Удобнее для покупателя, дешевле для продавца: как система быстрых платежей изменит ритейл
О том, как платить по QR-коду, когда «пластик» уже будет не нужен, и почему малому бизнесу будет выгодно работать с системой быстрых платежей (СБП), рассказал руководитель компании LIFE PAY Арсений Косенко.
Согласно планам Центробанка, СБП – это не только переводы между физлицами, но и очень большой пласт сервисов, касающихся бизнеса, и прежде всего, ритейла.
Во второй половине 2019 года ЦБ планирует внедрить в СБП технологию QR-кодов и начать подключать юридические лица как получателей платежей от физических лиц за товары и услуги. По планам в августе стартуют пилотные проекты, в которых будут задействованы крупные торговые сети и банки. Они, как ожидается, будут продавать решения для подключения к СБП своим клиентам из сегмента SMB. Таким образом, средние и небольшие ритейлеры также смогут присоединиться к пилоту.
Пока работает та часть системы, которая была запущена 28 февраля 2019 г., – c2c-переводы по номеру телефона.
Здесь реализован привычный миллионам сценарий перевода с карты на карту или через приложение «Сбербанк Онлайн», но переводы можно делать между любыми банками-участниками программы. По статистике самого Сбербанка, число платежей по номеру телефона превысило процент переводов по номеру карты – этот способ очень популярен.
Пока сложно прогнозировать, потеснит ли СБП в этом сегменте Сбербанк. Теоретически, это возможно, но Сбер пока не стремится участвовать СБП, и в пику новой системе планирует отменить проценты за внутрибанковские переводы с карты на карту между филиалами.
Но основная задача на этом этапе – совсем в другом. Более пристальный контроль со стороны регулятора за такими переводами позволит вывести из тени микробизнес и частных лиц, которые по-прежнему пытаются обойти законы, в том числе и 54-ФЗ, предписывающий фискализировать все платежи частных лиц в пользу бизнеса.
Как СБП будет работать с юрлицами
По имеющейся информации, платежи в пользу юрлиц будут осуществляться в СБП по QR-кодам. Применительно к ритейлу и сфере услуг возможны три варианта.
Этот способ больше подходит для небольших компаний, у которых нет ресурсов на серьезную автоматизацию.
Второй вариант – генерация QR-кода на каждую покупку. В этом случае в коде можно зашифровать больше информации, например, все информацию из чека. Пока детали этого подхода не проработаны, но можно предположить, что генерация кодов будет подконтрольна некоему провайдеру. Будет ли это специально созданная структура или задача будет передана, например, банкам – пока не известно.
Но в любом случае, провайдер предоставляет продавцу не сами коды, а лишь инструмент для их генерации. И этот инструмент нужно будет объединить с кассовым ПО. Интеграция не должна быть сложной, но учитывая разнообразие кассовый устройств и софта, с которым они работают, у всех процесс подключения будет проходить индивидуально.
Третий способ – считывание QR-кода с устройства покупателя. Покупатель открывает приложение, работающее с системой быстрых платежей, в котором отображается QR-код с его платежными данными, вводит сумму, обозначенную продавцом, и подтверждает ее. В этом случае продавцу потребуется еще и 2D-сканер. Для тех ритейлеров, которые работают с ЕГАИС и маркировками – это не проблема, такой сканер у них уже должен быть. Оснащены сканерами и некоторые модели смарт-касс, собираемых в Китае.
Дешевле чем эквайринг
Вполне возможно, что со временем платежи по QR-кодам заметно потеснят привычные способы оплаты по безналу.
Платежи по QR-кодам будут не только удобнее для покупателя, но и дешевле для продавца. Центробанк предлагает установить единый размер комиссии для ритейлеров и сервисных компаний за прием оплаты с помощью QR-кодов.
Предельный размер комиссии может составить 0,4-0,5%. Это в разы ниже текущей комиссии за эквайринг, которая составляет в среднем от 1,5 до 2,5% и вряд ли будет снижаться.
Несмотря на то, что ритейл регулярно поднимает вопрос о снижении эквайринговой комиссии перед правительством и ЦБ, Центробанк выступает против госрегулирования банковских комиссий. Очевидно, что в таких условиях бизнес сможет снизить свои издержки, активно продвигая платежи по СБП.
Крупная розница может претендовать на более низкую комиссию, порядка 0,3%, но только в том случае, если возьмет на себя технические задачи (разработку программного обеспечения, которое будет взаимодействовать с банком онлайн, получать статусы прохождения платежа и проч.). Эти задачи также могут выполнять банки и производители кассовой техники. Но для мелкой розницы, по мнению ЦБ, разработка и поддержка таких решений окажется слишком затратной.
Китайский сценарий
СБП часто вызывает ассоциации с китайскими платежными системами, которые работают с QR-кодами. В Китае такой способ оплаты можно встретить в любой торговой точке, причем некоторые из них могут работать только через QR-код, не принимая к оплате ни карт, ни наличных.
Но будущее, в котором большинство ритейлеров принимают оплату только по QR-кодам, нам вряд ли грозит. В России нет подходящей экосистемы, где можно было бы централизовано продвигать такой способ оплаты. В Китае QR-коды получили распространение благодаря сервисам WeChat и AliPay – именно они стали основой для построения глобальной инфраструктуры, которая поддерживает и развивает этот способ оплаты.
У нас в стране более реальным видится другое развитие СБП – в России популярность набирают бесконтактные платежи. В магазинах уже не услышишь вопроса «у вас вставляется или прикладывается?» – пластиковых карт без NFC-чипа почти не осталось.
Стараниями платежных систем, Apple, Google и Samsung очень хорошо развилась инфраструктура системы бесконтактных платежей – терминалы с приемом бесконтактной оплаты есть практически везде. И существует очень серьезная вероятность того, что бесконтакт найдет свое место и в рамках системы быстрых платежей или в рамках любой другой платежной экосистемы.
Что делать ритейлеру?
По планам, озвученным Центробанком, юрлица начнут подключаться к СБП во второй половине 2019 г., а в августе стартует пилотный проект с крупными торговыми сетями.
В дальнейшем для подключения к системе ритейлеру нужно будет, прежде всего, обратиться в свой расчетный банк, который, в свою очередь, должен быть подключен к системе быстрых платежей. Банк обеспечит ритейлера либо статичным QR-кодом, либо инструментами для генерации уникальных кодов.
Как разработчик кассового ПО, мы можем предположить, что это будет единое приложение и его нужно будет интегрировать с кассовым софтом. Как будет проходить интеграция – это зависит от того, какой кассой пользуется ритейлер. Если мы говорим об облачных решениях, которые работают на смарт-терминалах или на связке «Фискальный регистратор + компьютер или планшет», можно рассчитывать, что разработчик софта максимально подготовится к интеграции с СБП и подключение пройдет безболезненно.
В зависимости от того, как скоро будет подключен третий вариант оплаты, по QR-коду на устройстве плательщика, стоит проверить наличие 2D-сканера – внешнего или встроенного в смарт-терминал.
Насколько все серьезно
Пока эксперты финансового рынка расходятся во мнении, способна ли будет СБП заменить или серьезно потеснить существующие системы безналичной оплаты.
В пользу СБП говорят такие аргументы, как возможность не использовать пластиковую карту, оплачивать товары или услуги с банковского счета, а не с карточного. Кроме того, низкая комиссия за платежи довольно привлекательна для малого бизнеса, который будет активно продвигать оплату по QR-кодам.
Но есть ряд моментов, которые могут усложнить не столько внедрение, сколько принятие нового способа оплаты.
Если вспомнить, то оплата картами получила свою популярность тоже далеко не сразу – «пластику» пришлось завоевывать доверие населения. Зато теперь, оценив удобство банковских карт и бесконтактных платежей на основе NFC, не все будут готовы от них отказываться.
Возможно, с QR-кодами повторится та же история.
Но если в дальнейшем в рамках СБП будут реализовываться и другие технологии , например, NFC, вполне возможно, что шансы на перевес у нее заметно повысятся.
Автор: Арсений Косенко