Ставки по вкладам к концу года будут ниже инфляции
"До проведенного исследования я считал, что к концу текущего года ставки по рублевым вкладам приблизятся к инфляции. После результатов исследования на тему инвестиционного поведения населения я считаю, что доходность будет переходить к докризисному уровню, то есть станет отрицательной, примерно на полпроцентных пункта ниже инфляции", - сказал он. Официальный прогноз инфляции в 2010 г составляет 6,5-7,5 проц. Доля рублевых вкладов, по оценкам, сейчас составляет 70 проц.
Но, несмотря это, по мнению А.Мельникова, объем вкладов даже по ставкам ниже инфляции продолжит расти. "Люди по-прежнему будут активно откладывать сбережения в банковскую систему, даже если процентные ставки будут снижаться. Картина, которую мы видим и будем наблюдать в ближайшее время, такова, что по прежнему продолжается высокая динамика вкладов всех групп населения, и это приведет к тому, что у нас, скорее всего, ускорится падение процентной ставки по вкладам. Воспринять такой объем вкладов населения, под такие проценты, банковская система, скорее всего, не готова, при той стагнирующей ситуации в сфере кредитования. Поэтому, мое личное мнение, во втором полугодии банковские процентные ставки будут еще более активно снижаться", сказал он.
Исследование проводилось Всероссийским центром изучения общественного мнения ВЦИОМ/, в опросе принимали участие 1,6 тыс человек по всей России. При этом, директор по коммуникациям ВЦИОМ Ольга Каменчук отметила, что несмотря на кризис, личное благосостояние населения в целом не ухудшилось: если в феврале 2008 г доля лиц, заявивших, что им хватает денег только на продукты составила 37 проц, то в феврале 2010 г таковых было 34 проц. Доля лиц, имеющих денежные накопления, с 2008 г по 2010 г не уменьшилась, составляя 28 проц, а в острой фазе кризиса даже увеличилась до 33 проц.
Об увеличении дохода за время кризиса завили 21 проц опрошенных, об уменьшении – 32 проц. По словам замгендиректора АСВ, последствием кризиса стало то, сберегательные возможности для традиционных вкладчиков сократились, люди сосредоточились на текущих расходах. "До кризиса, основными вкладчиками были люди предпенсионного возраста – 45-59 лет, но во время кризиса именно у них больше всего сократились доходы. Поэтому для низкодоходных слоев населения резко упали возможности сберегать средства".
Одновременно отмечена склонность к сбережению у населения с высоким доходом /более 50 тыс руб в месяц/. "Наиболее доходная часть населения – это всего лишь 3 проц населения, но на них приходится порядка 25 проц всех полученных доходов", отметил А.Мельников. По его словам, если в 2007 г основным инвестиционным сберегательным приоритетом для них была покупка недвижимости, то сейчас инвестиции в недвижимость стали желаемым, но рисковым инструментом. "Практически безальтернативным инструментом сбережения для состоятельных граждан стали банковские вклады", утверждает он. Поменялась отношение к тому, как высокодоходные вкладчики выбирают банк. Если раньше большое значение уделялось некоторому комфорту, обычно - наличию парковки, то теперь надежность и устойчивость в рейтинге являются доминирующими факторами. "Процентная ставка для них уже не так и важна, для них теперь банковский вклад – это безопасность сбережений и как минимум, защита от инфляции. Этого им достаточно", говорит А.Мельников. Кроме того, для такой категории вкладчиков важны гибкая и оперативная возможность распоряжения своими сбережениями.
"Как ни странно, за период с кризиса и по 2009 г у нас произошло заметное увеличение востребованности у населения банковских услуг. Особенную популярность приросту дало развитие индустрии банковских карт: "зарплатными" картами сейчас пользуются 26 проц населения против 17 проц в 2007 г. В целом, на сегодня 65 проц россиян являются потребителями банковских услуг – и это достаточно приличный показатель", отметил замегендиретора АСВ. В 2007 г пользователями банковских услуг были 54 проц взрослого населения России.
Но есть сегмент, в котором банки заметно потеряли клиентов – это оплата коммунальных услуг. "Банки под влиянием развития системы платежных терминалов, заметно потеряли в этом. Доля людей, которые перестали пользоваться этой услугой в банках снизилась с 27 проц до 21 проц", говорит А.Мельников.
В целом, согласно результатам опроса, около 40 проц россиян имеют вклад или счет в банке, и почти две трети из них являются "сознательными вкладчиками", то есть они четко отдает себе отчет в том, что являются обладателями банковского счета /в отличие от обладателей "зарплатных" карт/. Кроме того, исследование показало, что вместо традиционных вкладчиков предпенсионного возраста, главными накопителями средств в банках "на черный день" стали богатые россияне: они смогли практически каждый месяц отчислять деньги во вклады. Кроме того, главным критериям банка стала не процентная ставка по вкладу, а надежность банка.
Согласно данным Банка России, во второй декаде апреля максимальная процентная ставка по рублевым вкладам десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физлиц, составила 10,13 проц. При этом, если ставка по вкладам у банков превышает данную максимальную ставку на 1,5 проц пункта, то регулятор начинает применять меры реагирования, чтобы банки такую ставку снизили. В отношении вкладов в инвалюте, то здесь уже давно сложилась отрицательная доходность – банки сейчас не заинтересованы в привлечении валютных активов. По мнению А.Мельникова, банки, ведущие в данном сегменте политику высоких ставок, можно "на пальцах одной руки подсчитать".
Получается, что вырисовывается практически идеальная картинка – доходы россиян в кризис практически не уменьшились, деньги в банки нести будут даже под низкие ставки, да и выбор банков в пользу надежности идет на руку АСВ – меньше страховых случаев и выплат из фонда. Но это все только исследование. Как говорится, вскрытие покажет, насколько это все подтвердилось.