С чем столкнутся банки и их клиенты в 2010 году

Главной угрозой для банковской системы в 2010 году будет угроза неплатежей по кредитам – как со стороны граждан, так и со стороны юридических лиц, считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков:

– Главной угрозой для банковской системы в 2010 году, на мой взгляд, будет угроза неплатежей по кредитам – как со стороны граждан, так и со стороны юридических лиц. Что касается развития системы, то прежде всего необходимо преодолеть стагнацию кредитного рынка. Несмотря на то, что банки постепенно снижают ставки по кредитам, переломить тенденцию может только их масштабное снижение – вслед за этим начнет уменьшаться уровень неплатежей и «оживет» кредитный рынок. Кроме того, я жду, что в 2010 году со стороны представителей регулятора и правительства прекратятся нелепые и вредные разговоры о дальнейшем повышении планки минимального капитала банков. Центробанк должен прекратить административное сокращение количества кредитных организаций! Лучше заняться статьей 837 ГК, чтобы дать возможность привлекать реально долгосрочные депозиты. Кроме того, считаю, что у банков должна быть возможность в случае досрочного расторжения договора клиентом взять «паузу» в одну – две недели, прежде чем выдавать ему деньги.

Совершенно очевидно, что надо заняться усовершенствованием залогового законодательства, поскольку сейчас процедура взыскания залогов усложнена. Необходимо упрощение процедур докапитализации банков, слияния, поглощения.

Михаил Алексеев, председатель правления Юникредитбанка:

– Состояние, в котором российские банки переходят в 2010 год, можно назвать неустойчивым равновесием. С одной стороны, позади кризис ликвидности, вследствие снижающейся инфляции сокращаются ставки ЦБ и денежного рынка, а также ставки по корпоративным кредитам. С другой стороны, несмотря на все усилия со стороны ЦБ и правительства, данная политика пока оказалась не столь эффективной, как хотелось бы. Основные причины стагнации кредитования прежние – высокий уровень кредитных рисков и накопленная проблемная задолженность. В результате банки будут вынуждены и в 2010 году отчасти искать альтернативу кредитованию. Ей останутся вложения в ценные бумаги. В остальном наиболее вероятным я бы назвал сценарий инерционного развития экономики и соответствующей реактивной финансовой политики. В этом случае кредиты будут расти в 2010 году на 7–9%. Депозитная база будет увеличиваться быстрее. Можно выделить четыре основных типа рисков, которые будут оказывать давление на российский банковский сектор в 2010 году – высокий уровень плохих долгов в ряде отраслей, риск резкой коррекции рынка ценных бумаг, проблемы отечественных частных банков федерального масштаба, а также вероятность внешних потрясений, приходящих с мирового рынка.

Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России:

– 2010 год для банковской системы пройдет без серьезных потрясений. Его главным трендом станет плавная консолидация банков, которые, стремясь укрепить бизнес, будут объединяться в группы.

Можно прогнозировать также постепенное снижение ставок по депозитам – с ликвидностью, особенно с короткой, у банков проблем нет, зато есть проблемы с инструментами размещения привлеченных денег. Поэтому, несмотря на сохраняющийся после кризиса испуг, постепенно начнет возрождаться процесс кредитования. Прежде всего короткого и обеспеченного. При этом как клиенты, так и банки будут стремиться вернуть докризисные условия. Рынок ждет от государства программ целевой поддержки не отдельных организаций, а целых направлений банковской деятельности. Одно из таких направлений – ипотека – уже обозначено. Другими могут стать кредитование малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, строительства. Государство уже выделяет средства на поддержку этих отраслей, но их пока недостаточно. Нужно существенно больше ресурсов. А для повышения эффективности использования госпомощи, она должна направляться через банки. Это не только позволит гарантировать, что выделенные средства через какое-то время вернутся, но и послужит драйвером роста для отечественной банковской системы.

Николай Сидоров, председатель правления Абсолют банка:

– В 2010 году банковская система продолжит приводить себя в чувство, разгребая последствия финансового кризиса. Думаю, что следующий год будет более стабильным, чем 2009-й. Тем не менее возможны и взлеты и падения. Банковский сектор сегодня гиперликвиден. Безусловно, накопленные средства необходимо размещать, чтобы получать доход. Кредитование, начавшее оживать, продолжит свое развитие в 2010-м. При этом одно из наиболее перспективных направлений – розничный сегмент, в котором просрочка по банковскому сектору находится на приемлемом уровне, если не учитывать высокорисковые потребительские займы, выдаваемые в торговых точках. В первую очередь в следующем году будет развиваться залоговое розничное кредитование. С корпоративными займами ситуация не такая однозначная. Многие кредиты были реструктурированы, и теперь возникает вопрос – смогут ли данные предприятия рассчитаться по долгам. Сейчас есть ощущение, что в следующем году уровень просрочки стабилизируется. С устойчивыми компаниями банки в 2010 году будут активно работать, и можно ожидать, что корпоративный кредитный портфель постепенно начнет расти. С получением краткосрочных займов  у подобных предприятий проблем не возникнет. Длинные кредиты в следующем году будет получить сложнее.

Александр Попов, председатель правления банка МФК:

– Мне кажется, имеет смысл давать прогноз не на весь 2010 год, а лишь на первую его половину. В целом в этот период ситуация в банковской системе вряд ли будет кардинально отличаться от той, что наблюдалась во второй половине нынешнего года. Я думаю, что мы увидим слабый рост активов (в том числе и кредитных портфелей), хотя, возможно, розничное кредитование будет развиваться быстрее других сегментов рынка. На мой взгляд, на первое полугодие 2010-го придется пик проблем с плохими долгами, и банки продолжат в ускоренном режиме формировать резервы на возможные потери по ссудам. Рентабельность кредитных организаций будет положительной, но останется на весьма скромном уровне.

Я жду, что в следующем году власти будут проводить прежнюю денежно-кредитную политику, никаких новаций в этой области не просматривается. Да и нет ощущения, что они сейчас необходимы. Власти в свое время приняли ряд серьезных мер по насыщению банковского сектора ликвидностью, рекапитализации кредитных организаций, было проведено временное смягчение требований по формированию резервов. Сейчас необходимости в каких-то новациях со стороны ЦБ и правительства я не вижу.

Олег Капитонов, председатель правления МБРР:

– Ключевым вопросом для российской банковской системы в 2010 году станет работа над внутренней эффективностью. Мы будем наблюдать конкуренцию в области издержек, а также дальнейшую консолидацию отрасли. Еще одной приметой времени станет борьба за качественного клиента – кредитные организации будут очень плотно конкурировать за таких клиентов во всех сегментах. Главной угрозой для банковской системы, на мой взгляд, является проблема залогового имущества – сумеют ли банки успешно распорядиться теми непрофильными активами, которые сейчас в большом количестве оказались у них под управлением? Хватит ли у кредитных организаций ликвидности и доходности, чтобы дождаться того момента, когда на эти активы появится спрос? Если же экономика впадет в длительную рецессию, у банков могут возникнуть проблемы. Сейчас приходится констатировать – определяющей для российского рынка является ситуация в мировой экономике. Что касается действий ЦБ, то во время нынешнего кризиса он показал себя с лучшей стороны – благодаря мерам, принятым регулятором, российская банковская система сохранила свою стабильность. В противном случае кризис грозил стать гораздо более масштабным.

Раймо Вало, председатель правления Сведбанка:

– 2009 год оказался очень непростым для банковской системы, но мы с оптимизмом смотрим  в 2010-й! С одной стороны, наблюдается улучшение ситуации на финансовом рынке и в макроэкономике, с другой – в реальном секторе пока нет заметных положительных изменений. О любых сдвигах в экономике банки могут судить по своим клиентам. Мы, банкиры, очень консервативны, и нам требуются очень весомые аргументы, чтобы убедить нас в улучшении экономической ситуации. Я не верю, что знаки, которые мы наблюдаем сейчас, – это признаки положительных изменений. В следующем году ВВП будет расти (прирост может составить до 3,5%) и для реального сектора экономики откроются новые перспективы. По моим прогнозам, рубль по-прежнему будет стабилен по отношению к бивалютной корзине. Уровень инфляции останется ниже 10%, также ожидается стабилизация безработицы. В мировой экономике намечается медленный рост. Несмотря на общие оптимистичные настроения и ожидания, важно понимать, что после резкого спада рост должен быть очень осторожным и регулируемым. Монетарным властям придется решать вопрос, как не допустить пресыщения рынка ликвидностью, поскольку в противном случае мы столкнемся с гиперинфляцией и новыми проблемами.

Юрий Петров, президент Независимого строительного банка:

– Продолжится посткризисное развитие банковской сферы. Кризис показал, что именно государство выступает в роли основного источника поддержки экономики. Потому его участие в ней будет возрастать. Главной проблемой банковской сферы остается недостаток капитализации. Кредитные организации до сих пор нуждаются в антикризисном регулировании не только со стороны ЦБ, но и государства в целом. По моему мнению, комплекс антикризисных мер, а также стимулирование потребления позволит банковской системе России демонстрировать рост до 15–20% в ближайшие годы.