Кредитование малого и среднего бизнеса превращается в финансирование краткосрочных кассовых разрывов

Кризис в финансовой сфере грозит перекинуться на реальный сектор экономики. В последние годы большинство предприятий строили свой бизнес с помощью кредитных средств. Сегодня этот источник для многих компаний иссяк.

Увеличение стоимости привлекаемых ресурсов, которые используются банками для предоставления кредитов, а также нестабильность рынка, связанная с неясностью и противоречивыми прогнозами его дальнейшего развития, заставили банки изменять условия кредитования - ужесточать требования к залогу, сокращать сроки предоставляемых кредитов, а также свертывать кредитование компаний наиболее уязвимых отраслей, например строительной.

Банкиры признают, что намерены снизить выдачу беззалоговых ссуд и сконцентрироваться на выдаче кредитов, обеспеченных имущественным залогом. Но первой реакцией банков на изменившуюся ситуацию стало увеличение ставок по корпоративным кредитам.

Сократить и прекратить

В среднем процентные ставки выросли на 3-6% одномоментно. Вместе с этим сокращаются сроки кредитов, например от года до шести месяцев. Фактически корпоративное кредитование сегодня - это покрытие краткосрочных кассовых разрывов. Это слова вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова. То есть сегодня предприятиям надо забыть о долгосрочных кредитах на развитие бизнеса. Причем забыть всем: и крупному, и малому, и среднему бизнесу.

"Многие банки сократили объемы кредитования, в первую очередь крупным компаниям. Наш банк также был вынужден пойти на подобные шаги", - сообщил на "круглом столе", организованном НАФИ, первый заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Роман Горбунов. По словам банкира, большие компании сейчас испытывают сложности с рефинансированием, с погашением облигационных займов, и кредитовать их сегодня - повышенный риск.

Однако еще больший риск - финансировать малые предприятия. "Часть банков уже объявила или о прекращении наращивания кредитного портфеля, или приняла еще более жесткие меры - приостановила выдачу кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ), - рассказывает начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Сведбанка Александра Бугаева. - Другая тенденция, общая для большинства банков, которые продолжают работать с МСБ, - повышение ставок по кредитным продуктам. Также банки становятся более консервативными в выборе потенциальных заемщиков и подвергают их более тщательным проверкам, что отражается на увеличении сроков принятия кредитных решений".

Пять причин осторожности

Опасения банкиров не беспочвенны. К примеру, на совещании в Промсвязьбанке выделялось пять факторов, которые могут повлиять на предприятия малого и среднего бизнеса во время нынешнего кризиса. Первый - риск неплатежей со стороны крупных контрагентов, многие из которых сейчас испытывают трудности с финансированием и погашением прежних кредитов.

Второй - снижение потребительского спроса со стороны населения на услуги предприятий малого и среднего бизнеса. Согласно последнему опросу РБК, население сейчас будет стараться погашать кредиты (подтверждением тому служат очереди на досрочное погашение кредитов, особенно в валюте). По мнению банкиров, это повлияет на потребительский спрос. "Мы ожидаем, что население в целом будет меньше тратить, что скажется на предприятиях МСБ - их товары и услуги будут меньше покупать", - отмечает Роман Горбунов из Промсвязьбанка.

Третий фактор - малый и средний бизнес сейчас замораживают текущие инвестпроекты. По свидетельству банкиров средние компании и элита малых задумались о дальнейших инвестиционных проектах, поскольку они понимают, что долгосрочные ресурсы в ближайшее время негде будет взять. Как следствие - одни предприятия отказываются от проектов, другие - замораживают, третьи - значительно сокращают инвестпроекты. Эта тенденция прослеживается и в среднем, и в малом бизнесе: начиная от строительства мини-заводов и заканчивая новым магазином, кафе, рестораном.

Четвертый - многие компании МСБ могут не справиться с поддержанием текущей ликвидности. Ряд крупных и многие мелкие банки свернули кредитование малого и среднего бизнеса, поэтому многие предприятия не смогут перекредитоваться и получить дополнительные средства.

И, наконец, пятый фактор - повышение стоимости ресурсов. При дальнейшем рефинансировании кредитов ставки будут существенно повышены, и есть опасения, что многие предприятия малого и среднего бизнеса в текущих условиях не справятся с такой финансовой нагрузкой и не смогут рассчитаться с банком.

На второй год не оставлять

Но не только повысившиеся риски заставляют банки сворачивать кредитование бизнеса, в первую очередь долгосрочное. У наших банков сейчас попросту нет для этого ресурсов. Внешнего финансирования, которое ранее использовалось для долгосрочного кредитования, уже нет, а внутреннего источника долгосрочного кредитования еще не появилось. По словам Олега Иванова, вице-президента Ассоциации региональных банков России, срочность пассивов нашего банковского сектора без помощи извне - год. "Это депозиты населения и средства на счетах организаций, на которые приходится 13 трлн рублей из 22 трлн нынешних банковских пассивов, - утверждает он. - Вопрос: откуда при такой пассивной базе брать кредиты бизнесу со сроком больше чем год? Вообще непонятно. И можно только голову склонить перед теми банками, которые умудряются найти при такой пассивной базе кредиты на два-три года. Но этих кредитов пока всего 4% от банковских активов".