще чем раз в пять лет считается досрочным переводом, и в этом случае накопленный инвестиционный доход фонды имеют право забрать себе. С этим граждане сталкиваются не первый год. Счетная палата подсчитала, что только в 2015—2017 годах граждане, менявшие управляющего пенсионными накоплениями, потеряли около 80 млрд рублей. Этот полученный инвестиционный доход они просто «подарили» НПФ.
Причем менять менее доходный НПФ на более эффективный не всегда целесообразно. Иногда лучше подождать. В докладе «Пенсионные накопления России», подготовленном Ассоциацией НПФ совместно с компанией «Пенсионные и актуарные консультации», говорится, что в условиях низких процентных ставок среднестатистическому россиянину невыгодно досрочно менять фонд. Поскольку новых поступлений на счета нет (с 2014 года эти взносы идут в ПФР), велика вероятность того, что даже самый эффективный пенсионный управляющий не успеет восполнить потери, указывает автор доклада аналитик Евгений Биезбардис. По закону НПФ имеют право начислять отрицательный доход клиенту, но в течение пяти лет управляющие все же должны показать хоть какой-то «плюс».
И понятно, что менеджера банка или агента, привлекающих клиентов в свой НПФ, больше волнует выполнение собственного KPI, чем то, будет или нет у Анжелы и ей подобных пенсия в будущем. А в фонде, из которого клиент перевел свои деньги, об этом узнают только по факту. В итоге, чтобы выяснить сумму возможных потерь, будущий пенсионер должен обратиться в свой фонд, обязательств сообщать о потере инвестиционного дохода у НПФ до недавнего времени не было.
Сами пенсионные фонды боролись с «мисселингом» разными способами. Даже заключали «пакты о ненападении», обязуясь не переманивать друг у друга клиентов. Участники рынка и эксперты долго спорили о том, как лучше информировать будущих пенсионеров о возможных потерях. Предлагалось, например, ввести правило, чтобы при переводе накоплений клиент писал заявление в фонд, в котором они находятся на данный момент. Однако в итоге законодатели и регулятор предложили гражданам переводить накопления через ЕПГУ — портал госуслуг.
Читайте также: Можно ли купить пенсионные баллы в 2019 году и как это сделать
Стоп-кран для афериста
Если бы в 2016 году Анжела воспользовалась схемой перевода накоплений через портал госуслуг, которая вступила в силу с 1 января этого года, возможно, она более ясно представляла бы себе последствия смены НПФ. И менеджеру в банке было бы не так просто уговорить ее. Ведь согласно новым правилам, прежде чем забрать свои деньги из фонда (или государственной УК ВЭБа), клиент должен согласиться с потерей инвестиционного дохода. Ранее эта опция носила исключительно формальный характер, с этого года ПФР через «Госуслуги» должен предоставить точную сумму потерь. А уже затем будущий пенсионер может подать через портал заявление о смене НПФ.
Как говорили ранее представители регулятора, такая мера должна предотвратить недобросовестные практики. В частности, случаи, когда пенсии россиян без их ведома переводят из фонда в фонд или, напротив, удерживают без их согласия. Такие случаи фиксировались, например, в 2016 году, когда аферисты массово подделывали электронные подписи. Если заявления пойдут через портал госуслуг, сделать это будет сложно. «Таким образом, в значительной мере удастся решить проблему незаконных переводов», — считает операционный директор НПФ Сбербанка Виктор Поляков. При этом, по его словам, недобросовестным агентам будет сложно воспользоваться возможностью подать заявление через представителя с нотариальной доверенностью. Ведь это потребует нескольких действий: присутствия клиента у нотариуса, оплаты выпуска доверенности, внесения доверенности в единый реестр действующих доверенностей.
К тому же, как сообщается на сайте регулятора, при подаче в течение одного года более одного заявления о переходе без предварительной подачи уведомлений об отказе от смены страховщика ПФР откажет в удовлетворении второго и последующих заявлений. Таким образом в ЦБ рассчитывают решить проблему «повторных заявлений», с помощью которых фонды часто манипулируют пенсионными накоплениями россиян. Напомним, что в 2016 году из 12 млн заявлений ПФР принял только половину. А 2,9 млн было «забраковано» потому, что их «дублировали»: аферисты подделывали заявления граждан. Для тех, кто передумал менять НПФ, даже предусмотрен «период охлаждения». До 31 декабря можно будет подать уведомление об отказе от смены фонда.
Кому доступны госуслуги
«Переходы через ЕПГУ сделают процесс подачи заявления более прозрачным. Лицевой счет не должен «гулять» из фонда в фонд без ведома владельца», — говорит глава Национальной ассоциации пенсионных фондов Константин Угрюмов. Он уверен, что схема перевода пенсии через ЕПГУ существенно снизит масштабы «мисселинга» и сделает случаи незаконного перевода или незаконного удержания единичными.
Причем, как уверяют участники рынка, воспользоваться опцией подачи заявления черед ЕПГУ сможет большинство граждан, у которых есть пенсионные накопления. Это около 75—76 млн человек. Примерно столько же россиян зарегистрировано на портале госуслуг. Однако при этом в фондах говорят, что необходимо развивать не только онлайн-каналы подачи заявлений. «Далеко не все россияне имеют доступ на портал госуслуг и даже к сети Интернет. Согласно статистике, на середину 2018 года доля интернет-пользователей в России — 81% граждан, в том числе 65% выходят в Сеть ежедневно», — приводит данные ИТ-директор НПФ «Согласие» Иван Захаров.
Впрочем, в новых правилах перевода предусмотрено, что клиент может сменить фонд, подав заявление лично в отделении ПФР. Как ранее сообщила газета «Коммерсантъ», пока электронный сервис на прием заявлений о смене НПФ на портале госуслуг не работает. Однако в ПФР уверяют, что все в порядке. В Минкомсвязи на запрос Банки.ру сообщили, что 9—11 января наблюдались затруднения при получении на ЕПГУ услуги по переводу пенсионных накоплений. «Затруднения в работе сервиса возникли в информационной системе Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФР России), к которой направляется значительное количество межведомственных электронных запросов от различных участников, в результате чего на вечер 10 января скопилась очередь из более чем 400 тысяч запросов, среди которых были и заявления граждан на получение государственной услуги», — сообщили в пресс-службе ведомства. Участники рынка говорят, что уже начали отсылать информацию в ПФР через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), и предполагают наличие технических проблем в самом Пенсионном фонде. Впрочем, нашей коллеге Анжеле в понедельник, 14 января, вечером все же удалось воспользоваться сервисом перевода, при этом на портале появилась надпись о возможных потерях при переводе накоплений. У некоторых пользователей, опрошенных Банки.ру, некорректно отображалась сумма на лицевом счете, а несколько человек сообщили о «задвоенных» сервисах.
Авторы: Альберт Кошкаров, Ольга Кучерова