Как доказать банку, что компании можно дать кредит?
Любой компании, претендующей на кредит, необходимо выработать стратегию поведения, которая позволит доказать банку, что компания сделала все необходимое, чтобы экономически обоснованно оставаться на рынке, и при этом, беря кредит в банке, обеспечить его возвратность и платность.
В период кризиса каждая компания должна для себя выработать стратегию выживания и дальнейшего развития. Сейчас, безусловно, есть давление рынка с точки зрения сокращения объемов производства или объемов услуг, которые оказывает компания, либо с точки зрения спроса на товары. Поэтому компания должна разработать определенный продуктовый ряд или пересмотреть свои позиции по отношению к рынку – выбрать какой-то минимальный объем производства, который позволяет ей сегодня с наименьшими потерями жить в период стагнации.
Это могут быть некие профилактические шаги, например, сокращение издержек, либо сокращение продуктовой линейки, либо изменение ее стоимости. Но эти шаги должны быть продуманными, которые позволят доказать банку, что компания сделала все необходимое, чтобы экономически обоснованно оставаться на рынке, и при этом, беря кредит в банке, обеспечить его возвратность и платность.
Если банк убеждается, что на сегодняшний момент экономическая ситуация у компании и прогнозы, которая эта компания делает относительно своей продукции, относительно своего рынка, стабильны, то дальше возникает вопрос: как и с какой целью эта компания будет использовать заемные ресурсы. Сегодня большинство компаний кредитуется для пополнения оборотных средств и поддержания ликвидности. То есть, фактически, компания берет средства для управления своей дебиторской и кредиторской задолженностью.
Для того, чтобы получить кредит в банке, компании мало прийти и сказать: дайте мне денег, потому что не хватает оборотных средств. Многие банки переходят сейчас на крайне консервативную политику выдачи денежных средств предприятиям. Они остановились на сегодняшнем портфеле и зачастую не хотят кредитовать даже своих старых клиентов. Поэтому в связи с тем, что сегодня рынок банков, а не рынок заемщиков, надо приходить в банки и беседовать о проблемах открыто, реально оценивая платежеспособность свою и своих контрагентов. Лучше всего, если финансовые департаменты внутри компании проанализируют текущую ситуацию внутри компании и подготовят меморандум. К сожалению, далеко не все компании глубоко анализируют не будущее, а свое текущее состояние и причины, по которым требуется привлечение кредитования, а также то, как компания будет отдавать кредит в том случае, если не будет роста объемов производства или спроса на услуги. То есть, скрытые резервы практически никто не анализирует. А это приводит к тому, что банк отказывает в выдаче кредита. Сегодня компания должна четко заявить: мы для себя сделали все, чтобы не иметь ничего лишнего в структуре своих затрат, чтобы за счет оборотных средств их не содержать. Поэтому нам нужно столько-то денег в таком-то режиме. Если это четко не звучит, можно забыть о кредитах. Никто из банковских риск-менеджеров не берет на себя ответственность за то, чтобы рекомендовать банку выдавать кредиты на непонятные расходы.
Снижает вероятность получения кредита непрозрачная и не анализируемая , когда даже существующие прибыль и убытки скрываются или не комментируются. Другой момент, на который следует обратить внимание, это программа, под которую берется кредит. Если программа не является очевидной или с точки зрения ее раскрытия она не профессиональна, она спровоцирует дополнительную массу вопросов, которая затянет механизм получения кредита.
Появилась и другая тенденция, которая, в принципе, всегда была, но не так ярко выражена. Банки начали требовать ответственности от менеджмента и владельцев, особенно в малом и среднем бизнесе. Иными словами, появились требования поручительств лично от владельцев бизнеса. Это не должно пугать собственников, ведь если менеджер уверен в том, что он сможет вернуть кредит, если его бизнес управляется профессионально, то никаких проблем с подписанием поручительства, по сути, нет.
Сегодня кредитование в банке, если это не является целевым финансированием государства, это некий бутик. То есть эксклюзив, который могут получить только уверенные и грамотные компании и финансисты, правильно объяснившие банку, почему у них сегодня нет денег, несмотря на общее пояснение, что денег нет в системе. Кредитование в нынешних условиях – это тоненький ручеек, который, к сожалению, ощущается только теми, кто постоянно в этой системе. Мы, как консультанты, видим массу клиентов, которые пытаются получить кредит в банке. В 99% случаев результат отрицательный. Но тот 1%, кто получил кредит, получил его именно тогда, когда шло искреннее обсуждение и поиск решения проблем вместе с банкирами.