Развитие малого и среднего бизнеса в России - банковский подход. Банкир отвечает на вопросы бизнеса

— Прежде всего — харизматичными. Именно харизматичная личность имеет потенциальную возможность организовать людей, развить бизнес, принимает решение о смелых предпринимательских поступках; такая личность ориентирована на результат. Именно они и являются нашими клиентами. Будучи банком для малого и среднего бизнеса, мы позиционируем себя таким образом: «Мы активны, креативны, инновационны и дружественны».

Именно от этого главного качества человека будет зависеть, готов ли он преодолеть все трудности, которые возникнут на его пути. Я даже считаю, что, если говорить практически, то самым ценным залогом для нас является не дом, оборудование либо товар, а именно харизма. Если она есть, предприниматель создаст бизнес, спасет его в трудной ситуации, создаст новые рабочие места, обеспечит свою семью. И чем больше таких людей появится, тем радостнее выглядит будущее нашей страны. Участвовать в этом не только интересно, но и очень благородно, на мой взгляд. Конечно, мы кредитуем малый и средний бизнес для того, чтобы самим заработать. Но очень приятно осознавать, что своей деятельностью мы косвенным образом приносим пользу всему обществу. Как пчела: не только собирает нектар, но и опыляет цветы.

— Проблемы, которые есть у малого и среднего бизнеса в России сейчас, вытекают из его неверного позиционирования в обществе. Раньше было понятие «герой социалистического труда»: труженикам давали звезды, их фотографии вывешивались на доски почета, и это было действительно престижно. А вот время героев капиталистического труда еще не пришло. Предприниматель в России еще не стал героем нашего времени. Я знаю: мы к этому придем. Поймем, что частный предприниматель — это источник налогов, организатор новых рабочих мест, гарант стабильности в обществе. Пока этого нет, есть серьезные проблемы. Бизнесмен не чувствует себя нужным и важным в нашем обществе, не считает себя героем. Конечно, в нашей стране малый бизнес — пока ориентир на развитие, а не существующая экономическая реальность. Тем не менее мы хорошо понимаем, что именно малый и средний бизнес поможет создать реальный сектор экономики и вывести Россию из сырьевой ловушки.

— Основная сложность состоит в том, что банкиры излишне формализуют процедуру получения кредита для предпринимателя, перегружая его написанием бизнес-проектов, заполнением многочисленных анкет и сбором часто не нужных, но значащихся в обязательном списке документов.

Мы заявляем, что говорим с предпринимателем на одном языке. Это означает, что мы делаем все, что в наших силах, чтобы упростить и облегчить предпринимателю работу с банком. Например, бизнесмен, обращаясь к нам в банк за кредитом, не заполняет большой объем документов — вместо него это делает наш кредитный эксперт. Или, например, мы не требуем написания бизнес-плана. Клиенту предлагается просто прийти и нормальным человеческим языком рассказать о своем бизнесе: как он его начал, почему он обращается за кредитом, какова его цель. А наш специалист должен предложить ему структуру финансирования. Или, например, мы можем принять решение о выдаче денег для реструктуризации кредита в другом банке за три дня. Но по закону для переоформления залога потребуется не менее двух месяцев. А предприниматель не может ждать два месяца. Что в этой ситуации мы можем сделать? Мы можем сначала выдать деньги, а потом уже заняться переоформлением залога. Да, для этого нужны особые технологии, юридические процедуры, но именно поэтому мы и называем себя инновационным банком. В конечном счете именно эти инновации и позволяют нам быть дружественными.

— Прежде всего стоит отметить, что в нашем банке проводится дифференциация понятий «малый бизнес» и «средний бизнес». Мы говорим не только о количестве денег в обороте, но и о масштабности бизнеса в целом.

Если говорить о рознице, то мы готовы кредитовать и наемного сотрудника, работающего по стандартной зарплатной программе и нуждающегося в кредитной карте или в покупке автомобиля в кредит, и частного предпринимателя, который придет к нам за кредитом на собственные нужды. Если говорить о рознице, мы даже предлагаем кредиты на покупку подержанных автомобилей по очень привлекательным рыночным ставкам. Этот продукт универсален: подходит для кредитования покупки как новых, так и подержанных автомобилей.

— Екатерина, Вы задаете вопрос о проекте документа, опубликованного только 10 февраля 2011 года. Вопрос касается потребительского кредитования, но я готов дать пояснения.

Паспорт кредита — это стандартизованная таблица, в которой собрана полная информация о стоимости кредита и его ключевых условиях. Как уже известно из самого документа, стандартизованная информация предоставляется заемщику для более «прозрачного» информирования об условиях кредитования. В настоящее время все банки создают собственные анкеты и дают информацию об условиях кредитования в своем формате. Стандартизованный документ является обоснованным нововведением, но существуют определенные сложности с приведением кредитных продуктов в единообразный вид: сведения в такие таблицы банки будут вносить на свое усмотрение. Все помнят введение требования информировать клиента об эффективной процентной ставке, но никто не задумывался, что это обозначает доходность банка от получения очередных платежей и перевложения средств в следующие кредиты с заданной периодичностью. Поступающие платежи перевкладываются в кредиты с той же процентной ставкой, то есть сам заемщик никаких дополнительных расходов не несет. А в документах демонстрируется высокая процентная ставка, пугающая потребителя банковских услуг. Думаю, что такая же подмена понятий возможна с таблицей по кредитам: информацию в таблицы будут вносить сами банки и какие-то условия кредита будут рассчитаны по усмотрению банка. Главное в этом мероприятии — дать абсолютно точные требования на заполнение каждой из строк. Должен быть понятный алгоритм, тогда это будет работать.

— Проблем у малого бизнеса много. Одна из главных — налоги. Что скрывать, законодательство в этой сфере далеко от совершенства. Существуют также инфраструктурные проблемы, бюрократические преграды. И наши бизнесмены их героически преодолевают.

Помимо этих внешних факторов надо уделить внимание и общественному настрою, оставшемуся после советских времен: намного спокойнее чувствовать себя наемным работником, получая ежемесячную заработную плату, иногда даже не отрабатывая ее в полной мере. Другое дело надеяться на собственные силы. Поэтому я еще раз скажу о харизме предпринимателя: без смелости начать собственный бизнес не появляется собственных успешно развивающихся компаний.

— Для того, чтобы быть инновационным (а наш банк позиционирует себя именно как инновационный), необходимы достоверные сведения о состоянии рынка. Аналитики Плюс Банка имеют свои индикаторы рынка МСБ, которые используются для создания новых продуктов, регулярной модернизации уже существующих продуктовых предложений. Состояние МСБ — это в определенном смысле состояние экономики страны в целом, за вычетом чисто сырьевого сегмента.

Для проведения массовых исследований существуют стандартные статистические методы, которые применяются в специально созданных институтах. Любые исследования, проводимые частными компаниями и финансовыми институтами, имеют право на жизнь, если строятся на обоснованных данных. Вопрос стоит конкретизировать с точки зрения необходимости проводимых изысканий для каждого конкретного проекта.

— Помимо того что у нас есть собственные ноу-хау в продуктообразовании, мы имеем определенные преимущества в связи с организацией подхода к кредитованию МСБ. Ведь сегодня мы говорим именно на эту тему.

Главное, с клиентом надо говорить на его языке. Вся остальная терминология — для кредитного комитета. Пусть предприниматель просто скажет, что хочет купить в два раза большую партию товаров, потому что продажи пошли в гору. А мы не будем уточнять, что это называется пополнение оборотных средств. Наш банк — дружественный к предпринимателям. Это кредитный специалист должен разбираться в том, в чем не разбирается предприниматель: в цифрах, в cash flow, в учете прибыли и убытков.

— Прежде всего, я объясню позицию нашего банка: мы не делаем разграничения между предпринимателем (его личными нуждами) и его бизнесом. Если предприниматель обслуживается в нашем банке как юридическое лицо, мы будем готовы дать заем ему и как физическому лицу. Его бизнес, возможные залоги (это и товары в обороте, и личная недвижимость, например) являются достаточным основанием получить кредит для компании. И наоборот: его действующая фирма, его проекты являются неотъемлемой частью его личной жизни и помогают оценить его как заемщика — физическое лицо положительно.

Индивидуальный подход к каждому конкретному займу помогает избежать ошибок, которые случаются у очень крупных банков при стандартизованном подходе к оценке кредитоспособности компании или заемщика. Мы готовы гораздо более дружественно и активно обслуживать наших клиентов: рассмотрение заявки на получение бизнес-кредита у нас идет в стандартном порядке три дня, заполнение анкеты заемщика ведется с помощью кредитного специалиста, а выдача кредита производится по программе, соответствующей бизнес-идее предпринимателя. У нас есть такие уникальные продукты, как «Кредитные каникулы», например, где срок погашения зависит от сезонности бизнеса или оборачиваемости товара. На каждом этапе работы с клиентом мы помним, что индивидуальный подход подразумевает гарантированно точный расчет рисков и совместную работу с предпринимателем по реализации проекта на финансовом уровне. И принцип «знай своего клиента» должен применяться банками не только для проведения мероприятий по противодействию легализации, но и для определения бизнес-планов предпринимателя, работающего с банком.

20.04.2011