Надбавка за инициативу

Первого октября вступил в силу закон "О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений". Государство обязалось поддержать граждан, проявляющих личную инициативу: теперь к каждой 1000 рублей, вложенной в накопительную часть пенсии, должна быть добавлена такая же сумма из государственных средств.

Сейчас пенсия формируется из трех частей - базовой, страховой и накопительной. Первые две не зависят от личной инициативы пенсионера. Так, базовая часть трудовой пенсии - это минимальный уровень дохода, который государство гарантирует любому гражданину, проработавшему более пяти лет и достигшему установленного законодательством возраста: 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Эта сумма составляет 1794 рубля. Страховая часть пенсии состоит из отчислений в Пенсионный фонд России (ПФР), которые перечисляет работодатель в течение всего срока занятости сотрудника. Третья, накопительная часть, также формируется из отчислений работодателя, однако в отличие от базовой и страховой на ее размер будущий пенсионер может повлиять. Кроме того, накопительную часть ПФР не расходует на выплаты текущих пенсий, а инвестирует. Изначально управление этими вложениями возлагается на Внешэкономбанк (ВЭБ), однако гражданин может передоверить его любому негосударственному пенсионному фонду (НПФ) или управляющей компании.

Прийти и подать заявление

Недавно государство решило мотивировать граждан самостоятельно заботиться о своем финансовом благополучии в старости. Теперь в накопительную часть пенсии сотрудник может вкладывать дополнительные денежные суммы, и в течение 10 лет с момента вступления в программу будет получать от государства стопроцентную надбавку. Размеры отчислений участник определяет сам в пределах от 2000 до 12 000 руб. в год. Кстати, эти средства не облагаются подоходным налогом.

О том, как присоединиться к программе, рассказал эксперт-аналитик и почетный работник ПФР Станислав Чернышев: "Процедура участия проста: следует подать заявление в территориальный орган ПФР. В нем должны быть указаны: страховой номер индивидуального лицевого счета гражданина, его фамилия, имя, отчество и место жительства". Можно направить заявление по почте, но в таком случае потребуется нотариально заверить свою подпись. Но такой вариант подходит тем, кто собирается вкладывать деньги в будущую пенсию из личных сбережений.

Тем, кто планирует отчислять средства из зарплаты, нужно написать заявление на имя работодателя, в котором указать размер дополнительных взносов, который сотрудник желает ежемесячно перечислять к накопительной части пенсии, - в фиксированной денежной сумме или процентах от зарплаты. Впоследствии эту сумму можно изменить, написав новое заявление. Работодатель в течение трех рабочих дней со дня получения заявления направляет его в Пенсионный фонд в качестве страхователя по обязательному пенсионному страхованию.

Служащие отделения ПФР в течение десяти рабочих дней после того, как к ним поступит заявление, должны направить гражданину уведомление о факте его получения, результатах его рассмотрения и дате, с которой заявитель становится участником программы софинансирования. Подать заявление можно с 1 октября 2008 до 1 октября 2013 года. Если же гражданин не участвует в системе обязательного пенсионного страхования, но имеет на это право, например, он недавно начал трудовую деятельность и еще не зарегистрирован в ПФР и желает накапливать пенсию по новой программе, то одновременно с подачей заявления он должен представить сведения, необходимые для первичной регистрации в ПФР.

Бог не выдаст, инфляция не съест

Вполне логичным представляется вопрос, насколько выгодной окажется программа софинансирования к тому времени, когда ее участники достигнут пенсионного возраста. К страху перед инфляцией примешивается и недоверие населения к коммерческим финансовым механизмам. Эти же сомнения ранее удерживали многих людей от обращения в НПФ. Тем не менее, согласно последнему посланию президента России к Совету федерации, за минувший октябрь участниками системы уже стали порядка 100 тыс. человек. Сколько еще людей решат воспользоваться государственной поддержкой, покажет время, но эксперты настроены оптимистично.

Галина Волкова, исполнительный директор НПФ "Промрегионсвязь", считает, что именно высокая доходность новой программы станет основным средством мотивации граждан. "Государственная поддержка дает участнику возможность сразу получать стопроцентную доходность на свои личные дополнительные взносы. К тому же гражданин получает льготу по НДФЛ в виде социального налогового вычета с суммы уплаченных им личных дополнительных взносов, то есть к нему в кошелек вернется еще 13% от суммы перечисленных им взносов. Итого минимальный доход составит 113% годовых", - приводит расчеты Галина Волкова.

Какова будет дальнейшая популярность программы "в цифрах", эксперты предсказать не берутся, однако уверены, что распространение информации о реформе и рост пенсионной грамотности населения непременно принесет свои плоды. "Нужно делать акцент на личном участии будущих пенсионеров в формировании пенсии, на введенные пенсионной реформой накопительные механизмы, разъяснять их суть", - настаивает Галина Волкова. По ее мнению, в пользу личного участия граждан говорит еще ряд весомых причин - маленькие трудовые пенсии в настоящее время, низкий коэффициент замещения зарплаты, составляющий всего 23-25%.

"Людей, думающих о своем будущем, много, я не исключение, и считаю, люди заинтересуются такой возможностью, - уверен вице-президент банка "Петрокоммерц" Олег Гришин. - Софинансирование играет и психологическую роль. Для будущих пенсионеров очень важно знать, что теперь не только они должны думать о том, на какие средства им придется жить при достижении пенсионного возраста, в этом теперь им помогает и государство".

Действуют и социальные факторы: продолжает ухудшаться демографическая ситуация, соотношение взрослого и пожилого населения меняется в сторону последних, а значит, от работающих граждан поступает все меньше страховых взносов, что уменьшает фонд для выплаты трудовой пенсии нынешним пенсионерам.

Для тех, кто хочет большего

Вполне вероятно, что новая программа разовьет интерес граждан и к НПФ. На данный момент финансисты видят причину их непопулярности в недостатке сведений о фондах. "Дело в том, что у потенциальных клиентов НПФ очень мало информации о том, что происходит с их пенсией и где она находится", - сожалеет Олег Гришин. "Многие вообще не знают о том, что такое негосударственные пенсионные фонды, что они существуют в России", - продолжает Галина Волкова. По ее мнению, необходима активная информационно-разъяснительная работа с населением. Однако она, к сожалению, невозможна силами только НПФ - требуется участие государства. Вторая причина кроется в недоверии населения к длительному вложению денег. "Это последствия лихих 90-х годов, да и современная ситуация на фондовом рынке не способствует формированию этого доверия. Только в условиях стабильности можно думать о будущем и планировать его", - резюмирует Галина Волкова.