Продлевать полис КАСКО или не продлевать?
Если автомобиль был куплен в кредит и на сегодня кредит не погашен, вопрос продлевать ли полис КАСКО на следующий год, отпадает сам собой. В этом случае наличие полиса КАСКО - Ваша обязанность по условиям кредитного договора с банком. Каждый год Вы должны предоставлять в банк копию своевременно продленного полиса КАСКО. Штрафные санкции за невыполнение данного требования у банков различаются, их можно посмотреть в кредитном договоре конкретного банка. Банк таким образом защищает предмет залога - автомобиль, который должен перейти в собственность банка, если кредит не будет погашен.
Если автомобиль был куплен без автокредита или кредит уже погашен, Вы сами решаете, страховать КАСКО или нет. Давайте попытаемся разобраться, страховка КАСКО - это лишняя трата, или экономически обоснованное вложение денег?
Главное отличие покупки КАСКО от покупки, например, сотового телефона, в том, что с телефоном все понятно: купил и пользуешься, но деньги потрачены безвозвратно. А деньги, вложенные в КАСКО, могут вернуться в форме выплаты от страховой компании, причем в сумме, гораздо большей, чем стоимость полиса. С другой стороны, если в течение года с автомобилем ничего не случится, то вроде зря потратил деньги – ничего не получил.
Риски автовладельца
Теперь давайте оценим риски, связанные с автомобилем. Если есть машина, значит есть риск ее повредить или потерять, и никуда от этого не деться. Противоугонные устройства, охраняемая стоянка, снижают риски, но не устраняют их полностью. Всегда остается вероятность угона, хулиганских действий. Этой весной многим автомобилям досталось от падения снега и сосулек, а летом от сорванных ураганом веток или даже падения деревьев. Пусть Вы - аккуратный водитель, но всегда есть возможность встречи на дороге с бешенным лихачом, который может стать виновником ДТП. "Нет проблем, он застрахован по ОСАГО!", - скажете Вы. Но нельзя забывать, что максимальный размер выплаты по ОСАГО так и остался 120 000 рублей на один автомобиль, это означает, что среднее и тем более серьезное повреждение свыше 120 000 придется ремонтировать за свой счет . В результате всех вышеперечисленных и других событий 80% застрахованных по КАСКО хотя бы раз а год обращаются в страховую компанию с тем или иным повреждением, или угоном автомобиля.
Итак, самый главный вопрос: можете ли Вы нести риски, связанные с автомобилем самостоятельно или лучше заплатить в страховую компанию, чтобы риск повреждения или угона Вашего автомобиля страховая компания взяла на себя? Чтобы это узнать, нужно провести мысленный эксперимент. Машину угнали, или ей нанесен ущерб и стоимость ремонта близка к стоимости автомобиля. Что Вы будете делать? Перейдете в категорию пешеходов, и станете, как в старые добрые времена, ездить в метро, носить продукты домой в руках, а летом ездить загород на электричке, и не будите покупать другую машину? Или покупать, но что-то совсем дешевое, на что хватит денег, и мучиться потом с этим ведром? Или брать кредит?
То есть, если Вы готовы обойтись без автомобиля и не станете покупать другой, страховка КАСКО не нужна. Если у Вас есть запас денег, чтобы купить другую машину, и это серьезно не нарушит Ваших жизненных планов, страховка не нужна. Если ни первое, ни второе, страховка нужна, и это факт!
Что делать если денег на страховку просто нет?
Согласитесь, что понятие «нет денег» довольно растяжимое, скорее стоит выбор: на что тратить деньги, а на что - нет. Вот пара идей как все-таки найти нужную на КАСКО сумму.
Во-первых, если Вы пользуетесь платной стоянкой, от нее можно отказаться в пользу страховки КАСКО (стоимость стоянки в среднем 3 000 в месяц = 36 000 в год, что сопоставимо со стоимостью полиса КАСКО на год). При этом КАСКО гарантирует лучшую защиту, т.к. платная автостоянка не компенсирует стоимости автомобиля, если его все-таки угнали, а по полису КАСКО Вы получите полную стоимость автомобиля. Кроме того, КАСКО действует круглосуточно, и в том числе при парковке на неохраняемых стоянках (например, днем перед магазином), плюс защита при ДТП.
Во-вторых, рассмотрите вариант страхования с франшизой. Франшиза — это дополнительное условие договора страхования КАСКО, по которому мелкие повреждения автомобиля не оплачиваются, но и полис стоит дешевле. Сумму, в пределах которой Вы готовы ремонтировать автомобиль самостоятельно, Вы выбираете сами. Пусть это будет сумма, которую Вы можете более-менее легко извлечь из своего ежемесячного бюджета. Эта сумма называется размером франшизы. Чем больше размер франшизы, тем дешевле полис КАСКО. Как правило, сумма франшизы примерно равна сумме скидки на полис КАСКО, например, Вы установили в договоре франшизу 10 000 рублей и заплатили за такой полис на 10 000 меньше, чем по обычным условиям. Таким образом, франшиза не окажется для Вас экономией только, если Вы обратились за выплатой два и более раз за год. Но в любом случае, Вы всегда знаете, что застрахованы от крупных повреждений и угона, то есть основная цель страхования достигнута.
В-третьих, в большинстве страховых компаний возможно оплата полиса в рассрочку, в том числе без увеличения стоимости полиса.
