Досье российских заемщиков стали открытыми

Бюро кредитных историй (БКИ) будут накапливать и раскрывать финансовые «досье» всех частных и корпоративных заемщиков без их согласия. Соответствующий закон одобрил Совет Федерации.

Принятый почти 10 лет назад Федеральный закон «О кредитных историях» предусматривал добровольный принцип сбора и распространения информации – без согласия действующего или потенциального заемщика банки не вправе были запрашивать его «досье» или включать в него какие-либо сведения (как положительные, так и отрицательные). Хотя на практике подписание такой санкции чаще всего являлось непременным условием рассмотрения заявки.

Внесенные поправки обязывают банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы направлять всю информацию о заемщике (а также поручителях и прочих лицах), как минимум, в одно БКИ. Неисполнение такого требования карается штрафом в сумме до 50 тысяч рублей.
Также в БКИ будут собираться сведения об отказе банка предоставить кредит (так можно будет проследить, куда обращался гражданин и причины отклонения его заявок). Эта информация, а также данные о самих заключенных договорах и о серьезных просрочках (две задержки в течение четырех месяцев) должны раскрываться всем заинтересованным юридическим лицам и предпринимателям без согласия самих граждан (субъектов кредитных историй).

Кроме того, в «досье» планируется включать информацию о залоге, полной стоимости займов, о признании гражданина недееспособным или ограниченно дееспособным, а также сведения о лимите кредитования по пластиковым картам. Эта информация позволит объективно оценивать общий объем налоговой нагрузки заемщика, поскольку он в любой момент может изъять весь лимит.

«Расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить. Таким образом, кредитный лимит является показательной характеристикой для оценки кредитного риска потенциального заемщика, и его включение в кредитную историю повысит качество оценки кредитором кредитного риска», – убеждены эксперты Минфина.

Помимо банков доступ к «досье» получат ведущие наследственные дела нотариусы, судебные приставы. Сведения о долгах могут передавать в БКИ операторы связи и предприятия ЖКХ, но только после получения судебного решения о взыскании платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, добровольно не исполненного в десятидневный срок.

В Совете Федерации убеждены, что новый закон направлен на повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков. В то же время заместитель председателя комитета по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев указывает на ряд коллизий. Например, для расчета оценки и контроля соотношения долгов и совокупных доходов заемщика банки не смогут получать через БКИ соответствующие сведения из налоговой службы и Пенсионного фонда РФ.

Большая часть новых поправок вступит в силу только с 1 марта 2015 года. Тогда как собирать и раскрывать общие сведения (так называемую «информационную часть») БКИ обязаны будут уже со дня официального опубликования закона.