Как выбрать банковский депозит? 8 практических советов

Как скоро Вам понадобятся деньги? Ответив на этот вопрос, Вы тем самым определите срок депозита. Банки предлагают депозиты любой срочности – на месяц, квартал, год или даже несколько лет. Есть также и депозиты, которые заканчиваются в нужный вкладчику день в будущем. Если известно, что деньги Вам потребуются ровно через 37 дней – в ряде банков Вы можете открыть депозит именно на 37 (или любое другое количество) дней.

Однако не всегда стоит увязывать потребность в деньгах в будущем лишь со сроком депозита. Дело в том, что депозиты бывают разные – и Вам нужно выбрать именно тот тип депозита, который будет Вам максимально удобен.

Все депозиты можно поделить на 3 типа – в зависимости от того, что можно делать с деньгами на счету в течение срока действия депозита:

 классический депозит – нельзя ни класть дополнительные взносы на счет, ни снимать деньги со счета;

 депозит с возможностью довложения денег на счет – можно пополнять счет, но снимать деньги нельзя;

 депозит с возможностью довложения и частичного снятия – можно как пополнять счет, так и снимать деньги со счета.

Какой тип депозита выбрать? Это зависит от цели, которую Вы ставите, открывая депозит. Обычно, открывая депозит, преследуют цель получить максимальный доход от своих средств, и общее правило здесь таково: чем большую свободу Вы имеете по управлению деньгами на счету, тем меньший процент заплатит Вам банк. То есть максимальный доход бывает обычно в классическом депозите, меньше у депозита с возможностью довложения средств, еще меньше – у депозита с возможностью довложения и снятия части средств.

Если Вы просто желаете забыть о деньгах на определенный срок и получить максимальную доходность – лучше выбрать классический депозит. Если Вы желаете накапливать деньги на счету и не планируете их снимать – открывайте депозит с довложением. Если нужно как класть деньги на счет, так и снимать их – тогда выбирайте депозит с возможностью довложения и снятия части средств.

В какой валюте Вы желаете открыть депозит? Если стоит задача получить максимальный доход от своих сбережений, то выбирать валюту стоит с учетом личного мнения о перспективах конкретной валюты и процентной ставки по вкладам в ней.

Например, если Вы считаете, что евро будет дорожать по отношению к рублю и доллару, откройте депозит в евро. Кроме того, никто не запрещает открыть депозиты в нескольких валютах.

Важнейший вопрос – в каком банке открыть свой депозит? Если сумма вклада менее 700 000 рублей (а таких подавляющее большинство), исходите из соображений максимальной доходности. В России действует система страхования вкладов, и вклады менее 700 000 рублей (или эквивалента в валюте) застрахованы государством полностью, на все 100%. Это означает, что если банк «рухнет», то Вы полностью получите назад свой вклад – Вам его вернет государственное агентство по страхованию вкладов.

А раз так, не стоит искать надежный банк – лучше поискать тот, который готов выплатить Вам максимальный процент по вкладу. Тем самым вопрос выбора банка на самом деле превращается в вопрос поиска самого выгодного вклада в нужной валюте.

При этом, если у Вас денег больше, чем 700 000 рублей – можно открыть вклады в нескольких банках, и тогда каждый Ваш вклад будет застрахован. Подробнее о системе страхования вкладов можно прочитать на сайте государственного Агентства по страхованию вкладов.

Есть несколько источников информации для поиска максимально выгодных вкладов.

1. Поищите в Сети.

В Интернете есть несколько сайтов, на которых можно получить информацию о процентных ставках по вкладам. Например – Средства.ру, Банкир.ру, РБК. Однако должен заметить, что на этих сайтах представлены далеко не все выгодные предложения по вкладам. Например, ни одного из тех депозитов, что я сейчас использую, я на этих сайтах не нашел.

2. Почитайте прессу.

Если Вас интересуют деньги и выгодное вложение капитала, читайте финансовую прессу, сейчас есть много содержательных журналов на тему личных финансов. Например, депозит в рублях, который я сейчас использую, я открыл после того, как прочитал о нем заметку в одном из журналов.

3. Осмотритесь кругом.

Вряд ли Вы поедете в другой город, чтобы открыть депозит. Поэтому обратите внимание, какие банки работают неподалеку. Зайдите в офис, изучите рекламу, узнайте об условиях вкладов.

Недавно я заглянул в офис незнакомого мне банка, чтобы получить денежный перевод. Ожидая очереди, я изучил условия вкладов. По валютным депозитам предлагались очень хорошие условия – и день спустя я открыл в этом банке два депозита, которые с удовольствием использую.

В поисках выгодного вклада Вам придется изучить массу рекламных предложений банков. Относитесь к рекламе скептически, внимательно анализируйте условия и процентные ставки по вкладам разных банков.

Реклама может кричать «вклад на месяц – процент за год», но в реальности это будет лишь 12% годовых, в то время как другие банки предложат Вам и 15%, и 16% годовых по вкладу в рублях. К счастью, рекламный туман быстро рассеивается, как только Вы переходите к следующему пункту.

Банк откроет Вам депозит лишь после того, как Вы подпишете договор вклада. Внимательно прочитайте этот договор прежде, чем его подписывать. Он определяет все Ваши отношения с банком касательно средств на депозите. Процентная ставка, возможность довложения/снятия средств, санкции за досрочное расторжение договора и прочее – все определяется договором.

И если Вы намерены вступить в отношения с конкретным банком – Вам нужно четко понимать, на что Вы соглашаетесь, подписывая договор. Поэтому внимательно прочитайте его и задайте вопросы сотруднику банка, если что-то непонятно. Как известно, дьявол в деталях – поэтому чем меньше шрифт, тем внимательнее нужно читать в этом месте текст договора.

Многие банки размещают договор вклада на своих сайтах, и вы можете скачать и прочитать договор еще до визита в банк. Если на сайте договора нет, позвоните в банк и попросите прислать Вам текст договора по электронной почте. Либо, придя в банк, попросите распечатать договор и прочитайте его заранее. И если Вас все устраивает – лишь тогда открывайте вклад.

Банкиры очень не прочь «пощипать» тело Вашего вклада за счет различных комиссий за операции по вкладу. Для банка это доход, Вам же – прямой убыток. Поэтому, открывая вклад, поинтересуйтесь тарифами банка на различные операции, это сильно влияет на доход, который вы получите от размещения данного вклада.

Сложность в том, что не все комиссии указываются напрямую в договоре банковского вклада, который (я надеюсь) Вы внимательно прочитаете перед подписанием. Часть комиссий спрятана в общих тарифах банка на операции по счетам физических лиц. Вам будет очень нелишне изучить эти тарифы и знать, сколько банк возьмет с Вас за ту или иную операцию по вкладу.

Вот пример. Однажды я открыл депозит в рублях с возможностью пополнения и снятия части средств со счета. Долгое время я пополнял этот вклад, перечисляя деньги на счет безналичным путем. Но однажды мне потребовались деньги на очередную выгодную инвестицию – домик в деревне.

Я пришел в банк и снял крупную сумму наличными – и был неприятно удивлен. Согласно тарифам, банк удержал с меня комиссию в 2% за выдачу наличных со счета, ибо поступили они на вклад безналичным путем. И вместо доходности в 12% годовых я получил лишь 10%, что заметно меньше.

В чем причина? Я не изучил все тарифы банка и не знал об этой комиссии. Поэтому, открывая вклад, обязательно попросите тарифы банка и подробно изучите их. Тогда Вы будете точно знать, во сколько Вам обойдется та или иная операция по счету.