Как российские кредитные организации повышают ставки
Уже притчей во языцех стал факт повышения банками процентных ставок по кредитам. По прогнозам банковских экспертов, ставки будут расти и дальше – иностранная валюта дорожает, а действенных механизмов привлечения «длинных» денег на внутреннем рынке до сих пор нет.
Как показал мониторинг Центробанка РФ по Петербургу, результаты которого были представлены на 4-й практической конференции «Банки и бизнес Северо-Запада: пути развития», в I полугодии 2008 года потребность в банковских услугах у большинства предприятий была высокой. Однако во II квартале в структуре банковских активов свыше 70% составила ссудная задолженность.
Несмотря на проблемы с ликвидностью, имеющиеся у некоторых банков, в целом ситуация не вызывает опасений, отметил президент Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ) Владимир Джикович. По его словам, сегодня ликвидность помогают поддерживать депозитные аукционы, которые проводит комитет финансов Санкт-Петербурга.
В 2008 году комитет разместил на счетах коммерческих банков 60 млрд рублей. Правда, по словам главы комитета Эдуарда Батанова, до конца года эта сумма может сократиться до 15 – 20 млрд рублей. Но она может быть и увеличена, но только при стабилизации обстановки на финансовых рынках.
Что касается средств Федерального фонда, которые размещают на Санкт-Петербургской валютной бирже, то, по словам заместителя управляющего биржей Владимира Микитюка, они «уходят в Москву, так как экономика нашего города их не в состоянии переварить».
Много опасений вызывает ипотека. Ряд банков приостановил выдачу кредитов даже тем клиентам, которые успели получить предварительное одобрение. А кое-кто уже предложил своим клиентам погасить ипотечные кредиты досрочно...
Замораживается часть начатых девелоперами проектов строительства недвижимости. Через пару-тройку лет это может аукнуться недостатком предложения качественного жилья и очередным ростом цен. Из 600 российских банков, предоставлявших кредиты по программе Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), теперь с программой полноценно сотрудничают лишь 20. Связано это с тем, что изменился порядок рефинансирования, в том числе агентство получило право менять условия один раз в квартал.
«АИЖК создавалось как госструктура, которая призвана стимулировать развитие ипотеки. Если она переходит на рыночные условия, то исчезает весь смысл ее существования», – считает Владимир Джикович. Если правила работы АИЖК не изменятся, то вряд ли помогут обещанные государством 60 млрд рублей – банкиры ставят под сомнение саму возможность продолжать дальше сотрудничать с АИЖК.
Эксперты считают, что источники финансирования надо искать на отечественном рынке. Например, можно организовать систему жилищных накоплений: если нет ипотечных кредитов без первого взноса, то надо создать программы вкладов, которые позволят сделать такие накопления. Часть аналитиков обращают внимание на необходимость развития сектора ипотечных ценных бумаг – в качестве способа рефинансирования кредитов. Возможно, это поможет оздоровить рынок. Напомним, что в РФ всегда была крайне невыгодная ситуация по ипотечным бумагам, поэтому многие отечественные инвесторы предпочитали размещать свои средства за рубежом.
Поиски альтернативных источников инвестирования жилищного строительства пока привели лишь к выдаче фактически потребительских кредитов физическим лицам, которые заключают договоры купли-продажи с застройщиками. При этом такие потребительские кредиты почему-то называют «ипотечным кредитованием». Хотя ипотека, как известно, предполагает заклад готового жилья. Столичными и региональными прокуратурами уже возбужден целый ряд дел, связанных с подобным методом финансирования, в котором усмотрены попытки обойти закон «О долевом участии».
Специалисты считают, что пора переходить на те методы, которые широко используются в западных экономиках. В частности, вице-президент Санкт-Петербургского союза строительных компаний Лев Каплан предлагает кредитовать не физические лица – покупателей квартир, а юридические – застройщиков. Это потребует принятия целого ряда мер, прежде всего обеспечения ликвидного залога. Но таким залогом может стать собственность на землю, долгосрочные права аренды с правом переуступки ее третьим лицам, а также право залога незавершенного строительства. В этом случае банкам придется установить жесткий контроль за выполнением графиков строительства вплоть до создания служб технического надзора, аналогичных тем, что были в советских банках, включая специалистов, выезжающих на строительные площадки для проведения контрольных замеров.
Такой метод позволит не собирать деньги дольщиков на стадии строительства (с риском их потерять), а продавать уже готовые квартиры, которые и станут предметом реальной ипотеки.
Много в ходе конференции говорилось и о малом бизнесе. О том, что в условиях кризиса именно он должен сыграть роль своеобразной «подушки безопасности» для национальной экономики. Не случайно в Петербурге почти треть рабочих мест создана в сфере малого бизнеса, а суммарный оборот всех малых предприятий превышает 900 млрд рублей в год.
Главное, с чем сталкиваются малые предприниматели, – это отсутствие квалифицированных кадров, многочисленные административные барьеры, а также правовые имущественные трудности. Но самой серьезной проблемой является отсутствие финансовых ресурсов. Несмотря на то что в последнее время выбор кредитных продуктов стал шире, о потребности в банковских кредитах заявляют не менее 40% малых предпринимателей.
Банкиры среди основных сложностей, связанных с кредитованием малого бизнеса, называют его непрозрачность. Многие предприятия ведут упрощенный бухгалтерский учет, поэтому банки просто физически не могут объективно оценить их способность отвечать по долговым обязательствам. Для финансистов зачастую не хватает данных, чтобы проследить динамику роста малых предприятий.
Справедливости ради стоит сказать, что такую динамику не в состоянии проследить и сами малые предприятия. Часто у них для этого нет ни времени, ни сил, равно как и нет средств, чтобы нанимать специалистов-финансистов. Очевидно, банкирам стоит поискать какие-то иные способы оценки финансового состояния малых предприятий, если они действительно заинтересованы в сотрудничестве с ними. Пока же в большинстве случаев менеджеры банков просто отказывают в выдаче кредита. Тем более что малые предприятия очень редко могут представить в залог ликвидное имущество.
Кроме того, кредитор всегда помнит о принципе, который содержится в Гражданском кодексе РФ: «Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом». Это означает, что в случае признания кредитного договора недействительным будет утрачено и его обеспечение.
В прошлом году в Петербурге были созданы финансовые инструменты, направленные на расширение доступа малых предпринимателей к заемным деньгам. В частности – разработана специальная правительственная программа «Кредитование банками субъектов малого предпринимательства», открыт Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Назначение подобного рода фондов – частично субсидировать затраты по обслуживанию кредита, полученного в коммерческом банке.
Активы фонда составляют 334 млн рублей, их формирование происходит на условиях долевого финансирования с привлечением средств бюджета Санкт-Петербурга (60%) и средств федерального бюджета (40%). Размер одного поручительства субъекта малого предпринимательства перед кредиторами составляет не более 70% за малые научно-технические, производственные предприятия, а также предприятия сферы услуг и не более 50% за прочие малые предприятия.
Однако доля кредитов, выданных по таким программам, пока ничтожно мала. Например, за прошлый год коммерческими организациями получено всего 148 кредитов и 30 – индивидуальными предпринимателями.