Как происходит страхование залога и зачем это нужно?

Если небольшие суммы банки готовы одалживать даже без предоставления каких-либо справок, то кредиты в более крупных размерах заемщик может получить, только обеспечив их возвратность. В качестве такого обеспечения может выступать коммерческая и жилая недвижимость, разных видов автотранспорт, промышленное оборудование, земельные участки и т.д. Однако практически всегда банки заставляют заемщиков нести дополнительные расходы, связанные со страхованием залога – это снижает риски невозврата заемных средств, если по какой-то причине залоговое имущество будет утрачено.

Что подлежит страхованию?

Какими бы ни были мотивы кредитно-финансовых организаций, страхованию подлежит не всякое залоговое имущество. Так, заемщик не обязан страховать драгоценные металлы, ценные бумаги, доли в уставном капитале, имущественные права, а также приобретаемое имущество до того, как права собственности на него перешли к покупателю. Во всех остальных случаях банк-кредитор использует свое право требовать от заемщика оформления страховки на имущество, которое передается в залог. При этом страховать этот залог вам придется по полному пакету рисков. Другими словами, как бы вам не хотелось сэкономить на страховке, вам придется оплатить страхование всех рисков, могущих стать причиной утраты, гибели, повреждения или хищения залогового имущества. Ознакомиться с перечнем этих рисков вы можете в Правилах страхования компании, которую выбрали вы или предложил вам банк. Обычно срок действия такого страхового полиса совпадает со сроком действия кредитного договора, по которому страхуемое имущество исполняет роль залога. Если же срок страхования истекает ранее, чем будет погашен кредит, залогодатель обязан своевременно продлевать полис.

Страхование залога - сколько заплатят?

К сумме страховых выплат банки выдвигают только одно требование – она не может быть меньшей, нежели обязательства заемщика по займу, который обеспечивается страхуемым имуществом. Другими словами страховая сумма должна быть больше (или равной) залоговой стоимости предмета обеспечения. В случае если страховая документация оформляется с безусловной франшизой, сумма по страховому договору должна превышать залоговую стоимость имущества так, чтобы разница покрывала сумму франшизы. 

Как осуществляются выплаты?

Если страховой случай наступает, страховщик выплачивает возмещение, которое в первую очередь направляется на погашение кредитных обязательств заемщика в той их части, которая была обеспечена застрахованным имуществом. Как правило, в качестве выгодоприобретателя выступает банк-кредитор. При этом заключается трехстороннее соглашение между собственником имущества (страхователем), кредитором и непосредственно страховой компанией о том, что страховое возмещение по залогу будет перечислено банку в сумме, которая не превышает остаток задолженности заемщика по кредитному соглашению. Если же страховые выплаты превышают кредитный долг заемщика перед банком, то та сумма, которая останется после погашения займа, поступает в распоряжение страхователя (собственника имущества). 

Некоторые заемщики считают страхование залога попыткой банка еще больше на них заработать. И в отдельных случаях предпочитают оформление займов под большие процентные ставки, лишь бы в кредитные программы не был включен пункт об обязательной страховке. Так, к примеру, некоторые банки предлагают оформить автокредит без КАСКО. Однако в большинстве случаев страхование залога выгодно и кредитно-финансовым организациям, и самим заемщикам. Банки получают гарантии возврата заемных средств, а заемщики смогут рассчитаться с кредитными долгами даже в случае, если залог был утрачен или поврежден.