Правительство обещает снизить кредитные ставки, оказавшиеся неподъемными для предпринимателей

Почти все опрошенные представители малого бизнеса жалуются на драконовские проценты и ужесточение условий предоставления кредитов.

из Санкт-Петербурга Владимир Л. с января нынешнего года пытается получить кредит в банке на покупку оборудования. «Хотел докупить пару аппаратов для ручной мойки и поставить тоннельную. Те, что есть, уже старые — выйдут из строя, и накроется бизнес. Подал заявки на кредит в четыре банка: три отказали сразу, а четвертый предложил 1,5 млн руб. на год под 30% годовых. Если взять деньги под такой процент, придется только на банкиров и работать», — возмущается он. В своем негодовании он не одинок: почти все опрошенные представители малого бизнеса жалуются на драконовские проценты и ужесточение других условий предоставления кредитов.

«Обвиняемые» отбиваются вяло, ссылаются на кризис. «Раньше на рынке можно было встретить и беззалоговые кредиты, и кредиты без поручителей или долгосрочные кредиты. Сегодня же наблюдается дефицит так называемых длинных денег», — объясняет Наталья Голованова, заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка. «Все игроки снижают риски. Мы также повысили свои требования: кредиты выдаем для малого и среднего бизнеса (МСБ) и индивидуальных предпринимателей только под залог ликвидного имущества. Лучше всего, если это недвижимость», — признается топ-менеджер крупного банка.

Желание же бизнесменов взять кредит по заградительным ставкам еще больше настораживает банкиров. «Клиенты, готовые брать кредиты под 25–30%, вряд ли хорошие заемщики. Не у многих из них эффективность бизнеса настолько высока, чтобы обслуживать кредит по таким тарифам, а значит, скорее всего, предприниматель не вернет долг», — считает заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития Сергей Шлейко. Банки тоже можно понять: в ряде отраслей ситуация настолько тяжелая, что выдать кредиты предприятиям, занятым в них, не решится ни один здравомыслящий финансист. «В сегодняшних условиях редко кредитуют предприятия, занятые в строительстве, производителей стройматериалов, компании, которые с ними связаны: автоперевозчиков, занимающихся доставкой цемента, плит, стройматериалов», — рассказывает Наталья Голованова. Сложно получить кредит и предприятиям с длинным производственным циклом.

Кредитная перезагрузка

Летом сложившуюся кредитную диспозицию, когда низы не могут, а верхи не хотят, нарушило правительство. Сначала премьер Владимир Путин «попросил» банкиров не уходить в отпуск, покуда они не увеличат объемы кредитования предприятий. По его словам, банки должны предоставлять больше кредитов, чтобы разорвать порочный круг страха, угрожающий параличом всей экономики. «Я знаю озабоченности по поводу роста невозвратов. Вместе с тем полагаю: чем меньше кредитование, тем больше риски невозвратов, потому что, не восстанавливая кредитование, вы гасите экономику и реальный сектор», — заявил премьер-министр.

А глава Минэкономразвития РФ Эльвира Набиуллина сообщила о начале отбора заявок от банков, которые хотят принимать участие в программе Внешэкономбанка по кредитованию малого бизнеса. В соответствии с ней ВЭБ будет кредитовать банки по 10,5–10,7% годовых, а последние, в свою очередь, будут предоставлять кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства. При этом маржа банков не должна превышать 2–3%, то есть конечная стоимость заемных средств для предпринимателей не превысит 13–14%.

Казалось бы, у представителей МСБ есть повод для радости: долгожданные средства на развитие или поддержание бизнеса они получат, при этом по приемлемой цене. Однако пока рано говорить об эффективности правительственных инициатив. «Маржа 2–3% вряд ли заинтересует банки. Возможно, фиксация конечных ставок действительно будет, но на уровне 15–16% годовых», — прогнозирует один из них. «В тех документах, которые мы видели по программе ВЭБа, о фиксации ставок речь пока не идет. Банки самостоятельно будут определять стоимость кредита», — подтверждает Сергей Шлейко.

Передел рынка

Но и без правительственной поддержки банки заметно оживились в плане кредитования МСБ. Этому способствует как активность потенциальных заемщиков, так и пересмотр оценки рисков самими участниками рынка. «Количество обращений со стороны представителей МСБ существенно возросло. Да и для банков выдать нескольким десяткам мелких заемщиков по 1 млн руб. выгоднее и менее рискованно, чем дать всю сумму одному крупному клиенту. Те игроки, кто работает с прицелом на будущее, активизируются именно в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса. Его представители научились работать в условиях дефицита средств, крупные же предприятия, имея все это время финансовую подпитку от государства, уже осенью могут ее лишиться», — говорит Сергей Шлейко.

В результате многие участники рынка начали снижать ставки и вводить новые программы для МСБ. «С января банк регулярно понижал ставки по кредитам для МСБ. По разным программам они упали на 4,1–9,4%», — заявили в Сведбанке. А банк «Открытие» (экс-РБР) в июне обновил продуктовую линейку целевых кредитов для МСБ — теперь клиенты могут выбирать сразу из шести кредитных продуктов («Авто в кредит», «Оборудование в кредит», «Оборотный кредит», «Овердрафт», «Кредит под залог недвижимости», «Банковская гарантия»). Многие из игроков, кто ранее «заморозил» выдачу кредитов МСБ (естественно, не объявляя об этом официально), с июня возобновили ее.

Некоторые банки и вовсе используют нынешний период для экспансии. «Пока на рынке единицы игроков реально кредитуют малый и средний бизнес, а не просто декларируют введение либо наличие соответствующих программ. Мы же, напротив, решили сделать ставку именно на этот сектор», — говорит руководитель блока кредитования малого бизнеса Юниаструмбанка Виктор Окопный. По его словам, по программе кредитования МСБ у банка одна из самых низких процентных ставок на рынке — 17,7%. «Список документов, необходимых для получения кредита, значительно упрощен. Все бумаги, которые необходимо где-то запрашивать, ждать в очередях и т. д., убраны из списка. Оставлены только те, которые должны быть у любого предпринимателя: финансовая отчетность, договоры с покупателями и поставщиками, договоры о собственности или аренде помещений и т. д.). Также мы увеличили срок предоставления кредитов для МСБ до пяти-десяти лет», — рассказывает он.

Даже подпорченная кредитная история не повод для отказа заемщику, по крайней мере в отдельных банках. «Необходимо понять причину просрочки: возможно, у заемщика возникали проблемы по бизнесу, возможно, это было сделано умышленно, а может быть, это техническая просрочка на один-два дня. Если причины возникновения понятны и очевидны, не носят постоянного характера, то кредитование реально», — уверяет Дмитрий Зайцев, директор департамента корпоративного кредитования Бинбанка.

Почти у всех игроков уже сложились «антикризисные» требования к представителям МСБ, по которым они определяют возможность выдачи кредита. Важно, в каком именно сегменте работал предприниматель. О том, кто в черном списке, было сказано выше, высокие же шансы получить финансирование — у предпринимателей, занятых в торговле (товары народного потребления, продукты питания) и сфере услуг (кафе, пассажирские перевозки, химчистки, ремонт обуви и т. д.).

Срок функционирования предприятия также играет существенную роль — на стартапы денег никто не даст, для получения займа компания должна проработать с прибылью не менее года. Но главное — ликвидное обеспечение. В качестве залога могут выступать товары, которые находятся в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость. «Также в качестве части обеспечения могут выступать поручительства фондов поддержки малого предпринимательства, которые работают в каждом регионе», — добавляет Виктор Окопный. Даже индивидуальные предприниматели, не имеющие на балансе своей компании ничего, что можно было бы предложить банку в качестве залога, имеют шансы на получение кредита — в качестве обеспечения они могут предоставить поручительство фонда, личный автотранспорт или, например, квартиру.