Банки не собираются отказываться от малого и среднего бизнеса

Малый бизнес может помочь выйти России из кризиса. Он быстрее приспособится к новым условиям на рынке. Однако его сегодня надо поддержать. В том числе - кредитами.

Об этом сказал на VII национальной конференции “Микрофинансирование в России: новые технологии успеха”, состоявшейся недавно в Петербурге, президент Ассоциации региональных банков “Россия” Анатолий Аксаков. Одна из проблем в том, что деньги, выделяемые Правительством РФ на борьбу с последствиями мирового финансового кризиса, до реального сектора не доходят. И последний в очереди за кредитными ресурсами - малый бизнес.

Одна из причин - банкам слишком хлопотно заниматься микрокредитами для предпринимателей. Это же, между прочим, относится и к кредитованию населения. Однако кризис заставляет пересмотреть прежние установки. Оказывается, малые предприниматели, чей бизнес ориентирован на выпуск необходимых на рынке товаров, - достаточно надежная категория заемщиков.

Михаил Мамута,

президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР):

Кредит для маленькой такой компании

Нехватку средств в банковской системе в полной мере ощутили на себе предприятия малого и среднего бизнеса. После начала кризиса ликвидности многие банки были вынуждены ввести строгие ограничения при кредитовании малого бизнеса, откровенно ужесточив процедуру отбора заемщиков. Вторым ожидаемым шагом стало повышение процентных ставок.

Последние несколько лет кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) росло небывалыми темпами. Объем выданных средств увеличивался в геометрической прогрессии. Большинство банков начало развивать специализированные программы кредитования малого бизнеса в 2005-2006 гг., настоящий бум кредитования МСБ пришелся на 2007 год - первую половину 2008 г. Этот период охарактеризовался возросшей конкуренцией среди банков и, как следствие, улучшением условий для клиентов. Были увеличены сроки и суммы кредитов, снижены ставки и требования к залогам, упрощена и ускорена процедура принятия кредитных решений. Сервис стал качественнее, в отделениях появились специализированные консультанты. Впрочем, эта тяга кредитных организаций к "малышам" легко объяснима. "Кредитование малого и среднего бизнеса является одним из самых перспективных направлений банковского сектора. В тех условиях, которые сегодня сложились на рынке, сложно прогнозировать более лояльные условия для клиентов, так как они не регулируются конкуренцией, а складываются исходя из стоимости и срочности денежных ресурсов банка", - поясняет Екатерина Писарева, начальник отдела управления развития малого и среднего бизнеса Собинбанка.

Кризис прошел по касательной

Кредитование предприятий малого бизнеса - высокомаржинальный бизнес. Крупные клиенты уже давно распределены между банками, а малые предприятия - активно развивающийся и быстро растущий сегмент. Именно поэтому отказываться от малого и среднего бизнеса пока банки не собираются. Однако сейчас этому сегменту приходится туго. В настоящее время в связи с мировым финансовым кризисом рынок кредитования МСБ переживает снижение темпов роста - ряд банков поднял процентные ставки, некоторые приостановили предоставление кредитов. "В наблюдающейся сейчас ситуации финансовой нестабильности многие банки фактически взяли паузу, которую используют для оценки достигнутых результатов, разработки дальнейших стратегий развития и усовершенствования внутренних технологий. Думаю, как только финансовые рынки стабилизируются и деловая активность снова возрастет, самым перспективным для банков направлением размещения средств будет являться кредитование малого бизнеса. Такой интерес однозначно скажется для клиентов только в благоприятном направлении", - уверена руководитель блока по развитию малого и среднего бизнеса Юниаструм Банка Анна Малышева.

Несмотря на то, что на малый бизнес кризис ликвидности пока повлиял в наименьшей степени, он его все же коснулся. Ставки были повышены в среднем на 1-1,5%, а требования к заемщикам стали намного консервативнее. Дефицит ресурсов все же сказывается: замораживаются кредитные линии, ряд банков ввел лимиты на кредиты, а нередко уже одобренные заемщики вынуждены становиться в очередь и ждать обещанного финансирования. Однако долгожданные средства могут дорого обойтись предприятиям. Помимо потери времени цена заемных денег существенно возросла. Если последние два года стоимость кредитов малому бизнесу неуклонно снижалась в среднем по рынку с 18 до 14% годовых, то за последние несколько месяцев ставки в сфере кредитования малого бизнеса ускоренными темпами росли и сегодня составляют уже 18-20% в рублях и 14-18% в валюте.

Постоянство - залог хорошей ставки

В самом выгодном положении сегодня находятся постоянные клиенты банков и повторные заемщики с положительным опытом кредитования. Они еще могут получить кредит по минимальным ценам. Например, сниженным на 0,5-3% в зависимости от политики банка и соответствия его условиям. В стандартный портрет идеального заемщика прекрасно вписываются предприятия с устойчивым финансовым положением, большим количеством покупателей, прозрачной отчетностью, наличием ликвидного залога и, конечно же, длительным опытом работы с банком. "Со временем, накапливая историю взаимодействия с банком, в том числе и кредитную историю, клиент вправе рассчитывать на определенные индивидуальные условия обслуживания в банке - это и снижение тарифов, и дополнительные услуги, и более лояльный подход, - заявляет первый заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Роман Горбунов. - Таким образом, банк старается сделать все, чтобы клиенту у нас было обслуживаться удобно, просто, перспективно, выгодно".

В отношении новых клиентов политика банков гораздо консервативнее. Обязательно наличие ликвидного залога, опыта работы не менее 9-12 месяцев и хорошего оборота. Одним из основных критериев был и остается уровень прозрачности бизнеса. А с этим у многих маленьких компаний пока еще большие трудности. "Частое несоответствие реального бизнеса заемщика его официальной финансовой отчетности значительно осложняет для банка оценку кредитного риска, - уточняет Вера Маркосова, начальник управления разработки и продвижения продуктов и услуг для МСБ департамента по работе с малым бизнесом Росбанка. - Причина низкой доли банковских кредитов в общей структуре заимствований предпринимателей в большей степени связана с низким уровнем финансовой грамотности сегодняшних предпринимателей, с их глубинным недоверием банкам, нежеланием осваивать процедуру получения кредита".

Оценка предприятия малого бизнеса включает в себя не только анализ финансовых показателей деятельности, но и управленческой отчетности, общего состояния действующего проекта, как такового. "Владелец не всегда готов к такому "глубокому проникновению" банка в его бизнес, что по существу и вызывает основные трудности в работе системы банк-заемщик", - добавляет Екатерина Писарева.

Принципы кредитования банками коммерческих организаций подразумевают проведение всестороннего анализа финансово-экономической деятельности клиента, внешней экономической среды, тенденций рынка, конкуренции, добропорядочности собственников и руководителей бизнеса, качества и достаточности обеспечения. "Все указанные факторы могут существенно повлиять на возможность неисполнения заемщиком своих обязательств перед банком по кредиту и быть причиной отказа в предоставлении кредита, - отмечает Роман Горбунов. - Причинами возникновения сложностей в бизнесе и соответственно невозвратов по кредитным обязательствам могут быть скрытые обязательства заемщика перед третьими лицами, высокая доля долговой нагрузки предприятия, разрыв отношений с контрагентами, конкуренция на рынке товаров и услуг, действия фискальных органов".

Читайте также: