Поручившись за близкого человека, можно потерять и друга, и имущество
Банки не очень жалуют поручителей. Сегодня в их кредитных портфелях доля ссуд, выданных под поручительство, колеблется от 5 до 20%. Хотя еще пару лет назад ситуация была совершенно иная.
В ряде банков доля ссуд, выданных под "честное слово", составляла еще в 2007 году до 70% кредитных портфелей. И именно сейчас по этим кредитам, взятым на 1-5 лет, потерявшие работу заемщики перестают платить. Так как банку все равно, с кого требовать деньги, взгляд кредиторов обращается на поручителей. Попробуем разобраться, кто кому должен.
Права и обязанности поручителя изложены в статьях 361-367 Гражданского кодекса (ГК). Суть поручительства в том, что лицо, не являющееся стороной обязательства, обещает полностью или частично отвечать перед кредитором, в случае если сам должник не будет выполнять это обязательство. Если поручитель не исполняет обязательство добровольно, кредитор имеет право обратиться с требованием об исполнении обязательства в суд.
Гарант возвратности
Поручители не являются созаемщиками по кредиту, так как ссуда выдается одному конкретному лицу, но каждый поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность перед банком, причем на всю сумму кредита и начисленных процентов, штрафов и пеней. Фактически поручители выступают гарантами возвратности кредита.
"При своевременном исполнении заемщиком обязательств по кредиту банк не беспокоит поручителя, - говорит Ирина Головлева, начальник отдела потребительского кредитования Промсвязьбанка. - В случае же возникновения просроченного платежа банк информирует одновременно заемщика и всех поручителей по кредиту. Если выясняется, что в силу каких-либо обстоятельств заемщик не сможет оплачивать свой кредит, то возврат займа ложится на плечи поручителя в том объеме, который прописан в основном договоре и договоре поручительства. Как правило, это полная, а не частичная ответственность перед банками".
Кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства до фактического погашения долга (ст. 395 ГК). При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства. При получении от банка письменного требования исполнить обязательства по кредитному договору поручитель не вправе выдвигать против него возражения. "В договоре поручительства обязательно будут указаны все условия предоставления кредита. Это сумма, срок, ставка, комиссии, условия погашения, размер штрафов за просрочку платежа, сроки, в которые банк может предъявить к поручителю требование о погашении задолженности", - напоминает Елена Корнеева, начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка.
Посторонние долги
Мало кто из друзей и родственников заемщика задумывается о последствиях, ставя подпись в договоре поручительства. До какой степени и в каких случаях они отвечают за просрочку или невозврат кредита? "Солидарная (равная с заемщиком) ответственность поручителя наступает во всех случаях неисполнения обязательств по кредитному договору, в том числе частичного неисполнения. Объем ответственности поручителя в договоре поручительства, кроме указания на солидарную ответственность перед кредитором, может содержать условие, при котором "поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом (в том числе денежными средствами) в объеме, сложившемся на момент требования", - отвечает Александр Васильев, заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение".
То есть фактически поручитель является таким же заемщиком, только не получившим денег от банка. "Поручитель наравне с заемщиком полностью отвечает за соблюдение условий кредитного договора и несет равную с заемщиком ответственность за его неисполнение, если иное не оговорено в договоре. Требование банка к поручителю об исполнении договора обычно наступает в том случае, если банк не может взыскать задолженность с самого заемщика", - продолжает Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-банка.
Даже со смертью заемщика долг никуда не исчезнет. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него. "Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе, - заявляет Александр Васильев. - Таким образом, в случае отсутствия наследственного имущества и наследников у умершего заемщика исполнение обязательств по возврату суммы задолженности прекратилось в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 418 ГК. Следовательно, договор поручительства, заключенный в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, также прекращается".
Но это если наследовать нечего, а если есть что? Поручитель все равно должен отдать чужие долги, но банк при этом в соответствии с Гражданским кодексом может обратить взыскание на находившееся в собственности умершего заемщика имущество, которое переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом, добавляет начальник управления разработки потребительских кредитов Газэнергопромбанка Герман Белоус.
Муж и жена - одна сатана
Практика показывает, что поручители смутно представляют себе, чем могут грозить взятые на себя обязательства. "Некоторые поручители, выступая таковыми при банковском кредите, считают, что они просто подтверждают то, что заемщик - человек честный и порядочный и будет исправно платить, не предполагая, что берут на себя ответственность за кредит", - отмечает ведущий специалист отдела кредитования частных лиц Росавтобанка Екатерина Землякова.
Некоторые потенциальные поручители, подписывая договор, не осознают всю ответственность, которую будут нести. "Одним из заблуждений является мнение, что в случае невыполнения должником обязательств перед кредитором - в первую очередь взыскание будет обращено на заложенное имущество. Однако банк самостоятельно определяет, обратиться ему со своими требованиями к поручителю или к залогодателю, либо ко всем сразу, - сообщает Ирина Головлева. - Однако если договором предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя, это означает, что, прежде чем предъявить свои требования к поручителю, кредитор должен адресовать их основному должнику".
Еще одним типичным заблуждением является то, что банк вправе настаивать на выплате кредита всеми поручителями вместе. В соответствии с законодательством кредитор имеет право настаивать на выплате ссуды как всеми поручителями вместе, так и любым из них.
Многие полагают, что в любой момент могут отказаться от поручительства. Однако отказ от поручительства не является основанием для его прекращения (ст. 367 ГК). Помимо основных заблуждений поручителей, которые "не глядя" подписывают договор: "я ничем не рискую" и "поручитель не рискует своими финансами", довольно распространено "поручительство не испортит мою кредитную историю". Это не так. "Если заемщик не исполнил условий кредитного договора, банк требует его исполнения у поручителя. Когда поручитель уклоняется от исполнения обязательств, банк подает исковое заявление о возврате долгов и на заемщика, и на поручителя, и у последнего также возникает отрицательная кредитная история", - подчеркивает Анна Панкратова.
Одна из главных ошибок поручителей - бывшие муж или жена по долгам экс-супруга не в ответе. Это не так, в соответствии со статьей 45 Семейного кодекса по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов. В случае если жена заключает с банком договор поручительства, после развода данный договор имеет юридическую силу и обеспечивает исполнение обязательств заемщика.
Пока заемщик исправно вносит платежи, банк не трогает поручителя. Но при возникновении просроченной задолженности по кредиту банки сразу берутся за работу. Уведомление о необходимости погашения сразу направляется заемщику и его поручителям. В большинстве случаев поручители убеждают заемщика вернуть долг либо сами производят оплату во избежание судебных разбирательств, но на практике бывают случаи обращения в судебные органы. "Как правило, реакция следует достаточно оперативно. При этом до звонка в банк поручитель ищет контакт с заемщиком, выясняет причины неисполнения договора и пытается договориться с заемщиком, что определенно имеет свои результаты, - рассказывает Александр Васильев. - Но в некоторых случаях банк идет на крайние меры и обращается в суд, при этом в качестве ответчика в гражданском процессе участвует и поручитель, разделяя с заемщиком предусмотренную договором ответственность".
Безусловно, поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную им кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (п. 1 ст. 365 ГК). Но поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, а последний в соответствии со ст. 24 Гражданского кодекса отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Говоря иначе, к тому моменту, когда можно будет потребовать возмещения затрат от заемщика, судебные приставы уже вынесут последнее имущество из квартиры поручителя.
Основные заблуждения поручителей:
- договор поручительства - просто формальность, необходимая для банка;
- ответственность за возврат кредита несет заемщик, данная ответственность не может перекладываться на других;
- от договора поручительства можно отказаться;
- банк обращается в суд с требованиями по кредиту только к заемщику;
- ответственность поручителя ограничивается только суммой основного долга.